Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться в Канаде

Кредитная историяНекоторые новые иммигранты, осознав важность кредитной истории, возводят наличие последней в ранг одной из составляющих успеха. Одни придают ей большее значение, чем она заслуживает, другие – наоборот, не заботятся о своей кредитной истории, а потом раскаиваются. Кредитная история позволяет кредитору оценить меру финансового риска при займе денег, услуг или товаров. Т.е. в финансовом мире это — мера доверия к заемщику: насколько «аккуратно» тот возвращает взятые в долг деньги. Проще дать в долг человеку, который регулярно одалживает (пусть хоть и небольшие суммы) и вовремя возвращает, чем тому, который, например, не оплатил вовремя счета телефонной компании.

Ваша кредитная история начинается когда вы совершаете первую покупку по кредитной карточке, или покупаете какой-либо товар в кредит, или берете mortgage (ссуду на покупку жилья). Испортить свою кредитную историю можно до получения кредитной карточки, если вы вовремя не оплатите счет, и ваш кредитор напишет на вас жалобу в кредитное бюро, где собирается кредитная информация со всей Канады.

Если ваша кредитная история испорчена по ошибке или недоразумению, вы можете опротестовать жалобу, отправив объяснение ситуации в то же кредитное бюро. Вы имеете право потребовать перепроверку вашей информации и попросить, чтобы потерянные данные были добавлены в ваш файл. По закону можно бесплатно заказать копию информации вашего кредитного файла; вы, также, имеете право знать конкретно почему вам отказано в кредите.

Все провинции Канады, за исключением Альберты и Нью Брунсвик, законодательно защищают ваши права знать что в вашем кредитном файле и кто запрашивал информацию о вас. Бесплатный телефон по Канаде 1-800-465-7166, адрес Equifax Canada Inc. , Consumer Relations, Box 190 Station Jean Talon, Anjou, Quebec, P3A 2A3. Вы можете заказать по этому телефону файл со своей кредитной историей бесплатно.

Банковские картыВам потребуется ввсести по телефону номер своего социального страхования (SIN), месяц, дату и год рождения, номер дома и квартиры, а также номер любой кредитной карточки на своё имя. На вопрос, нужен ли Вам credit score надо ответить нет (нажать «2»), тогда Вам не надо будет платить за этот сервис. Ваш кредитный файл придёт на ваш домашний адрес через 3-5 рабочих дней.

Финансовые институты и другие кредитные учреждения платят кредитному бюро за эту информацию. В большинстве случаев кредитное бюро хранит информацию о клиенте за последние 7 лет (выявленные случаи обмана хранятся гораздо дольше). Но одной только кредитной истории мало для получения денег в долг (особенно крупных сумм, например, mortgage). Большое значение имеет доход семьи. Ведь банку или другой компании важно, чтобы сумма долга была возвращена в срок и с процентами.

Например, ежегодная выплата mortgage не должна превышать (30% от gross family income минус property taxes) и также не должна превышать (40% от gross family income минус property taxes и минус другие выплаты по долгам). Этими ограничениями пользуются практически все финансовые институты при выдаче mortgage (ссуда на покупку недвижимости) .

Я советую всем, кто уже начал свою кредитную историю, открыть кредитную линию. (Не путать с кредитными карточками). Это — счет в банке, за который вы ничего не платите, но в любое время можете взять деньги в долг в пределах кредитного лимита. С первого дня получения кредита банк начисляет проценты на сумму кредита, которые рекомендуется ежемесячно выплачивать вместе с 3-4%% (зависит от банка) от суммы долга. Предел лимита лучше не превышать. Любые нарушения условий пользования кредитной линией влекут за собой ухудшение кредитной истории.

С кредитной линии можно платить за жилье, за частную школу и все регулярные платежи, которые нельзя платить с кредитной карточки. Рекомендуется проверять балансы регулярно. Если сделан платеж, постарайтесь погасить в тот же день. Тогда проценты не начисляются.Во многих случаях кредитная линия может заменять emergency fund в финансовом планировании бюджета семьи.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

This article in English

Читайте также по теме:

  1. М.Арбетов: Признаки банкротства
  2. М.Арбетов: Защита кредитора
  3. М.Арбетов: Покупательские кредиты
  4. М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться
  5. М.Арбетов: Как получить первую кредитную карточку
  6. М.Арбетов: Какая кредитная карточка лучше
  7. Кредитное бюро Equifax Canada
  8. Кредитное бюро Trans Union Canada
  9. Сергей Тарасенко «Кредиты и кредитная история в Канаде»
  10. О канадской кредитной истории на английском

Статья находится в разделе Банки
Дата последнего редактирования 28 июня 2009г

Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации michael.arbetov@gmail.com



  1. Jonna Finance Says: Март 7, 2016 at 3:39 дп

    Вам нужен кредит ?? Нужна ли какую-либо финансовую помощь ?? Вам нужен кредит для какой-либо причине ?? мы предлагаем дешевые и доступные кредиты как физическим, так и фирм со всего мира по дешевой процентной ставке 2%. Свяжитесь с нами сегодня по адресу: (jonnafinance@outlook.com) пользоваться нашей удобный сервис кредита.

  2. Решение о выдаче кредитной карточки под залог аналогичной суммы как раз принимается в банке. Клиент кладет, например, 2000 долларов, и RBC, например, дает ему кредитную карточку на такую же сумму, которую нельзя снимать, т.е. кредитную историю можно открыть за несколько минут. В США тоже есть банки, которые это делают. Конечно, если клиент хочет получить кредитку и ничего не дать взамен, наверное, это проблема, если он не может заблокировать 1000 долларов под кредитку, например. Через несколько месяцев у него уже есть история и магазины дают кредитки на бОльшие суммы.

    Ситуации бывают разные, но для покупки дома, допустим, если люди хотят сразу купить жилье, приехав из Штатов в Канаду, то банк интересует, в первую очередь отсутствие долгов, а кредитная история из Штатов прекрасно показывает отсутствие долгов.
    Съем жилья прекрасно осуществляется без кредитных историй…

    Катя, Вы можете выражать своё личное мнение. Администрация сайта удаляет или редактирует комментарии, оскорбляющие или обижающие других читателей сайта. Делаю Вам в связи с этим замечание. Михаил Арбетов

  3. Михаил Арбетов Says: Ноябрь 6, 2011 at 11:23 дп

    Спасибо за комментарий, Оля.
    За 15 лет в Канаде я по работе всё время связан с банками и другими финансовыми институтами. Решение о выдаче кредитной карточки принимают не в конкретном отделении банка (где вы собираетесь «сунуть в физиономию»), а в кредитном отделе головного офиса. Кредитная история в Штатах для Канады не проходит, здесь её строят заново. Даже если Роял Банк защитает какого-то клиента из своих «штатовских», это будет история в Роял Банке, а не к канадских общенациональных бюро.

    Кредитная история может пригодиться во многих случаях помимо покупки жилья и принятии решении о выдаче кредитов. Часто проверяют кредитную историю при заключении коммерческих контрактов, при приёме на важные должности, при сдаче жилья в аренду.

  4. Неправда, что кредитная история из США в Канаде не проходит. Вы можете дать свой американский номер Роял Бэнк, они сделают запрос и дадут Вам копию, эту копию можно потом сунуть в физиономию любому чиновнику любого канадского банка, они сразу закрывают рот и ведут себя скромнее. Подшивают в папку молча.

  5. Не знаю, я живу в Северной Америке очень много лет, никогда мне не нужна была кредитная история, ни в Штатах, ни в Канаде. Только если дом покупаете, но мы платили реальными деньгами много, а после 30-35% взноса банкам все равно, банк защищен. Зачем тратить время на изучение этой всей муры? Никогда не жила в долг и не представляю себе этого.

  6. Michael Arbetov Says: Май 29, 2006 at 7:37 дп
  7. Испортило ли мою кредитную историю то, что один счет за медицинские анализы я смог оплатить поздно и уже не лаборатории, а collection компании?

  8. Уже получил Вашу карточку. Спасибо, Михаил.

  9. Михаил Арбетов Says: Февраль 9, 2005 at 5:42 пп

    Уважаемый Андрей, Спасибо за вопрос. Я не знаю как банки устанавливают свои условия оплат по кредитным линиям. Эти правила, к тому же, могут меняться. Надо каждый раз читать что подписываешь. Пожалуйста.

