В капиталистическом мире, практически, любой бизнес и любая семья имеют дело с одним или несколькими видами страхования. Страхование существует уже много лет (страховая компания Canada Life , например, существует с 1847 года — до официального появления Канады). До сих пор ни одна канадская страховая компания ( а их на 2000г около 130 ) не разорилась. Значит, их бизнес кому-то нужен, он пользуется спросом. Я расскажу о страховании жизни, зачем и кому это нужно.
Страхование дохода кормильца.
Если семья теряет одного из кормильцев, то это не только большая потеря в моральном смысле, но и в материальном. Доход семьи резко снижается, ей приходится урезать свои расходы, менять жилье на худшее, хуже питаться и отказывать себе в том стиле жизни, который был привычным. Чтобы смягчить возможный риск потери кормильца, люди страхуют свою жизнь. Часто по месту работы все работающие получают страховку жизни автоматически в размере 2-3 годовых окладов. Достаточно ли такой суммы для семьи? Все зависит от ситуации в каждой конкретной семье. Чаще всего этой суммы недостаточно. Точный ответ дает финансовый план, который учитывает расходы и доходы семьи. 6% от суммы всех страховок должны покрывать все недостающие доходы за год и дополнительные налоги.
Страхование mortgage (ссуды на покупку жилья) или других ссуд.
Если вы покупаете жилье в Канаде, то банк или другая компания, которая дает вам деньги в долг, предложит вам застраховать жизнь на сумму одалживаемых средств (также должны предложить застраховаться на случай потери трудоспособности). Могут попросить сделать страховку жизни и от потери трудоспособности и при выдаче других ссуд (например, на покупку автомобиля). Это будет необходимым условием получения ссуды, если берущие в долг старше 50 лет. Лучше для всех случаев покупать такие страховки не через банк, а индивидуально со страховым агентом. Последний сможет подобрать наиболее подходящие для вашей ситуации страховые планы.
Передача наследства.
Если вы хотите оставить денежные или материальные ценности наследникам, то примите во внимание, что в большинстве случаев наследникам придется платить налоги. Налогом не облагаются только выплаты по страховым полисам. При передачи основного жилья необходимо платить налог на передачу наследства (probation fee). Остальные ценности, имущество, инвестиции и бизнесы могут облагаться дополнительными налогами, такими как probation fee, налог на рост капитала (Capital Gain) и др. Кроме того, имущество могут оспаривать лица и организации, которым вы не собираетесь ничего оставлять.
Страховки жизни бывают разных видов: временные и постоянные, инвестиционные и с коэффициентом инфляции, групповые, семейные и бизнес-страховки. Каждый вид выполняет важные функции, снижая при этом финансовые риски клиентов. Я бы обратил внимание читателей на инвестиционные страховки, о которых мало кто знает. Владелец полиса имеет возможность сочетать инвестиции со своим страховым полисом. В качестве инвестиций в разных компаниях довольно обширный выбор: от индекс-фондов и гарантированных инвестиционных сертификатов, до различных фондов с активным управлением. Владелец полиса и его финансовый советник имеют возможность бесплатно перекладывать деньги из одних фондов или инвестиционных инструментов в другие. Рост инвестиций внутри полиса не облагается налогом. Такой полис может использоваться в качестве залога при получении ссуды в банке. Он может служить финансовым инструментом для снижения налогов. Я регулярно вкладываю деньги в мои инвестиционные страховки и помогаю выбрать подходящие для моих клиентов. Это надежно и помогает укрепить финансовую стабильность.
Финансовый советник Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по страхованию
Примечание: В первой редакции статья была опубликована 7 апреля 2001г.
Внимание. На следующей странице можно посмотреть стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста Канадские страховки жизни
Список публикаций по данной теме (жирным выделено название статьи выше).
- Михаил Арбетов «Страхование жизни – защита семьи от непредвиденного финансового кризиса»
- Михаил Арбетов «Некоторые нюансы страхования»
- Михаил Арбетов «Законы страхования жизни в Канаде»
- Михаил Арбетов «Медицинские анализы при страховании»
- Михаил Арбетов « Палочка-выручалочка» — О возможности оплаты страховки при потере трудоспособности.
- Михаил Арбетов «Dental Plan, который всем «по зубам»»
- Михаил Арбетов «Что такое страховка от критических болезней»
- Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки)»
Публикации других авторов
- Мария Лейфер «Страхование жизни. Для тех, кто любит гарантии»
- Сергей Тотров «Critical illness insurance»
- Лора Макс «Кошелек или жизнь» (часть первая)
- Лора Макс « Кошелек или жизнь» (часть вторая)
Официальные источники.
- Advocis – Ассоциация Финансовых советников Канады
- IFBC – Канадская Ассоциация Независимых Финансовых Брокеров
- Assuris — Фонд, гарантирующий выплаты канадских страховых компаний
- CHLIA Canadian Life and Health Insurance Association Inc.
- FP Canada™ Financial Planning Certifications