Как пользоваться RRSP ссудой (RRSP loan)

Многие банки и другие финансовые компании дают деньги в долг для инвестирования в RRSP. На каких условиях это предлагается и как извлечь из этого выгоду?

RRSP ссуда (RRSP loan)До конца февраля налогоплательщик может инвестировать деньги в свой зарегистрированный в налоговой инспекции счет. В этом случае его облагаемый налогом доход за прошлый год уменьшается на инвестированную сумму. Если для внесения в RRSP деньги берутся в долг, то по этому долгу надо платить проценты. Проценты, которые платятся кредитору, не вычитаются с облагаемой налогом суммы, как это происходит с кредитом на открытую (не зарегистрированную в налоговой инспекции) инвестицию.

Деньги можно получить в долг на срок от 2-х лет до 10-ти с правом досрочного погашения. Как правило, такая ссуда гасится без штрафа в любое удобное клиенту время. Проценты по ссуде колеблются от prime минус 1%  до prime плюс 2.5% в зависимости от срока и суммы ссуды. Чтобы получить минимальный процент, надо инвестировать в фонды кредитора или его партнеров и хранить инвестиции на счетах у кредитора. Конечно, с плохим кредитным рейтингом в ссуде могут просто отказать или повысить процент оплаты.

Чаще всего ссуду для внесения в RRSP берут в январе-феврале. Иногда выгодно брать ссуду и в другое время. Для этого надо руководствоваться изложенными ниже правилами.

Кому выгодно брать ссуду?

  1. Налогоплательщику с высоким доходом, который хочет внести деньги в пенсионный план, но не имеет их в критическое для налогов время.
  2. Налогоплательщику желающему увеличить первый взнос на покупку жилья по Home Buyer Plan.
  3. Налогоплательщику, который имеет другие долги под более высокий процент, чтобы свободными деньгами оплатить более дорогие долги.
  4. Налогоплательщику, который ожидает существенного снижения облагаемого налогом дохода в следующем налоговом году.

Когда выгодно брать ссуду ?

  1. В январе-феврале, чтобы снизить налоги прошедшего налогового года.
  2. Если рынок инвестиций ниже чем был несколько месяцев назад, а у инвестора нет свободных денег для инвестирования.
  3. За три месяца до покупки жилья по Home Buyer Plan, если у инвестора недостаточно денег на первый взнос.
  4. Когда низкая ставка ссудного процента — деньги «дешевые», как правило, через год-два рынок ценных бумаг значительно вырастает.

Какие еще удобные применения ссуды на пенсионный взнос? Можно получить ссуду с отсрочкой первого погашения на шесть месяцев, тогда как в конце апреля — начале мая можно получить возврат налогов за счет этого взноса в RRSP.

В жизни все сложнее, чем на бумаге. Перед тем, как прибегать к одалживанию денег на RRSP, я бы посоветовал промоделировать весь процесс выплат до возврата последнего взятого в долг доллара.

Не берите ссуду без необходимости. Нужно убедиться, что вам это действительно выгодно. Помочь в этом может правильно составленный финансовый план. И еще. Ситуация в Северо-Американской экономике сейчас неопределенная. Надо тщательно выбирать инвестиции. Обидно, если человек возьмет ссуду и заплатит проценты, а его инвестиции упадут. Лучше повременить, подождать когда появятся деньги или делать инвестиции со специалистом. О том как делать инвестиции, как избежать потерь можно прочитать на моем сайте www.arbetov.com в разделе «Инвестиции».

 

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Статья полностью переделана 20 апреля 2008г.

Список публикаций по данной теме (жирным выделено название статьи выше).

  1. Михаил Арбетов «RRSP для накопления средств на пенсию»
  2. Михаил Арбетов «Супружеский RRSP»
  3. Михаил Арбетов «Неудобства» RRSP»
  4. Михаил Арбетов «Инвестиции и RRSP»
  5. Михаил Арбетов «RRSP заем (loan)»
  6. Михаил Арбетов «Групповые RRSP»
  7. Михаил Арбетов «Государственная пенсия в Канаде»
  8. Михаил Арбетов «С кем быть?»
  9. Михаил Арбетов «RRSP Loan и отчисления в RRSP»
  10. Михаил Арбетов «Home Buyers’ Plan. Часть первая – Кто покупатель»
  11. Михаил Арбетов «Государственная пенсия и прочие выплаты в 2002г.»
  12. Михаил Арбетов «Иметь или не иметь … RRSP? »

Официальные источники.

  1. Canada Customs and Revenue Agency. RRSPs.— Закон об RRSP и пенсиях

Статья находится в разделе «RRSP и пенсия»
Дата последнего редактирования 20 апреля 2008г

Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации michael.arbetov@gmail.com



Добавить комментарий