Хоть мы и живем в стране равных возможностей, но стать миллионером может не каждый, но попробовать – может.

Желательно, чтобы возраст будущих миллионеров был не выше 45-50 лет. Наиболее подходящие кандидаты должны иметь доход выше $65,000 на одного или выше $75,000 на обоих супругов.

Предположим, налогоплательщик зарабатывает $100,000 в год и ежегодно вкладывает в свой RRSP $14,500 (максимальный лимит на 2003 год). Для расчетов предположим, что вложенные инвестиции дают рост 11% в год. Несложные расчеты показывают, что за 20 лет в RRSP накопится примерно $931,000. Но эти деньги еще не принадлежат налогоплательщику. Чтобы ими воспользоваться, надо будет заплатить налоги с «вынимаемой» суммы как с заработанного дохода, т.е. потерять 30%- 43% ( в расчетах используются налоги в провинции Британская Колумбия. В других провинциях цифры могут меняться). Таким образом, «чистыми» можно будет получить от 530 до 650 тысяч долларов. Можно ли найти лучшее применение этих $14,500 в год?

Рассмотрим другую схему для того же налогоплательщика. Он берет кредит для инвестирования в трастовой компании под низкий процент на сумму $200,000 на 20 лет с ежемесячной выплатой процентов по долгу. При инвестировании не в RRSP, а в «открытые» инвестиции, деньги могут больше «вырасти», т.к. нет 30% ограничений на зарубежные вложения. При растущем курсе канадского доллара это важно. Но в рассчетах будем предполагать, что рост инвестиций в RRSP и в «открытых» инвестициях одинаков. Ежегодные выплаты по процентам будут составлять на текущий момент $10,000 в год. Оставшиеся $4,500 ($14,500 – $10,000 ) налогоплательщик будет вкладывать в тот же RRSP. Через 20 лет при том же росте, что и в RRSP, одолженные $200,000 вырастут до $1,612,000 и в RRSP накопится до $289,000. Теперь можно вернуть одолженные $200,000 и подумать как правильно распорядиться деньгами. $1,412,000 – на открытых инвестициях будут облагаться налогом в два раза ниже чем в случае с RRSP. В «чистом» виде накопления составят от $919 тыс. до $1млн.129тыс плюс до $289,000 в RRSP. Причем, в отличие от RRSP, инвестор имеет больше гибкости в управлении налогами.

Аналогичный эффект эта схема дает в ситуации, когда у инвестора невысокий доход, но есть выплаченное жилье или крупная сумма денег (или акций) инвестиционных фондов. Тогда деньги инвестору выдаются не под залог зарплаты, а под залог недвижимости или другой собственности.

Рассмотренная схема упрощена. В реальности она содержит много нюансов и «подводных камней». Она подходит далеко не всем и содержит элементы риска. Поэтому не спешите ею воспользоваться. Для того, чтобы определить подходит ли вам альтернативная RRSP схема, лучше обратиться к своему финансовому советнику. Другие интерпретации вариантов снижения налогов можно найти в статьях: Как используя возврат налогов выплатить mortgage за 12 лет  , Как превратить долг по mortgage в инвестиционный актив .

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Другие материалы по теме:

1. Михаил Арбетов «RRSP для накопления средств на пенсию»


2. Михаил Арбетов «Супружеский RRSP»


3. Михаил Арбетов «Неудобства» RRSP»


4. Михаил Арбетов «Инвестиции и RRSP»


5. Михаил Арбетов «RRSP заем (loan)»


6. Михаил Арбетов «Групповые RRSP»


7. Михаил Арбетов «Государственная пенсия в Канаде»


8. Михаил Арбетов «С кем быть?»


9. Михаил Арбетов « RRSP Loan и отчисления в RRSP»


10. Михаил Арбетов «Home Buyers’ Plan. Часть первая – Кто покупатель»


11. Михаил Арбетов «Государственная пенсия и прочие выплаты в 2002г.»


12. Михаил Арбетов «Новости RRSP»


13. Михаил Арбетов «RRSP и налоги»


14. Михаил Арбетов Конкурс “Финансы и RRSP”


15. Михаил Арбетов Решение задач конкурса “Финансы и RRSP”


16. Михаил Арбетов “RRSP сезон закончился? – Нет, начался новый!”


17. Михаил Арбетов “RRSP центр”
    


18. Михаил Арбетов “Альтернатива RRSP или как стать миллионером”


19. Семинар “Пенсия и RRSP в Канаде”

Официальные источники:

1. Canada Revenue Agency. RRSPs. Закон об RRSP и пенсиях

Статья находится в разделе “RRSP и пенсия”
Дата последнего редактирования 11 декабря 2005г

Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации admin@arbetov.com

11 комментариев на “Альтернатива RRSP или как стать миллионером”