Альтернатива RRSP или как стать миллионером

стать миллионеромХоть мы и живем в стране равных возможностей, но стать миллионером может не каждый, но попробовать — может.

Желательно, чтобы возраст будущих миллионеров был не выше 45-50 лет. Наиболее подходящие кандидаты должны иметь доход выше $65,000 на одного или выше $75,000 на обоих супругов.

Предположим, налогоплательщик зарабатывает $100,000 в год и ежегодно вкладывает в свой RRSP $14,500 (максимальный лимит на 2003 год). Для расчетов предположим, что вложенные инвестиции дают рост 11% в год. Несложные расчеты показывают, что за 20 лет в RRSP накопится примерно $931,000. Но эти деньги еще не принадлежат налогоплательщику. Чтобы ими воспользоваться, надо будет заплатить налоги с «вынимаемой» суммы как с заработанного дохода, т.е. потерять 30%- 43% ( в расчетах используются налоги в провинции Британская Колумбия. В других провинциях цифры могут меняться). Таким образом, «чистыми» можно будет получить от 530 до 650 тысяч долларов. Можно ли найти лучшее применение этих $14,500 в год?

Рассмотрим другую схему для того же налогоплательщика. Он берет кредит для инвестирования в трастовой компании под низкий процент на сумму $200,000 на 20 лет с ежемесячной выплатой процентов по долгу. При инвестировании не в RRSP, а в «открытые» инвестиции, деньги могут больше «вырасти», т.к. нет 30% ограничений на зарубежные вложения. При растущем курсе канадского доллара это важно. Но в рассчетах будем предполагать, что рост инвестиций в RRSP и в «открытых» инвестициях одинаков. Ежегодные выплаты по процентам будут составлять на текущий момент $10,000 в год. Оставшиеся $4,500 ($14,500 — $10,000 ) налогоплательщик будет вкладывать в тот же RRSP. Через 20 лет при том же росте, что и в RRSP, одолженные $200,000 вырастут до $1,612,000 и в RRSP накопится до $289,000. Теперь можно вернуть одолженные $200,000 и подумать как правильно распорядиться деньгами. $1,412,000 – на открытых инвестициях будут облагаться налогом в два раза ниже чем в случае с RRSP. В «чистом» виде накопления составят от $919 тыс. до $1млн.129тыс плюс до $289,000 в RRSP. Причем, в отличие от RRSP, инвестор имеет больше гибкости в управлении налогами.

инвестирование в RRSP

Аналогичный эффект эта схема дает в ситуации, когда у инвестора невысокий доход, но есть выплаченное жилье или крупная сумма денег (или акций) инвестиционных фондов. Тогда деньги инвестору выдаются не под залог зарплаты, а под залог недвижимости или другой собственности.

Рассмотренная схема упрощена. В реальности она содержит много нюансов и «подводных камней». Она подходит далеко не всем и содержит элементы риска. Поэтому не спешите ею воспользоваться. Для того, чтобы определить подходит ли вам альтернативная RRSP схема, лучше обратиться к своему финансовому советнику. Другие интерпретации вариантов снижения налогов можно найти в статьях: Как используя возврат налогов выплатить mortgage за 12 лет , Как превратить долг по mortgage в инвестиционный актив .

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Другие материалы по теме:

  1. Михаил Арбетов «RRSP для накопления средств на пенсию»
  2. Михаил Арбетов «Супружеский RRSP»
  3. Михаил Арбетов «Неудобства» RRSP»
  4. Михаил Арбетов «Инвестиции и RRSP»
  5. Михаил Арбетов «RRSP заем (loan)»
  6. Михаил Арбетов «Групповые RRSP»
  7. Михаил Арбетов «Государственная пенсия в Канаде»
  8. Михаил Арбетов «С кем быть?»
  9. Михаил Арбетов « RRSP Loan и отчисления в RRSP»
  10. Михаил Арбетов «Home Buyers’ Plan. Часть первая – Кто покупатель»
  11. Михаил Арбетов «Государственная пенсия и прочие выплаты в 2002г.»
  12. Михаил Арбетов «Новости RRSP»
  13. Михаил Арбетов «RRSP и налоги»
  14. Михаил Арбетов Конкурс «Финансы и RRSP»
  15. Михаил Арбетов Решение задач конкурса «Финансы и RRSP»
  16. Михаил Арбетов «RRSP сезон закончился? – Нет, начался новый!»
  17. Михаил Арбетов «RRSP центр»
  18. Михаил Арбетов «Альтернатива RRSP или как стать миллионером»
  19. Семинар «Пенсия и RRSP в Канаде»

