Как пользоваться банковскими кредитами

кредитВ развитых странах банковская система двухуровневая. На первом уровне находится центральный (или государственный) банк (ЦБ) страны, а на втором – коммерческие банки. Центральный банк представляет интересы государства, является его финансовым советником. Одна из его функций – ведение денежной политики для поддержания высоких стандартов жизни своих граждан, другая — сдерживать инфляцию на низком, стабильном и предсказываемом уровне.

 

ЦБ может регулировать деятельность коммерческих банков с помощью двух инструментов – изменения ставок ссудного процента и изменения обязательного процента (неснижаемого лимита, примерно 20%) сумм депозитов коммерческих банков на счете ЦБ.

 

Как работают обязательные депозиты коммерческих банков в ЦБ. Клиент коммерческого банка внес на депозит 20 тыс. долларов. Коммерческий банк вносит эти деньги на депозит ЦБ. Теперь у коммерческого банка появляется возможность выдавать ссуды в пределах 80 тыс. долларов. Часть этих средств расходуется на выдачу mortgage (ипотечных кредитов), часть на обслуживание кредитных карточек, часть на другие ссуды. Банк принимает депозиты от вкладчиков и вносит их под prime в ЦБ (прайм) – текущую ставку ссудного процента, тогда как вкладчики получают интерес ниже прайм.

 

Итак, вкладчик внес 20 тыс. в банк, и у банка появились «свободные» деньги. Он теперь может привлекать новых клиентов с хорошей кредитной историей, предлагая пользоваться деньгами до 9-ти – 12-ти месяцев на льготных условиях (от 0% до 3.7% годовых). Как правильно поступить: принять предложение банка или отказаться? Приведу несколько простых правил, которые рекомендую учесть при принятии решений.

 

 

    • Если у вас есть другой кредит под более высокий процент и он гасится без штрафа, надо брать.

 

 

    • Проценты по кредитке рассчитываются как сложные проценты ежемесячно (проценты на проценты).

 

 

 

    • Если переходящий баланс по кредитной карточке меньше 50% от кредитного лимита, это не снижает балы кредитного рейтинга.

 

    • Переходящий баланс выше 80% лимита сильно снижает балы, а превышение лимита просто портит кредитную историю.

 

    • Срок 9-12 месяцев пролетит быстро. Правильно рассчитывайте свои возможности в погашении краткосрочной ссуды, по истечении льгот проценты будут порядка 20%.

 

  • Если вы не сильно «испортили» свою кредитную историю, имейте в запасе новое предложение (offer) от другого банка. Банки позволяют переводить на новые карточки балансы с карточек других банков (но не своих). Некоторые разрешают перевод сумм на карточки супругов.

 

 

Не рекомендуется начинать свою кредитную историю с дюжиной кредиток: достаточно иметь одну VISA и одну MsCard. Иначе вы закрываете двери выгодным предложениям от банков. Регулярно проверяйте свою кредитную историю и своевременно устраняйте недоразумения с кредитным бюро.

 

Не пренебрегайте возможностью взятия целевых кредитов. Многие планируют внесение денег в RRSP. Лучшее, что я могу предложить — ссуды под «прайм минус один» на срок до 10 лет с отсрочкой первого платежа до 6-ти месяцев суммы до 50тыс без бюрократических проверок доходов. Оформление в течение нескольких минут. При необходимости ссуда гасится досрочно без штрафа. Получение возврата налогов в апреле позволит получить дополнительные средства для погашения mortgage или RRSP loan.

 

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по инвестиционным фондам и страхованию

Другие материалы по теме.
Покупательские кредиты в Канаде
Как получить первую кредитную карточку
Как превратить долг по mortgage в инвестиционный актив
Отчет Банка Канады по монетарной политике

 

Понравилось? Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *