Материалы сайта для информационных и обучающих целей. Консультируйтесь у своего финансового советника для принятия решений.
Путеводитель: Канада, Инвестиции, Бизнес, Иммиграция, Страхование, Недвижимость, Налоги
Последние Комментарии

Банки и mortgages

Банки (а также кредитные союзы и трастовые компании) играют важную роль в Канаде. Они, как и другие финансовые институты, являются посредниками в предоставлении услуг: обмен валюты, вложение денег, выдача ссуд, хранение ценностей в сейфах, выдача банковских гарантий, финансирование бизнесов и пр. Банки - лидеры сервиса по переводу денег. Знание простых правил как пользоваться банковскими услугами и как избежать распространенных ошибок позволит вам снизить расходы на эти услуги и наиболее полно использовать сервис. Популярные статьи:
<<< Перевод денег родителям (из Канады) : <<< In English Banks and Mortgages
<<< Обмен валюты в Канаде
<<< «Кредитная история» и как за нее бороться : <<< Рекомендуем мортгидж-специалиста
<<< Какая кредитная карточка лучше
<<< Защита клиентов в канадской финансовой индустрии : <<< Mortgage калькулятор рассчет ипотеки


19.1
Январь 4, 2008

Банковские потребительские кредиты в Канаде

В развитых странах банковская система двухуровневая. На первом уровне находится центральный (или государственный) банк (ЦБ) страны, а на втором – коммерческие банки. Центральный банк представляет интересы государства, является его финансовым советником. Одна из его функций – ведение денежной политики для поддержания высоких стандартов жизни своих граждан, другая – сдерживать инфляцию на низком, стабильном и предсказываемом уровне.


ЦБ может регулировать деятельность коммерческих банков с помощью двух инструментов – изменения ставок ссудного процента и изменения обязательного процента (неснижаемого лимита, примерно 20%) сумм депозитов коммерческих банков на счете ЦБ.


Как работают обязательные депозиты коммерческих банков в ЦБ. Клиент коммерческого банка внес на депозит 20 тыс. долларов. Коммерческий банк вносит эти деньги на депозит ЦБ. Теперь у коммерческого банка появляется возможность выдавать ссуды в пределах 80 тыс. долларов. Часть этих средств расходуется на выдачу mortgage (ипотечных кредитов), часть на обслуживание кредитных карточек, часть на другие ссуды. Банк принимает депозиты от вкладчиков и вносит их под prime в ЦБ (прайм) – текущую ставку ссудного процента, тогда как вкладчики получают интерес ниже прайм.


Итак, вкладчик внес 20 тыс. в банк, и у банка появились «свободные» деньги. Он теперь может привлекать новых клиентов с хорошей кредитной историей, предлагая пользоваться деньгами до 9-ти – 12-ти месяцев на льготных условиях (от 0% до 3.7% годовых). Как правильно поступить: принять предложение банка или отказаться? Приведу несколько простых правил, которые рекомендую учесть при принятии решений.



  • Если у вас есть другой кредит под более высокий процент и он гасится без штрафа, надо брать.

  • Есть «плохие» долги и «хорошие». «Хорошие» приносят доход и проценты за кредит списываются с облагаемого налогом дохода.

  • Проценты по кредитке рассчитываются как сложные проценты ежемесячно (проценты на проценты).

  • «Плохой» кредит гасится деньгами после налогов, а «хороший» – деньгами до налогов.

  • Доходы от инвестиций тоже облагаются налогом.

  • Если переходящий баланс по кредитной карточке меньше 50% от кредитного лимита, это не снижает балы кредитного рейтинга.

  • Переходящий баланс выше 80% лимита сильно снижает балы, а превышение лимита просто портит кредитную историю.

  • Срок 9-12 месяцев пролетит быстро. Правильно рассчитывайте свои возможности в погашении краткосрочной ссуды, по истечении льгот проценты будут порядка 20%.

  • Если вы не сильно «испортили» свою кредитную историю, имейте в запасе новое предложение (offer) от другого банка. Банки позволяют переводить на новые карточки балансы с карточек других банков (но не своих). Некоторые разрешают перевод сумм на карточки супругов.


Не рекомендуется начинать свою кредитную историю с дюжиной кредиток: достаточно иметь одну VISA и одну MsCard. Иначе вы закрываете двери выгодным предложениям от банков. Регулярно проверяйте свою кредитную историю и своевременно устраняйте недоразумения с кредитным бюро.


Не пренебрегайте возможностью взятия целевых кредитов. Многие планируют внесение денег в RRSP. Лучшее, что я могу предложить – ссуды под «прайм минус один» на срок до 10 лет с отсрочкой первого платежа до 6-ти месяцев суммы до 50тыс без бюрократических проверок доходов. Оформление в течение нескольких минут. При необходимости ссуда гасится досрочно без штрафа. Получение возврата налогов в апреле позволит получить дополнительные средства для погашения mortgage или RRSP loan.




Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по инвестиционным фондам и страхованию

Другие материалы по теме.
Покупательские кредиты в Канаде
Как получить первую кредитную карточку
Как превратить долг по mortgage в инвестиционный актив
Отчет Банка Канады по монетарной политике

 

Оставить комментарий

ОднаКнопка
Bookmark and Share
Charts
Nasdaq
chart
10 Year Bond
chart
Dow Jones
chart
TSE
chart
Charts above courtesy of Yahoo.com


Реклама
adv

adv



Управление
Имя:
Пароль:
 

Регистрация | Забыли пароль?