Канада Ванкувер Бизнес Иммиграция Инвестор Недвижимость Страхование Финансы Налоги » Банки ипотека mortgages

Экономия на ипотечных ссудах (mortgages)

arbetov — Thu, 08 Mar 2012 22:15:07 +0000

Как и в предыдущем случае, правильное управление финансами начинается с финансового плана с учётом вашей конкретной ситуации. Этот план будет в корне отличаться для тех, кто собирается продать через пару лет недвижимость за рубежом или ожидает наследство от дедушки от плана для тех, у кого равномерный стабильный доход и таких изменений не предвидится. При этом, важно принимать во внимание когда ваши дети заканчивают школу, и им могут понадобиться деньги на образование. Выбор ссуды на покупку жилья или плана на обновление этой ссуды не должен ограничиваться выбором пятилетнего срока с фиксированной или плавающей ставкой. Есть ещё много других разновидностей. Для бизнесменов, например, очень удобен тип mortgage в виде кредитной линии, когда можно в любое время погасить любую сумму без штрафа и занять любую сумму в пользование если понадобится. А «завезён» такой вид ипотечной ссуды в Канаду из Австралии, где им пользуются более 70% всех домовладельцев. При планировании ссуд на покупку недвижимости, надо стараться снизить налоги на доход.
Советник по управлению финансами, Михаил Арбетов, CFP, FMA

Как сделать деньги из ничего (на кредитках и банковских услугах)

arbetov — Mon, 05 Mar 2012 03:28:24 +0000

Когда я только приехал в Канаду (а было это в 1997г), судьба свела меня с разными интересными людьми. Среди них были успешные бизнесмены, большинство из которых иммигрировали в Канаду из разных стран. Я сразу заинтересовался: в чём секрет успеха, как выбрать правильную стратегию. Общение показало: каким бы видом бизнеса не занимались успешные предприниматели, их объединяло общее качество: бережное отношение к деньгам, учёт каждой копейки.

В дальнейшем, я такое качество назвал «умение делать деньги из ничего», что на самом деле означало способность экономить деньги во всех ситуациях. Некоторые возможности выигрыша (экономии) в финансах, с которыми я работаю много лет, вы узнаете в этой статье.

Экономия на кредитных карточках. Хочу предупредить заранее: неправильное применение карточек может обернуться бедой для финансов семьи. Поэтому, прежде чем делать какие-либо платежи карточкой, убедитесь что сможете вернуть взятые в долг деньги вовремя. Принцип работы кредиток в Канаде одинаков для всех.

Такие компании как VISA, Master Card и пр. являются фрайчайзингом и дают банкам право пользоваться своей торговой маркой взамен на роялти – регулярные платежи и проценты с каждой транзакции. К этим платежам банки добавляют свой интерес. Как правило, за удобство владельца карточки платить за товары и услуги расплачиваются магазины розничной торговли и другие сервисы (при условии, что владелец карточки вовремя платит по счетам). Часть банковской «мзды» владелец карточки возвращает в виде дополнительной гарантии на купленный товар, туристических страховок и специальных points, на которые можно купить товары или услуги. С учётом своей ситуации надо правильно выбирать кредитки. Если вы часто летаете – обратите внимание на карточки с аэромилями, если много покупаете – карточки с points, любите испытать судьбу – карточки с розыгрышами призов.

Экономия на банковских услугах. Ещё в первые годы иммиграции я заметил, что канадские банки лидируют в доходности среди всех бизнесов. Связано это со специальным положением федеральных банков в Канаде: 6 канадских банков оказывают услуги 80-90%% населения страны. Остальная часть рынка приходится на кредитные союзы и трастовые компании. Часто банки имеют разные пакеты услуг, и оплаты за эти услуги разнятся.Следует внимательно изучить всё, что предлагает банк и выбрать тот пакет, который подходит больше других. Тогда и стоимость его будет оптимальная. Если же ваша ситуация меняется, не забудьте пересмотреть и список услуг, которые вы оплачиваете. Может время поменять пакет?

Если выигрыш на кредитных карточках или банковских услугах, как правило, выражается сотнями долларов в год, то в следующих статьях вы узнаете о финансовых услугах, правильное использование которых даёт выигрыш в тысячи и десятки тысяч долларов в год.

Советник по управлению финансами, Михаил Арбетов, CFP, FMA

Обмен валюты в Канаде (американские доллары на канадские) online

admin — Fri, 22 Apr 2011 14:59:12 +0000

Многие иммигранты привозят свои накопления в американских долларах. Так как живем мы в Канаде, то удобнее расплачиваться за услуги и товары канадской валютой. Где лучше всего покупать канадские доллары? (Кстати, при поездке на родину нужны как раз американские доллары и тогда наши иммигранты покупают национальную валюту США). Могу поделиться своим опытом и опытом моих клиентов.

Старайтесь избегать обмена валюты в аэропортах, банках и пунктах обмена валюты (currency exchange), которые работают круглосуточно или дополнительные часы. Вы рискуете потерять на курсе обмена до 5%. В век интернета лучше проводить обмен online. Тот способ, которым пользуюсь я, сохранит вам время и деньги. Для этого надо зарегистрироваться по ссылке со старейшим банком, которые называется Western Union. Несколько лет назад он купил вторую в мире компанию по обмену валюты и проводит операции от своего имени. При регистрации вы представляете финансовой организации доказательства, что вы легально находитесь в Канаде или в одной из 30 стран списка и имеете здесь банковские счета. После регистрации, когда банк вас проверит (возможно вам и позвонят), вы сможете зарегистрировать с банком имеющиеся у вас банковские счета в канадской и других валютах. Далее при обмене вам надо будет только “залогиниться” со своим входным именем и паролем и проводить обмен. Курс обмена – биржевый с небольшой наценкой (меняется каждую минуту и, прежде чем менять, вы видите курс). Это гораздо выгодней чем пользоваться любым из канадских банков и большинством обменников. Обменивать валюту можно по этой ссылке.

В Канаде можно легко обменивать 10 основных валют и более 30ти других. К сожалению, пока нет возможности обменивать российские рубли, украинские гривны, казахские тенге и прочие валюты стран бывшего Союза. Для того, чтобы в будущем такая возможность появилась, корпорация ARM Marketing Services Inc заключила с Western Union договор и каждый, кто будет регистрироваться по этой ссылке поможет приблизить открытие обмена по мягким валютам наших стран. Это регистрация для всех русскоговорящих. Кстати, помимо обмена валюты в будущем ожидается возможность бесплатного перевода денег в наши страны и оттуда. Для Израиля такая возможность уже есть и лично мной проверена. Обмен же валюты через интернет я делаю регулярно с мая 2010 года. Это экономит время и деньги. Если кому нужна помощь, звоните 604-875-8878. Обмен работает для всех населённых пунктов Канады и для других стран (список в конце статьи). Обмен не происходит мгновенно, а занимает несколько дней, но курс обмена фиксируется сразу.

Если вам надо срочно поменять валюту, в Большом Ванкувере, где есть много пунктов обмена валюты (currency exchange), курсы в которых лучше, чем в банках. Причем, в разных пунктах курсы различаются. Как работают эти пункты? Каждый из них либо покупает-продает валюту у более крупного посредника, либо – напрямую на валютной бирже. Реальный курс валюты меняется каждую минуту. Поэтому они стараются оставить себе некоторый «запас» в разнице курсов. Вы можете “поиграться” с калькулятором по обмену валюты после регистрации.

Важно знать где валюту обменивать нежелательно: обменные пункты в аэропортах, при гостиницах, пункты работающие круглосуточно или с продленными часами работы, коммерческие банки. Хорошим индикатором целесообразности покупки валюты является маржа - разница между курсом покупки и продажи.
Как нужно поступить рядовому клиенту, чтобы понести минимальные потери при обмене валюты? Первое – открыть валютный счет в канадском банке. Обменные пункты предпочитают иметь дело с безналичными деньгами. Их не надо пересчитывать, хранить, не надо платить банку за внесение наличных на счет. Поэтому, если вы принесете сертифицированный чек (Certified cheque, Money Draft) в обменный пункт, то курс обмена по нему будет выгоднее, чем курс обмена наличных. Обычно банки берут плату около $5-$7 за выписку такого чека.
Речь в данном случае идет о канадских банках. Чеки американских и других банков (например, израильских) могут приниматься не всеми конторами по обмену валюты, а принеся такой чек в банк клиенту может понадобиться несколько недель, чтобы получить деньги (чек должен пройти “clearence” – подтверждение от банка-плательщика о наличии денег и их физическое поступление банку-акцептору).
Сертифицированный чек для вашего удобства должен быть выписан на ваше имя. Вы как бы платите самому (самой)себе. Тогда вы сможете выбирать любой пункт обмена валюты, сделав на обороте чека “индосамент” (подписав его). Если же вы постоянно обмениваете валюту в одном и том же месте, можете заказывать чек сразу на имя компании-получателя валюты.
Итак, сертифицированный чек получен. В какой пункт обмена с ним идти? Открыв Yellow Pagers (телефонный справочник) на разделе Currency Exchange, вы найдете полный список всех в вашем городе. Но, не спешите идти в близлежащий. Телефонный звонок может сэкономить вам приличную сумму. Позвоните и сравните курсы.
В Ванкувере я рекомендую начать с тех, которые проверены мной и моими клиентами в течение нескольких лет.

Broadway & Granville: .. 604-739-3997,
Burrard & Georgia: ……… 604-685-4921,
402 Hornby: …………….. 604-682-7921,
Metrotown, 4500 Kingsway Currency Exchange : 604-438-9990.

При обмене руководствуйтесь простым правилом: в хорошем пункте обмена валюты разница между курсом продажи и покупки должна быть минимальной.
Заметьте, позвонив по телефону, вы должны сообщить предполагаемую сумму обмена. Чем она больше, тем лучше курс. Если вы торговались и добились конкретного курса, зафиксируйте его, скажите в какое время появитесь, сообщите свое имя и номер телефона. Тогда вам обещанный курс гарантирован или вас предупредят, когда курс “поползет” вниз. Если передумали, не забудьте позвонить и отказаться от сделки.
В Ванкувере для обмена сумм $3,000 CAD и выше необходим документ с фотографией.

Желательно также предоставлять документы, объясняющие происхождение денег, если вы принесли наличные.
Если вам надо поменять большую сумму ( $35,000 US и больше ), то можете обратиться ко мне и я помогу вам это сделать через брокера.
Я буду рад, если кто-то сможет дополнить мои рекомендации и поделится собственным опытом и дать номера телефонов хороших мест обмена валюты в других городах Канады.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Ссылки на сайты компаний по обмену валюты в Канаде:

Globex.com – Обмен больших сумм.
Calforex – Обмен валюты в Британской Колумбии, Альберте, Онтарио и Квебеке
Обмен валюты для частных лиц и бизнесов в Канаде, США и других странах
Vancouver Bullion & Currency Exchange – Обмен валюты в Ванкувере

Другие статье по теме:

Дополнительная полезная информация для новых иммигрантов:

Статья опубликована 18февраля 2002г в разделе Банки и mortgages и редактировалась несколько раз.

Список стран, резиденты которых могут регистрироваться на обмен валюты по биржевому курсу: Австралия, Австрия, Бельгия, Болгария, Канада, Кипр, Чехия, Дания, Эстония, Финляндия, Франция, Германия, Греция, Гонконг, Венгрия, Ирландия, Италия, Япония, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Мексика, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Сингапур, Словакия, Словения, Южная Африка, Испания, Швеция, Швейцария, Турция, Великобритания, США

Будут проблем – пишите на michael.arbetov@gmail.com , поможем.

Online Currency Exchange American Canadian Dollars Euro Pound Money Transfer

Как лучше вложить деньги или зачем нужен финансовый план

admin — Sun, 06 Feb 2011 15:59:12 +0000

Мне часто приходится отвечать на одни и те же вопросы: нужно ли сегодня инвестировать? куда вкладывать ? как лучше – ежемесячно или одной большой суммой ? нужно ли инвестировать вообще ? Как ни странно, но на один и тот же вопрос в одно и то же время я даю разные ответы. Причина не лежит на поверхности и объясняется семейными и финансовыми обстоятельствами инвесторов.
Ситуации бывают разные. Решение принимается на основе возраста, дохода, расходов семьи, налоговой сетки, наличия «хороших» и «плохих» долгов, намерений осуществить крупные покупки или продажи (например, недвижимости), других планов на будущее, склонности к инвестиционному риску.
В январе и феврале чаще других звучит вопрос: есть некая сумма денег (для простоты скажем 20 тысяч) и что лучше: погасить часть ипотечного кредита (mortgage) или внести в индивидуальный пенсионный план ? Я бы не ставил так вопрос, а сформулировал бы его по-другому. Вот один из примеров: нам по 35 лет, имеем постоянную работу, доходы 80 тыс и 60 тыс в год, наши ежемесячные расходы 6 тыс, ссуда на жилье 300 тыс, платим по ней 1,770 в месяц (что входит в оговоренные 6 тыс. расходов) и т.п. (дальше в том же духе). Как лучше распорядиться свободными деньгами ?
Многие даже не подозревают какое количество возможных вариантов может предложить им опытный финансовый советник. Помимо использования теоретических знаний и сегодняшней финансовой ситуации в экономике, надо вникать в конкретную ситуацию каждой семьи.
«Классическое» использование свободных денег в феврале – вложение в RRSP , а полученный после этого возврат налогов – для погашения ссуды на жилье. Естественно, правил без исключений не бывает. Когда денег на внесение в пенсионный план нет, надо решать другой вопрос: брать или не брать RRSP loan и ответ не всегда тривиальный, надо проанализировать финансовую ситуацию семьи полностью, прежде чем делать те или иные рекомендации.
При определенных обстоятельствах можно даже «найти из ничего» ссуду в 50 тыс долл. для первого взноса на покупку жилья, да так, что даже кредитное бюро не будет знать о взятом долге. Такие приёмы применяют финансово грамотные и профессиональные консультанты.

Куда же вкладывать сегодня (февраль 2011г) ? Для агрессивных (рисковых) инвесторов, надеящихся на высокий рост инвестиций, я предлагаю фонды по добыче и всего, что связано с драгоценными металлами, базовыми металлами, нефтью, ураном, продуктами питания, а, также, в экономики таких стран как Индия, Бразилия, Турция, Китай, Южная Африка, страны Восточной Европы. При этом надо правильно выбирать не только направления экономики, но и конкретные фонды. Так, среди фондов по драгоценным металлам (их всего 39) по итогам 2010 года индекс фонды (таковых 3) показали рост 26%, тогда как самый плохой результат составил 45% (Investors Group и London Life), а лучшие результаты составили 90% (Minddlefield и Sentry). Рост рекомендуемого фонда по инвестированию в добычу урана за последние 6 месяцев составил 90%, а фонд , связанный с продуктами питания за эти же 6 месяцев вырос на 52%. Конечно, эти фонды имеют более высокий риск, чем обычные, но, “кто не рискует” как говорится…

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по инвестиционным фондам и страхованию

Перевод денег из Израиля в Канаду и другие страны

arbetov — Thu, 01 Jul 2010 19:29:45 +0000

Сколько вы платите за перевод денег в другую страну ? 20-30 долларов ? 50 ? Нет ! Вы глубоко ошибаетесь! Многие, кто переводит деньги теряют на этом 5-10-15%% от суммы перевода!

Практически, исключений из этого правила нет. Вы идёте в банк страны отправителя, меняете национальную валюту на американские доллары или евро (и теряете на курсе обмена), платите за перевод в банк страны получателя. Банк получателя тоже берёт за перевод деньги, конвертирует полученную валюту платежа в национальную (по выгодному для себя курсу). Таким образом, вы платите дважды за перевод и дважды за обмен валюты!

Travel чеки, предоплаченные и обычные кредитные карточки в разных валютах только увеличивают ваши расходы.

Зная особенности работы мировой банковской системы, я пришёл к выводу что эти затраты клиента можно снизить в несколько раз. Совместно с разными финансовыми учреждениями, которые имеют заслуженную репутацию и много лет в бизнесе (так Вестерн Юнион – больше 150лет) были выбраны банки в разных странах, которые берут минимальные платежи за переводы. Результаты работы следующие.

Получатель денег должен легально проживать в одной из следующих стран:

Австралия, Австрия, Бельгия, Болгария, Канада, Кипр, Чехия, Дания, Эстония, Финляндия, Франция, Германия, Греция, Гонконг, Венгрия, Ирландия, Италия, Япония, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Мексика, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Сингапур, Словакия, Словения, Южная Африка, Испания, Швеция, Швейцария, Турция, Великобритания, США. И иметь там банковский счёт.

Получатель должен открыть счёт онлайн в дочерней компании Вестерн Юниона – Custom House. Для этого надо пойти по ссылке регистрация для перевода денег из Израиля и зарегистрироваться. При регистрации вы указываете документы, удостоверяющие личность и место жительства. Далее вы указываете банковские реквизиты своих счетов в тех странах, куда или откуда хотите совершать денежные переводы.

Если деньги переводят вам родители или друзья, их надо будет указать как третью сторону. Так же надо поступить если переводы носят коммерческий характер. Для проплат от имени бизнесов (компаний) при регистрации необходимо будет предоставить их регистрационные документы.

После того, как вы зарегистрировались и указали реквизиты банковских счетов откуда и куда переводите деньги, у вас есть возможность покупать нужную валюту на бирже. Вы указываете нужную сумму в выбранной валюте и получаете курс обмена, который вам гарантируется в течение 30-40 секунд в зависимости от выбранной валюты. За это время вы можете «нажать на кнопку» и зафиксировать сделку. Вы можете не покупать и запросить курс опять.

Менять валюту, делать переводы и проверять свои транзакции здесь.

Далее ваш агент в Израиле или вы сами переводите деньги в израильских шекелях на шекелевый счёт в Лондоне с вашим регистрационным номером. Этот перевод будет дешевле и других расходов у вас нет. Обратите внимание, что перевод должен быть в шекелях (израильская национальная валюта). Перевод занимает занимает 2-3 дня , но выигрыш в деньгах этого стоит.

Эксперимент с переводом в Канаду из Израиля 2,450 израильских шекелей показал при новом способе выигрыш составил 280.76 ISL (израильских шекелей).

Израильтяне, не имеющие банковских счетов в Канаде, но собираются иммигрировать или хотят открыть счета для бизнеса, обращайтесь, мы поможем.

Система позволяет не только переводить деньги из одной страны в другую, но и менять валюту, перекладывая её с одного вашего счета на другой.

О денежных переводах в Израиль, а также, в (из) другие страны, такие как Россия, Украина, Казахстан, Беларусь, Филиппины и др., я расскажу в следующих статьях.

Кодирование канадских банков в международной системе

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Правильный выбор “mortgage”

admin — Sun, 07 Jun 2009 07:59:12 +0000

Если правильно выбрать «mortgage» (ипотека, ссуда на покупку недвижимости) , то можно сэкономить не одну тысячу долларов. Здесь не идет речь об услугах «mortgage-брокеров» (а, точнее, mortgage-специалистов). Конкуренция в финансовой сфере достаточно высока, и реально условия получения ссуд не могут сильно отличаться. Если ниже проценты, то выше требования к заемщику, жестче условия, например, выше штрафы и т.д. Не будем сейчас рассматривать кто конкретно может предоставить лучшие условия на «mortgage», это отдельный разговор.

Любой банк, кредитный союз или иной финансовый институт предлагает на рынке целый «букет» «mortgage» с разными сроками и условиями. Остановимся на той ситуации, когда уже известен кредитор, и осталось только выбрать срок и проценты «mortgage». Очень важно выбрать именно те условия, которые больше подходят конкретному клиенту. Если выбрать наиболее подходящие для конкретного случая условия, то можно прилично сэкономить.

Канадская газета «The Globe and Mail» несколько лет назад опубликовала статью инвестиционного репортера Боба Карика, в которой он рассуждает о преимуществах «mortgage» со сроком контракта 1 год по сравнению с пятилетними. В газете приводится статистика от «Peter Norman, Bank of Montreal community banking & real estate group economist» из которой видно, что в период с 1980-го по 1994-й однолетняя ссуда была самым лучшим финансовым решением в 85 случаях из 100. Сэкономленные суммы на «mortgage» в диапазоне $122,700 – $142,000 достигали $25,000.
Какая же сегодня ситуация на рынке «mortgage» сегодня? Рассмотрим таблицу процентов на «mortgage» одного из финансовых учреждений, которое регулярно присылает мне все свои изменения. ( К моменту выхода статьи данные устареют, т.к. ожидается существенное повышение ставки ссудного процента). Приведу выдержку почти дословно.

5-year fixed mortgage rate is currently 7.55%. A typical rate for the same mortgage at one of Canada’s other banks is 8.55%. The last change to mortgage rates was on April 29, 2000.

. . . mortgage rates:

6 Month Open 7.9 %
1 Year Open 8.0 %
6 Month Fixed 7.45 %
1 Year Fixed 7.4 %
2 Year Fixed 7.15 %
3 Year Fixed 7.35 %
4 Year Fixed 7.5 %
5 Year Fixed 7.55 %
7 Year Fixed 8.25 %

Если предположить, что две семьи взяли «mortgage» по $250,000 , но одна все время берет двухлетние, а другая – все время пятилетние и интерес не будет меняться, то получим, что первая семья выплатит интереса $307,175, а вторая – $327,689. То есть на двадцать с половиной тысяч больше! А разница в интересе всего 0,4%! В жизни, конечно, процент на ссуды постоянным не бывает. Меняются ставки процентов на ссуды, меняются тенденции к росту этих процентов или к снижению. Можно менять срок погашения «mortgage» с 25-ти до 20-ти или 15-ти лет, в зависимости от ситуации каждой конкретной семьи. Если творчески подходить к вопросу, то и сэкономленная сумма может быть больше.

Если правильно применять знания, которые дала нам советская школа, в сочетании с пониманием сегодняшней ситуации на рынке, то можно найти много неиспользованных ресурсов в вашем бюджете. Если вы 10 минут тратите на то, чтобы сэкономить 2-3 доллара на покупках в «сторе», то потратить 2-3 дня, чтобы сэкономить 20 или больше тысяч на ипотечной ссуде – занятие не бесполезное.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Читайте также по теме:

Статья находится в разделе Банки

Дата первой публикации 26 мая 2000г

Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации michael.arbetov@gmail.com

Признаки банкротства в Канаде

admin — Sun, 05 Apr 2009 07:59:12 +0000

Кредитные карточки оказались поистине гениальным изобретением. Отсрочка платежа, дополнительное страховое покрытие и другие преимущества сделали этот финансовый инструмент выгодным всем: потребителю, банку и продавцу. Все эти «приятности» имеют и обратную сторону. При этом проигрывают все.

Некоторые склонны тратить больше, чем зарабатывают: или в счет будущей премии, или по воле непредвиденных обстоятельств, или, просто, понравилась вещь, и не устояли перед соблазном купить в кредит. Но по кредитам рано или поздно надо платить. Лучше рано, чем поздно. Иначе вас могут объявить несостоятельным (insolvent) , а еще хуже – банкротом. Что бы определить насколько близки вы к банкротству, попробуйте ответить для себя на несколько вопросов.
- Платите ли вы более 20% своего дохода ( после платежей за жилье) на покрытие своих долгов?
- Платите вы лишь необходимый минимум по своим кредитным карточкам?
- Одалживаете ли вы у некоммерческих кредиторов для покрытия своих долгов?
- Потеряли вы счет своим обязательствам по долгам?
- Вы исчерпали запас денег, на которые могли всегда рассчитывать в случае необходимости?

Если вы ответили «да» на любой из вопросов, вам надо срочно заняться предотвращением надвигающегося кризиса ваших финансов. Ваши действия должны состоять из пересмотра вашего финансового плана и перевода «револьверных» кредитов (кредитные карточки) в фиксированные кредиты, возможно, с вариантами дополнительных гарантий для кредитора. (Если у вас не получается, обращайтесь ко мне, я вам помогу). Тогда вы избежите участи банкрота.

В 1992 году был принят Федеральный Акт о Банкротстве и Несостоятельности, четко определяющий тех, кто избегает платить по долговым обязательствам. Согласно Акту, частное лицо или компания является несостоятельными (неплатежеспособными) , если они соответствуют ниже перечисленным условиям:
- имеют обязательства превышающие $1,000
- неспособны платить по своим обязательствам в срок
- перестали платить по своим долгам
- имеют сумму долгов и процентов по ним, превышающие ценность вашего имущества
- не объявлены банкротом.

Вы объявлены банкротом, если вы несостоятельны и:
- добровольно объявили себя банкротом, или
- ваши кредиторы добились решения против вас, которое объявляет вас банкротом.

Некоторые не осознают последствия банкротства. Часто это позволит избежать персональных потерь имущества, которое относится к предметам необходимости. Не все имущество банкротов принадлежит кредиторам. В Канаде среди финансовых активов банкроту оставляют во владении: накопительные страховки, пенсионные программы и средства, размещенные в segregated фондах, при условии, что открытие таких страховок или программ было начато за год или больше до начала банкротства.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами и страхованию

Читайте также по теме:

Статья опубликована в разделе Банки и mortgages (первая редакция была 23 июня 2002г.)
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна. Размещение не более одной статьи с сохранением всех гиперссылок разрешается. Хотите разместить больше одной статьи – пишите michael.arbetov@gmail.com

Почему выстояли канадские банки. Часть 2

admin — Mon, 30 Mar 2009 07:59:12 +0000

Почему выстояли канадские банки. Начало
Основным беспокойством инвесторов является то, что прибыль на данный момент является понятием прошлого, по крайней мере до тех пор, пока экономика не восстановится. Большинство аналитиков говорят, что доходы банков будут снижаться в следующих кварталах, так как все больше займов становятся неликвидными и прибыль на займах уменьшается. Также есть сомнения по поводу устойчивости выплат дивидендов и что могут быть проблемы с балансовыми отчетами.
Основной поток огорчительных комментариев направлен в сторону таких банков, как Toronto-Dominion Bank или Royal Bank of Canada – оба банка за последние годы сделали несколько приобретений, которые сейчас выглядят несколько завышенными.
Тем не менее, такие руководители банков, как Rick Waugh – главный исполнительный директор Bank of Nova Scotia, считают, что банки защищены от затяжных проблем, поскольку получают прибыль из большого количества различных источников.
Рик признает, что банки совершали ошибки, но в то же время всегда старались развиваться разносторонне.
Тот факт, что банки Канады выстояли – результат консервативного подхода не только среди руководства. Этот же подход характерен и для потребителей, что помогает банкам выплывать на кредитовании внутреннего канадского бизнеса.
Charles Dallara – глава Института Международных Финансов, с штаб-квартирой в Вашингтоне и бывший управляющий директор JPMorgan Chase & Co – утверждает, что в Канаде сложился более сбалансированный культурный подход к потреблению и накоплению, чем в США.
Большинство этих причин выросли из последнего кризиса. В то время, как спад начала 1990х был коротким и острым в США, он был изматывающим в Канаде, что привело к чему-то наподобие социальной революции, отмечает главный исполнительный директор CIBC Gerry McCaughey.
Бывший управляющий центрального банка David Dodge согласен с данным утверждением. Руководство кандских банков хорошо запомнило этот период, и вполне возможно, именно поэтому проявляло значительно бОльшую осмотрительность, чем большинство мировых банков, было не столь агрессивно.
David Dodge ставит наивысшие оценки Office of the Superintendent of Financial Institutions – регулятору канадских банков – за больший консерватизм по сравнению с банками США и Велокобритании. Он считает, что канадские банки были значительно лучше регулируемы.
И последним ключевым звеном является структура залогового (mortgage) рынка.
В то время, как банки США продали большую часть своих mortgages, банки Канады придержали свои на балансовых отчетах, обеспечив им стимул для полной уверенности в том, что это хороший вклад средств. Более рискованные mortgages обеспечиваются государственной страховкой. И законы определены так, что потребителям очень сложно ускользнуть от залоговых обязательств, так как банки могут потребовать взамен другое имущество.
Несмотря на законы, банки надеятся на свою осмотрительность.
Исполнительный директор Bank of Montreal Bill Downe говорит, что очень полезно осознавать положительные моменты в своей деятельности, но в то же время стоит делать это с чисто канадской скромностью.
Royal Bank of Canada
Прибыль за первый квартал: 1.05 млрд долл., спад с 1.25 млрд долл.
Что работает: Как отмечает аналитик UBS Peter Rozenberg, ценные бумаги банка дают солидную прибыль, огромная сеть обслуживания небольших клиентов по Канаде дает постоянный приход. Royal Bank of Canada выигрывает за счет постоянного роста вкладов и контроля расходов.
Что беспокоит: Внедрение на рынок США подвергает банк опасности влияния провисающей американской экономики. Инвесторам никогда не нравится наблюдать, что слишком много доходов банка приходится на рынок ценных бумаг, поскольку это нестабильный бизнес. И хотя отдел ценных бумаг отлично справляется, он, в это же время, обеспечивает банку неодобрительные отзывы. Ахиллесовой пятой RBC, по мнению Moody, являются его операции в США, считает рейтинговое агенство.
Что говорит исполнительный директор: «Как канадский банк с глобальными операциями, у RBC есть преимущества перед нашими глобальными коллегами. База нашей внутренней экономики оказалась сильнее в стрессовых условиях, чем европейская и американская, выиграв от публичности и, благодаря ей от осторожности.»
Активы: 713 млрд долл.
Tier 1 capital ratio (на 31ое января) : 10.6 процентов
Резерв на обеспечение кредитов: 747 млн долл, рост с 293 млн долл.
Toronto-Dominion Bank
Прибыль за первый квартал: 712 млн долл., спад с 970 млн долл.
Что работает: Розничная сеть этого банка сильно выделяется по стране. По словам сервиса для инвесторов Moody, значительный размер капитала вместе с постоянной прибылью от своей канадской франшизы, служат хорошую службу Toronto-Dominion Bank в период экономического «встречного ветра».
Что беспокоит: TD расширился в сторону США как раз в то время, когда всё стало совсем плохо. Сейчас, у банка наибольшее среди канадских банков розничное присутствие в США – половина филиалов банка находятся в США. Кроме этого, TD владеет большой американской системой по управлению доходами, которая может пострадать от прыжков рынка. В конечном итоге, аналитики считают, что ценные бумаги и торговая ветвь банка не способны сопротивляться спаду в других областях.
Что говорит исполнительный директор: «Мы живем в любопытное время. То, что мы считаем значительными показателями сейчас, несомненно, не являются желаемыми в долгосрочной перспективе. Мы получим несколько синяков, если ситуация ухудщится, но тем не менее все равно будем в состоянии обеспечить стабильный доход.»
Активы: 585 млрд долл.
Tier 1 capital ratio (на 31ое января) : 10.1 процентов
Резерв на обеспечение кредитов: 537 млн долл, рост с 255 млн долл.
Bank of Nova Scotia
Прибыль за первый квартал: 842 млн долл., рост с 835 млн долл.
Что работает: Международный бизнес банка – наибольший среди канадских банков – обеспечил наилучший показатель роста за квартал, также репутация банка в отношении управления рисками осталась нетронутой. Ценные бумаги и торговое направление банка также были недалеко от рекордных показателей в этом квартале.
Что беспокоит: Инвесторы обеспокоены автокредитами и вкладами в автомобильную индустрию. Они также присматриваются к списку корпоративных займов банка – наибольшем среди канадских банков.
Что говорит исполнительный директор: «Банковский сектор Канады все еще в хорошей форме. Некоторые считают, что в лучшей в мире. Как группа, мы отлично капитализированы по мировым стандартам. И Scotiabank ясно продемонстрировала это тем фактом, что мы смогли увеличить капитал в этом квартале полностью с рынка, из частных источников.»
Активы: 510 млрд долл.
Tier 1 capital ratio (на 31ое января) : 9.5 процентов
Резерв на обеспечение кредитов: 281 млн долл, рост с 111 млн долл.
Canadian Imperial Bank of Commerce
Прибыль за первый квартал: 147 млн долл., рост с потери 1.46 млрд долл.
Что работает: Большинство серьезных проблем, связанных с субстандартными (по завышенной ставке) инвестициями позади для банка. Балансовый отчет банка устойчив как скала после недавнего поднятия еще 1.6 млрд долл. Аналитикам и инвесторам нравится то, что направленный на Канаду бизнес банка ограждает его от проблем с американскими займами.
Что беспокоит: Во избежание проблем, банк отступает и отказывается от очень многих направлений бизнеса. Становится непонятно, откуда ждать роста. Инвесторы беспокоятся, что банк сейчас настолько неприемлет риски, что в дальнейшем не сможет конкурировать. Основное кредитное направление банка на 14% снизило прибыль за последний квартал, отмечает аналитик Blackmont Capital Brad Smith
Что говорит исполнительный директор: «Рыночные условия для банков остаются тяжелыми. Тем не менее, возможно, одним из лучших мест в мире сейчас является Канада. В CIBC большая часть нашей выручки приходит от розничной торговли, где мы находимся в сильной рыночной позиции по широкому диапазону продуции и услуг.»
Активы: 354 млрд долл.
Tier 1 capital ratio (на 31ое января) : 9.8 процентов (сейчас уже нереальные 11.5%)
Резерв на обеспечение кредитов: 284 млн долл, рост с 172 млн долл.
Bank of Montreal
Прибыль за первый квартал: 225 млн долл., спад с 255 млн долл.
Что работает: Торговые операции банка удерживают доходы банка на плаву, и его розничные операции набирают рост после многолетнего отставания. Переход на более доходные продукты, такие как кредитные линии, помогает основным операциям обеспечивать стабильный доход.
Что беспокоит: Инвесторов беспокоит то, что торговые прибыли могут быстро исчезнуть, и что у банка есть некоторое количество займов в США, образовавшиеся благодаря присутствию банка на Среднем Западе США. Также есть зудящее беспокойство, что банк снизит дивиденды, и это беспокойство не уйдет, в независимости от того, как много раз исполнительный директор Bill Downe скажет, что выплаты в безопасности. Аналитик James Bantis также наблюдает увеличение потерь по займам в кредитном американском портфолио, которое составляет 42 млрд америк. долл.
Что говорит исполнительный директор: «Финансовые организации всего мира продолжают плыть против ветра на рынке кредитования и капитала. BMO находится в хорошем положении, чтобы встретить все трудности лицом к лицу. И это благодаря доступу к рынкам для поддержки капитала и усилению ликвидности, пусть и за более высокую цену.»
Активы: 443 млрд долл.
Tier 1 capital ratio (на 31ое января) : 10.21 процентов
Резерв на обеспечение кредитов: 428 млн долл, рост с 230 млн долл.
Что стоит за канадским чудом? Здоровый смысл
Newsweek International
Канадские организации выиграли за счет широко распространенных и стабильных розничных сетей и более консервативного подхода к кредитованию, чем у их коллег в США, особенно в секторе недвижимости
Financial Times
То, за что я борюсь, больше похоже на канадскую систему, чем на американскую
Paul Volker, бывший глава Федерального Резерва и советник Барака Обамы
Новая финансовая система Ирландии будет строиться с опорой на лучший международный опыт и будет близка к канадской модели.
Премьер-министр Ирландии Brian Cowen
Думаю, Канада показала себя отличным управляющим своей финансовой системы так, как у нас в США это не всегда получалось.
Барак Обама, президент США

По материалам финансовых аналитических обзоров открытых и для служебного пользования.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по страхованию и инвестиционным фондам

Почему канадские банки выстояли в мировом кризисе

admin — Mon, 09 Mar 2009 07:59:12 +0000

Канадские банки наконец немного зауважали во всем мире.
Мягкотелось канадских банков осмеивалась вот уже много лет всеми мировыми банками, постоянно расширявшими сферы влияния, но с недавних пор осторожность и порой даже откровенная скупость крупных канадских кредиторов из вредной привычки превратилась в весьма ценное качество.
Президент США Барак Обама похвалил управление финансовой системой Канады. Ирландия рассматривает возможности перевода своей системы в адаптированный вариант канадской. Финансовые мировые новости пестрят заголовками вида “Канадские банки опять стали предметом мировой зависти”.
Если мерять рыночными ценностями, такими как стабильность балансовых отчетов или прибыльность, канадские банки поднимаются на вершину пьедестала. С начала кредитного скрежета летом 2007го, Большая Пятерка (Big Five) банков получила 18.9 млрд долларов прибыли.
Для сравнения, приблизительно за тот же период пять крупнейших банков Соединенных Штатов потеряли более чем 37 млрд амер. долларов. Один из них – Wachovia Corp. – был вынужден распродать активы, чтобы избежать недостачи. Другой – Citigroup Inc. – долгое время являвшийся крупнейшим мировым банком, может быть национализирован и недавно вошел в среду «мелких акций». Похожая картина и в Британии.
Соединенные Штаты уже потратили большую часть 700 млрд долл, предназначенных правительством на спасение утопающих банков, и существуют прогнозы, что финальный результат может быть больше этого на триллионы долларов. Глава Банка Англии в прошлом месяце заявил, что невозможно предугадать, сколько денег понадобится для восстановления банков страны.
Канада, напротив, не вливала деньги непосредственно в банки, единственная оказанная поддержка – начало программы по покупке у банков застрахованных закладных (mortgages) на 125 млрд канадских долларов, по которым правительство в любом случае обещалось восполнять ущерб.
Объяснением стабильности стал фундаментальный консерватизм. Начиная с займов и ставок и заканчивая финансовым резервами и поглощениями, Большая Пятерка долгое время была осторожнее своих мировых коллег. И даже когда канадские банки хотели быть агрессивными, правительство и упорядочители проверяли и контролировали процесс.
Как утверждает главный исполнительный директор RBC Гордон Никсон, канадские банки были под значительным давлением со стороны аналитиков и рынка в целом, все требовали от них более агрессивного поведения и расширения зоны влияния на международные рынки, в частности на США, и противостоять напору в большей степени удалось благодаря более консервативному подходу.
Тем не менее, запинки были – наиболее значимая – неудача Canadian Imperial Bank of Commerce с производными депозитами, которая привела к потере 2.1 млрд долл в 2008 году.
И акционеров канадских банков начало колотить. В целом, доля банков упала почти на 50% с 1го августа 2007 года, с основными потерями за последние полгода в связи с ухудшением экономики.

По материалам финансовых аналитических обзоров открытых и для служебного пользования.
Вторая часть «Почему выстояли канадские банки» здесь.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по страхованию и инвестиционным фондам

Выбор банка в Канаде для открытия счета

admin — Mon, 29 Dec 2008 07:59:12 +0000

В Канаде есть три вида банков: крупные банки, трастовые компании и кредитные союзы. Они различаются размерами, диапазоном услуг и еще некоторыми тонкостями, которые не существенны для обычного клиента. Как правило, банки и трасты действуют на всей территории страны, в то время как кредитные союзы ограничены провинцией своей регистрации.
Основная функция банков - это перевод денег. На банковский счет получают зарплату и другие платежи, с банковских счетов проводится оплата платежей, снимаются наличные. В каком банке или кредитном союзе открывать счет для большинства обывателей, в том числе, для прибывших недавно иммигрантов, большого значения не имеет. Сразу оговорюсь, что речь идет только о персональных счетах (счета для бизнеса в статье не рассматриваются). Персональные банковские счета разных банков могут отличаться размером оплаты тех или иных услуг с учетом провинции проживания.
Распространенные ошибки при использовании банков

По всем банковским операциям обращаются к банковскому клерку. В банк надо обращаться только первый раз, когда открываете счет. В дальнейшем пользуются счетом через интернет и банкоматами. При этом, экономятся деньги и время на стояние в очередях. Да и пользоваться банком можно круглосуточно.
Следующая распространенная ошибка – обмен валюты в банке, в то время как существуют обменные пункты и нумизматические магазины курс обмена в которых выгоднее, чем в банках.
Часто клиенты хранят длительное время деньги в банках, в то время как их выгоднее инвестировать. Известно, что проценты по банковским депозитам облагаются таким же налогом как и зарплата, а дивиденды от канадских компаний и доходы от реализованного роста капитала облагаются льготным налогом. Если вы знаете, что не будете пользоваться какой-то суммой как минимум три года, то ее рекомендуется инвестировать. Статистика показывает, что за длительное время средний рост инвестированных денег превосходит рост банковского процента.
Не надейтесь на осведомленность банковских работников. Клерк за стойкой может принять или выдать ваши деньги. По другим вопросам лучше к нему не обращаться. Банковские советники могут порекомендовать вам финансовые продукты только своего банка, тогда как существует множество других. Предложить наиболее полный набор финансовых услуг может только независимый финансовый советник.

При выборе банка я бы рекомендовал обратить внимание на следующее.

Часы работы отделений: как правило, кредитные союзы в течение дня работают дольше чем крупные банки и могут работать по субботам. У крупных банков есть дежурные отделения, которые работают по выходным дням.
Удобство расположения конкретного отделения (не играет большой роли, т.к. многие пользуются платежами через интернет и банкоматы).
Учет стоимости сервиса может позволить выиграть до $100-$150 в год. Тогда как многие банки берут месячную плату за свой сервис или требуют держать неснижаемый лимит $500 – $3000, President Choice Financial (дочерний банк CIВC и Superstore) такую плату не берет.

Некоторые факты на конец 2008г. Легче получить кредитную карточку в Royal Bank of Canada, тогда как неснижаемый остаток на счете в одну-две тысячи долларов в CIBC или TD Canada Trust позволит избежать ежемесячных оплат за пользование счетом. Денежные переводы внутри Канады – зачисление сертифицированных чеков и банковских “драфтов” быстрее всех делают Bank of Montreal (BMO) , HSBC и Scotia Bank. Все банки позволяют открыть счета в долларах США. В дополнение к этому, Scotia Bank открывает счета в евро, а HSBC – в евро, британских фунтах, японских иенах, швейцарских франках и гонконгских долларах. Больше всех банковских автоматических машин имеет CIBC банк. Удобные часы работы у TD Canada Trust – всегда есть отделения, которые работают до 7-ми и, даже 8-ми вечера, а, также, по выходным.

Royal Bank удобен когда вы ведёте бизнес за пределами Канады и получаете много платежей из-за рубежа.

Не всегда преимущество банка можно оценить в денежном выражении сравнению со стоимостью аналогичных услуг в других банках. Иногда есть другие факторы, которые более значимы. Например, наличие в конкретном отделении специалиста говорящего по-русски либо возможная помощь при открытии счёта заочно.

Все канадские банки одинаково надежны (правильнее было бы сказать, одинаково ненадежны) – вклады страхуются государством в размере до 100тыс. канадских долларов.
В заключение хочу сказать: не «зацикливайтесь» на одном банке. Счета могут быть в разных банках и каждый – нести свою функцию. В одном банке получают mortgage, в другом экономят расходы на банковское обслуживание, в третьем – имеют кредитную карточку …

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Ссылки по теме:

Статья находится в разделе Банки
Если нужна помощь в решении тех или иных вопросах, связанных с работой канадских банков, пишите на michael.arbetov@gmail.com.