Официальные источники:

  1. Canada Revenue Agency. RRSPs. Закон об RRSP и пенсиях

Статья находится в разделе «RRSP и пенсия»
Дата последнего редактирования 11 декабря 2005г

Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации michael.arbetov@gmail.com

Понравилось? Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники


  1. Михаил Арбетов Says: Март 21, 2006 at 3:56 пп

    Уважаемый Влад,Спасибо за вопрос. Сейчас у меня есть возможность взять клиенту деньги на срок 30 лет с выплатой только процентов.Пожалуйста.

  2. Здравствуйте, Михаил! Не могли бы ВЫ сказать на какой максимальный срок можно взять дополнительно 200тыс если я инвестирую своих 100тыс. Спасибо.

  3. В результате сбоя был потерян вопрос (ниже через один) MikeOne thing I did not understand. When investing into RRSP you get a deduction, which effectively reduces your income. What will you get when paying interest on investment? Will it work a similar way? If claiming the interest as business expenses (without any income for 20 years), you have to prove to the CCRA that your business is a real one, i.e. has a well established plan to bring about a profit. I am not sure if they will treat that kind of investment as business.

  4. Михаил Арбетов Says: Февраль 10, 2004 at 8:05 дп

    Ув.Михаил, Спасибо за вопрос. Выплата процентов банку за деньги, взятые для инвестирования, списываются с дохода также, как и сумма, внесенная в RRSP при выполнении еще некоторых условий. Именно поэтому составление достаточно «агрессивного» портфеля с прогнозируемым ростом в год 11%+ заняло у меня около полутора месяцев. Статья имеет учебный характер и, поэтому, упрощает много важных моментов. Если Вы хотите более детально познакомиться с этим подходом, обратитесь к своему финансовому советнику (или ко мне). Несколько моих клиентов уже взяли деньги в долг для инвестирования.

  5. Михаил Арбетов Says: Январь 12, 2004 at 11:30 дп

    Я хочу ответить на последний постинг Кима.Альтернативный RRSP путь инвестирования выгоднее обычного RRSP: 1. Он остается выгодным даже когда рост инвестиций немного ниже процента по ссуде из за разницы в ставках налогообложения.2. При падении инвестиций и их продаже он позволяет зафиксировать «capital loss».3. Как уже говорилось в статье, можно увеличить вложения за рубеж хоть до 100%. 4. Он позволяет пользоваться деньгами без уплаты налогов и может учитываться при выдаче других ссуд.5. Он позволяет получать регулярные выплаты дивидендов и, иногда, ими покрывать выплаты процентов.Можно найти еще целый ряд преимуществ, но:Вместе с тем, это более рисковый тип вложений и подходит далеко не всем.

  6. Михаил Арбетов Says: Январь 11, 2004 at 10:05 дп

    Ув.Дмитрий, здравствуйте.Спасибо за вопрос. «Открытыми инвестициями» (open investment) в Канаде и США называются инвестиции на обычных инвестиционных счетах в отличие от «закрытых»(такого названия нет, есть зарегистрированные в CCRA (канадская налоговая служба), такие как RRSP, RESP, LIRA и пр.).Конкретно же куда вкладывать деньги решают со своим финансовым советником.

  7. Дмитрий Says: Январь 10, 2004 at 8:41 пп

    Здравствуйте, Михаил. Не могли бы вы уточнить, о каких «открытых» инвестициях вы говорите?

  8. А, теперь я понимаю — $10,000 их второго примера тоже вычитаются из облагаемого дохода, так как это выплата процента по ссуде взятой под инвестиции (а не моргидж), правильно? Этот пример предпологает что бы будете получать больший процент по инвестициям чем платить за ссуду, не так ли? В общем это выглядет очень логично, я всегда удивлялся почему все так не делают.

  9. Михаил Арбетов Says: Январь 9, 2004 at 8:32 пп

    Ув.Ким, Спасибо за вопрос. В обоих примерах инвестор имеет одинаковые налоговые льготы. Его облагаемый налогом доход уменьшается на $14,500. Только во втором случае конечный результат в более чем два раза лучше (в привязке к действительности выгод гораздо больше).

  10. What about tax deduction of $14,500 that you are getting every year in first case? It is additional $4,300-6,200 per year, isn’t it?

  11. hm…. sounds good!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *