• Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки) »
• Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть вторая: свойства временных страховок) »
• Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть третья: групповые страховки) »
• Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть четвертая: основа страховки – финансовый план) »
• Михаил Арбетов «Нужна ли замена страховки жизни?»

Жизнь большинства людей часто недострахована или защищена не самой оптимальной страховкой. Главным образом, потому, что мало кто задумывается всерьез о связи страховки жизни с финансовым планом семьи. А цели и обстоятельства могут очень даже различаться.
Чтобы сделать правильный выбор, надо разобраться чем отличаются страховки жизни. Страховки разделяются на две большие группы: временные (term insurance) и постоянные (permanent).

Временные страховки могут заключаться на срок 10, 15, 20 лет (или другой срок, в течение которого платится постоянная страховая премия). Каждый раз после истечения срока, стоимость страховки существенно возрастает. Такие страховки заканчиваются в возрасте 75 – 85 лет. (Исключение составляет страховка Т100 – до возраста 100 лет). Самые дешевые страховки – на срок 10 лет, тогда как Т100 – самые дорогие.

Кому больше всего подходят временные страховки.
1. Молодым семьям (или новым иммигрантам) с ограниченным бюджетом. Такая страховка должна защитить семью в случае потери кормильца, чтобы оставшийся супруг и дети не снизили свой уровень жизни, могли получить образование или продолжить учебу.
2. Тем, у кого временные нужды, такие как mortgage или бизнес-заем (loan). Страховка должна позволить выплатить долг и связанные с ним расходы (штраф и пр.)
3. Владельцам или менеджерам бизнесов на ключевых персон, смерть которых может нанести существенный ущерб бизнесу. Например, жизнь шеф-повара, главного программиста или главного архитектора должна быть застрахована компанией на сумму, которая позволит покрыть убытки бизнеса от простоя на время поиска другого профессионала, его обучение и пр.
4. Партнерам в бизнесе такая страховка позволит выкупить у семьи умершего партнера его долю и тем самым защитить бизнес от кризиса или банкротства.

Стоимость страховок часто будет ниже на 8-12%, если платить не ежемесячно, а раз в год. Другой путь снизить стоимость временных страховок - групповые страховки, которые позволяют сэкономить на снижении административных расходов одной страховки вместо нескольких. О групповых страховках речь пойдет в отдельной статье.

Некоторые страховые компании дают так называемую «скидку» на покупку страховок обоими супругами. Я бы объяснил это тем, что в стоимость обычных (без «скидки») страховок уже заложены суммы, на которые можно потом «давать скидку».

Другие компании делают градацию клиентов по здоровью. При страховании на сумму $250,000 и больше клиенты могут получить существенную скидку если у них хорошее здоровье. Пример такой ситуации приведен мною в статье «Некоторые нюансы страхования» (см. ссылку )

Можно провести некоторую аналогию временных и постоянных страховок с арендой и покупкой жилья. Если нужна страховка на небольшой срок, то лучше брать временную (арендовать жилье); если – на длительный срок, то выгоднее покупать постоянную (покупать жилье).

Некоторые особенности временных страховок.
Встречаются страховки с нарастающей суммой покрытия. Это удобно, например, при страховании ключевого работника растущей компании. Есть также временные страховки с убывающей суммой покрытия. Например, страховки mortgage, предлагаемые банками.
Свойства renewability и convertibility позволяют возобновлять страховку по истечении временного (10, 15, 20 лет) периода или конвертировать ее в постоянную на такую же или меньшую сумму без прохождения медицинских экзаменов.

Достоинства временных страховок.
1.Это относительно недорогие страховки, которые может осилить практически любой до 65-ти лет. 2.Некоторые из таких страховок имеют свойство «конвертироваться» в постоянные страховки (до достижения страхуемым 65 лет).

Недостатки временных страховок.
1. Если владелец опоздал с оплатой страховки более чем на 30 дней, страховка аннулируется.
2. Страховка заканчивается при достижении страхуемым 75-ти, 80-ти или 85-ти лет. При этом семья теряет все деньги, выплаченные за страховку. По сведениям организации CAIFA только около 3 –5 % временных страховок существуют достаточно долго, чтобы выплатить страховку.
3. Стоимость страховки сильно растет особенно для пожилых и делает оплату практически нереальной ( она может составлять $6,500 в месяц и больше).Семье приходится отказываться от такой страховки или снижать ее. При этом семья теряет все или часть денег, выплаченных за страховку.
4. Временная страховка плохо защищена от инфляции – деньги обесцениваются, уровень жизни семьи растет. Страховое покрытие в $100,000 двадцать лет назад, сейчас и через двадцать лет – не адекватно.
5.Некоторые из таких страховок не имеют свойство «конвертироваться» в постоянные страховки.

О том, как постоянные страховки «решают» недостатки временных, в каких случаях постоянные страховки выгоднее и что такое «оптимальные» страховки вы узнаете в следующих статьях.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Внимание. На следующей странице можно стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста www.ArbetovInsurance.com Канадские страховки жизни
Список публикаций по данной теме

1. Михаил Арбетов « Страхование жизни – защита семьи от непредвиденного финансового кризиса»
2. Михаил Арбетов « Некоторые нюансы страхования»
3. Михаил Арбетов « Законы страхования жизни в Канаде»
4. Михаил Арбетов « Медицинские анализы при страховании»
5. Михаил Арбетов « Палочка-выручалочка» О возможности продолжения страховки при потере трудоспособности.
6. Михаил Арбетов «Dental Plan, который всем «по зубам»»
7. Михаил Арбетов «Что такое страховка от критических болезней»
8. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки) »
9. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть вторая: свойства временных страховок) »
10. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть третья: групповые страховки) »
11. Михаил Арбетов «Нужна ли замена страховки жизни?»

Официальные источники.

1. Assuris – Фонд, гарантирующий выплаты канадских страховых компаний
2. CHLIA Canadian Life and Health Insurance Association Inc.
3. CFP – Financial Planners Standards Council