  10. Уважаемый Михаил…Недавно узнал, что проценты кредитной линии в RBC установлены на daily basis. Т.е. независимо от того, что Вы оплатили полностью счет до interest due date, c Вас всё равно возьмут interest payment. У меня вопрос к вам. Это стандартная опция (daily basis) у кредитной линии или только в некоторых банках? Спасибо…

  11. Михаил Арбетов Says: Декабрь 1, 2004 at 9:39 пп

    Ув.Anatoli, Спасибо за комментарий. Чеки, о которых Вы говорите, разовые. Банк-эмитент Вашей кредитной карточки выдал Вам 2-3 чека в качестве «promotion», чтобы поощрить Вас за пользование карточкой или стимулировать Вас чаще ею пользоваться. Это нельзя рассматривать как систему. Завтра Вам могут не выслать такие чеки.

  12. полезная инфломация про получение копии кредитной истории. а вот замечание о невозможности платить за квартиру и прочее с кредитной карты вызывает сомнение — я завел чеки связанные с кредиткой и плачу ими и за квартиру и в других местах, где нужет чек. Денег они не стоят.

  13. Роман, спасибо на добром слове. На ваш первый вопрос ответ простой и логичный. Есть такой показатель: TDS (total debt service ratio), где в числителе — все ваши долги, например, рента, имеющиеся кредиты и т.п. Каждая кредитка — долг, даже если ею месяцами не пользуются, платят сполна, и т.п. Для получения нового кредита в большинстве случаев TDS не должен превышать 40%(иногда и того меньше). Если он хоть чуть-чуть выше, в большинстве случаев (есть редкие исключения) банки отказывают в новом кредите. Никакие увещевания, что я человек ответственный, буду голодать, но платить и т.п., не проходят. И в связи с долговыми проблемами канадского населения банки продолжают ужесточать условия получения новых кредитов. Второй вопрос. Для того, чтобы получить работу CSR (в обиходе — теллера), никакого послешкольного образования не требуется. Я оканчивал Canadian Securities Institute, но у меня должности были с самого начала повыше. Последняя моя должность, на которой я общался с публикой, была Personal Banker. Сейчас я работаю part-time в одном закрытом банковском центре, т.к. получаю степень в UBC, и не могу осилить совмещение полного рабочего дня и учёбы.

  14. Сергей, огромное человеческое спасибо Вам за весьмва подробное объяснение.Я думаю, что эта информация пригодиться также и другим, посещающим этот сайт, может не сторожилам, а новичкам точно.У меня просто появилось немного свободного времени и я решил разобраться в этом вопросе.»»наличие других долгов (каждая новая кредитка ухудшает ваши шансы)»».А почему, кстати?Получаеться, что наличие одной кредитки всегда лучше.? У меня есть одна из Роял банка почти год.Я недавно получил еще 2, от CIBC and PC. Они удобны тем что зарабатывают роинты. Например, в суперсторе они не принимают никаких кредиток, кроме своей мастеркард.Причем лимит они мне определили довольно приличный для меня.Что это означает?Это что, плохо (наличие трех карточек, без долгов естественно), я так понимаю, для кредитной истории и в будущем для получения лоунов и т.д. А как по поводу кредитных карточек Bay, Sears?Я всегда плачу по счетам и всегда плачу долг по карточкам не дожидаясь конца грейс периода, т.е.процентов никогда еще не платил. Я не собираюсь, естественно, залазить в долги.Не такая у меня натура, азартная.Если не буду на 148%уверен что оплачу, не буду пользоваться кредитной карточкой.Но все же , хорошо иметь выбор.Больше я себе не собираюсь их открывать, я аплаился на те которые мне нужны. А по поводу суматохи вокруг Ройал Банка, просто, как то странно получаеться, все мое окружение друзей говорит что это банк где труднее всего получить кредитную карточку.А тут на сайте говориться совершенно противоположное. Да и у меня как то просто получилось, открыли без проблем, даже сами предложили, если учесть что у меня доход небольшой но более менее стабильный.И еще вопрос , не потеме: А что Вам здесь оканчивали и по какой специальности что позволило Вам работать в банке?Кем Вы там сейчас работаете?Что нужно окончить здесь в Ванкувере чтобы начать работу в банке теллером( знакомая спрашивает)?

  15. Уважаемый Роман, Вкратце. Получить кредитную линию сложнее, чем кредитную карточку, но ненамного. Работая в банке, я открыл десятки, если не сотни, кредитных линий для наших соотечественников, да ещё и доказывал, уговаривал, какой это замечательный продукт. Instant credit — то может быть лучше?! Большинство банков дают лимит до $50,000 . Если у вас есть дом, вы можете получить больше, но гарантировать этот высокий кредит своей собственностью, это будет т.н. secured CL. Что касается balance transfer и игр с уменьшением процента, ваши рассуждения в целом верны, но в каждом конкретном случае надо считать, а это не всегда достаточно аккуратно получается. Одно не верно. Если вы не платите свой баланс сполна к due date, то на оставшуюся сумму процент начисляется со дня каждой конкретной покупки, а не через месяц. Позвоните в customer service, там объяснят. Оттяжка платежа увеличивает сумму, уплачиваемую в виде процента, но ведь банки этим и живут, не так ли? Что нужно, чтобы получить кредитную линию? Как и для получения любого другого кредита: стабильный доход; неподпорченная кредитная история (а не просто её наличие); другие активы, показывающие ваши привычки тратить деньги (например, если вы живёте «от получки до получки», у вас нет сбережений, инвестиций, RRSP, RESP для детей, и т.п., ваши шансы невысоки), наличие других долгов (каждая новая кредитка ухудшает ваши шансы), и т.д. Скоро на сайте будет подробнее об этом. FYI. Ройал Банк снимает только процент, а CIBC — principal+interest (non-secured CL), но в CIBC можно получить чуть-чуть пониже процент. Решайте сами, что лучше. Совет. Позвоните 1-800-769-2511, and apply over the phone. Если оператор одобрит вашу просьбу об открытии СL, вам нужно будет только зайти в ваше отделение банка, доказать свой доход, и подписать бумаги. Если откажут, назначьте встречу с Михаилом Арбетовым, и он посмотрит, what we can do for you. Пока всё. Мне импонирует, что вы спрашиваете, а не полагаетесь на информационное агенство Одна Баба Сказала. Ваш, СТ

  16. Сергей Тарасенко Says: Декабрь 13, 2003 at 10:32 дп

    Уважаемый Роман, По порядку.Да. Eсли вы не можете оплатить свою кредитку полностью в срок (а если можете, вам всё равно, 7%;19,5%, или хоть 1000%, не так ли?), то вступает в силу простая арифметика, и вы caми же её и привели: 7% против 19,5%. Конечно, 7% от $ 10,000 больше, чем 19% от 1,000).Во-вторых. Банк не просто даёт свои средства, и сейчас сложнее,чем пару лет назад, но об этом на website.В-третьих. Если вы исправно платили по своим счетам «почти год назад», «наплюйте», как говорил Великий комбинатор, на свою пресловутую кредитную историю. Это для вас не проблема. Вы невинны, пока не согрешите. Далась вам эта «кредитная история», честное слово!Далее. Нет. Нет никаких «подводных камней» с кредитной линией, вы не в церкви, вас не обманут. Кредитная линия — это то, что каждый умный (вроде нас с вами) человек должен иметь (just in case). В-пятых. Никакой дополнительной стабильности обладание кредиткой какого-то банка, даже самого «оролевского», не даёт. Суматоха вокруг Ройал Банка? Интересно узнать подробнее. Я не иронизирую, просто интересно.Всегда открытый для ваших вопросов против слухов,СТ

  17. Михаил, спасибо за разъяснения.По поводу кредитной истории все понятно. «Я советую всем, кто уже начал свою кредитную историю, открыть кредитную линию. (Не путать с кредитными карточками)» А легко ли банк открывает эту линию и на что он смотрит при открытии оной?На какую сумму можно расчитывать? Если я правильно понимаю, то, к примеру-я оплатил крединой карточкой , скажем, покупку компьютора за 2000дол.Я уверен, что оплачу полностью через 4-5 месяцев, не спеша.Процент по карточке 18.5% начисляется после почти месяца после покупки.Когда grace period по карточке будет подходить к концу,то можно просто перевести деньги с этой кредитной линии на счет твоей кредитной карточки, у которой процент значительно ниже-от 3 до 5 %. Кстати, можно точно также погасить этот же долг по кредитке , делая ballance transfer с другой кредитной карточки, где, как известно, процент тоже низкий около -5%.Эта опция есть, по моему, у всех карточек.Работает ли такая схема или я чего-то недопонимаю? Это слишком просто, чтобы не иметь каких-нибудь «подводных камней». Почему, кстати, на ballance transfer банки предлагают такой низкий процент, намного ниже чем на покупки? Спасибо заранее

  18. Михаил Арбетов Says: Декабрь 10, 2003 at 11:50 пп

    Я попросил Сергея Тарасенко дополнить мой ответ. Сергей работает в Роял Банке и сможет подробнее рассказать о кредитах и кредитных линиях своего банка.

  19. Михаил Арбетов Says: Декабрь 9, 2003 at 5:18 пп

    Уважаемый Роман, Спасибо за вопрос. Я, на всякий случай, добавил ссылки на другие статьи по теме. После их прочтения у Вас станет меньше вопросов.Теперь отвечу на вопросы. В долг берут тогда, когда могут отдать. Вам лимит увеличили только потому, что Вы вовремя возвращали деньги. Конечно, в первую очередь гасят долги ( при прочих равных условиях) с более высоким процентом. Источником с более низким процентом может быть не только кредитная линия, но и карточка с более низким процентом. Некоторые платят по 1.9%. В Roayl Bank кредитную карточку получить легче, чем во многих других банках. Да и разницы нет какой карточкой Вы платите, лишь бы она была и ее принимали. Вы почитайте статьи по кредитным карточкам и ситуация прояснится. На мой взгляд, Роял банк — один из самых дорогих в обслуживании для клиентов. Почитайте статьи о President Choice Financial.

  20. Уважаемый Михаил! Занимательная статья. Я много слышал о кредитных линиях,что можно дескать платитьсвой долг, к примеру, по кредитной карточке, с этой линии. У карточки 19.5%, а у линии около 7%.Я плохо понимаю в банковском деле, но не могли бы Вы объяснить поподробнее (моя кредитная история началась почти год назад с VISA RBC, а недавно CIBC дал карточку с лимитом 3.500), а точнее: насколько это просто открыть кредитную линию сколько банк обычно дает средств если это так просто, то почему это мало кому известно(или тут есть подводные камни с этой кредитной линией) И еще один попутный вопрос: Я частенько натыкаюсь на то,что если у тебя есть кредитная карточка Ройал Банка, то это некий показатель твоей стабильности, что ли.Почему вокруг такая суматоха вокруг этого банка? Или я ошибаюсь? Спасибо заране

  21. Михаил Арбетов Says: Ноябрь 11, 2003 at 6:29 пп

    Уважаемая Надя, Спасибо за вопрос. Вопрос, конечно, интересный. Но, совершенно не ясно, какая связь между кредитной историей и GIC — guaranted investment sertificat.В Канаде более сотни страховых компаний и несколько сотен инвестиционных. Все они могут называть свои продукты как им вздумается. По закону, перед покупкой любого финансового продукта инвестор должен ознакомиться с документом, который называется «prospectus» или с документом, который называется «memorandum» или с сокращенными версиями этих документов. В документах находится подробное описание финансовых продуктов. Без наличия таких документов я не смогу Вам объяснить, что подразумевает конкретный продукт.Каждый финансовый продукт предназначен для определенного вида клиентов с определенной ситуацией. Прежде чем что-либо покупать, определите, подходит ли это Вам.

  22. спасибо хорошая и своевременная подсказка насчет кредитной линии но я ничего не нашла на сайте про GIC И ЧТО значит инвестировать RATE ADVANTAGE GIC ОТКРЫТЫЙ НА 5 ЛЕТ Спасибо за ответ.

  23. Михаил Арбетов Says: Октябрь 12, 2002 at 12:00 пп

    Уважаемый Nick, на этом же сайте за 3 месяца до публикации этой статьи опубликована статья «Как получить первую кредитную карточку в Канаде». Если Вы слева вверху в меню выберете раздел «Банки», она будет четвертой снизу. Ее адрес http://aboutstocktrade.com/managearticle.asp?a=8&c=10

  24. Михаил Арбетов Says: Октябрь 12, 2002 at 11:53 дп

    Уважаемый Геннадий, спасибо за вопрос. Кредитная история привязана к номеру социального страхования (Social Insurance Number), который Вы можете получить только после приезда в Канаду.

Добавить комментарий