Как выбирать страховку жизни (Часть вторая: свойства страховок жизни)

Стоимость каждой индивидуальной страховки жизни состоит из трёх компонент: рисковая компонента, оплата административных услуг, прибыль акционеров.


страхование жизниРисковая компонента
– платится каждый месяц (или год) сумма, необходимая для дальнейших выплат по страховым случаям. Она определяется на основе таблиц смертности и ожидаемого роста от инвестирования страховых сумм.

Прибыль акционеров – это разница между реальным ростом инвестиций и ожидаемым ростом инвестиций с учётом смертности.

Оплата административных услуг (policy fee, Administration fee) — вычитается каждый месяц (или год) для оплаты расходов страховой компании на медицинские анализы, зарплату сотрудникам, выплаты коммиссионных страховым агентам, рекламу, программное обеспечение и прочие расходы страховой компании, не связанные непосредственно со страховыми выплатами. Обычно составляет от 4 до 10 долл в месяц.

Часто к базовой страховке жизни разрешается купить «добавку» (дополнительная страховка к существующему полису, называются rider).

Это позволяет в одном страховом полисе совместить несколько страховок с оплатой административных услуг только одного полиса.

 

Самые распространенные «riders»

Disability waiver of premium – если владелец страховки потерял трудоспособность, страховая компания выплачивает страховую премию за него. Чаще всего, такие выплаты начинаются через 6 месяцев после потери трудоспособности (когда перестают работать групповые страховые выплаты).

Accidental death benefit – дополнительная страховка, по которой при смерти от несчастного случая наследники получают сумму страховки в два или более раза больше чем сумма базовой страховки. Обычно дополнительная плата за такую страховку гораздо ниже стоимости на такую же сумму обычной страховки, потому что смертность от несчастного случая составляет всего 5% от всех случаев.
Guaranteed insurability options — гарантирует увеличение суммы страховки без прохождения медицинских анализов в будущем.

страхование жизниChildrensprotection – дополнительная страховка жизни одного или нескольких детей. Аннулируется при достижении ребенком совершеннолетия.

Automatic increase benefit – автоматическое увеличение суммы страховки на заданный процент (при этом стоимость тоже увеличивается). Отдельно за этот «rider» не платят.

Spouse rider – страховка жизни супруга (и).

Critical illness rider – дополнение страховки жизни страховкой на случай  тяжелых болезней.
Disability rider – дополнение страховки жизни страховкой от потери трудоспособности.

 

Можно отказаться от любого «rider» в любое время. При этом базовая страховка продолжает работать. Если остановить базовую страховку, то все «rider» аннулируются.

Срок окончания страховки – возраст клиента, когда страховка заканчивается, колеблется от 65 до 110 лет.

Конвертируемость временной страховки ( convertible или nonconvertible ) – временные страховки есть с правом и без права перевода в постоянную.

При выборе даже самой простой страховки клиенты сталкиваются с различными вариантами. Например, можно купить отдельно страховку на случай тяжёлых болезней и к ней rider возврата денег, на случай, если она не понадобилась. А можно такую страховку присоединить к страховке жизни. Тогда застрахованный лишается возможности возврата премии или ее части, если он не воспользовался страховкой. В то же время, если вы стеснены в средствах, этот “rider” будет очень кстати.

О том, как постоянные страховки «решают» недостатки временных, в каких случаях постоянные страховки выгоднее и что такое «оптимальные» страховки вы узнаете в следующих статьях или если обратитесь непосредственно в нашу компанию.

 

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Внимание. На следующей странице можно стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста www.ArbetovInsurance.com Канадские страховки жизни

    1. Михаил Арбетов « Страхование жизни – защита семьи от непредвиденного финансового кризиса»
    2. Михаил Арбетов « Некоторые нюансы страхования»
    3. Михаил Арбетов « Законы страхования жизни в Канаде»
    4. Михаил Арбетов « Медицинские анализы при страховании»
    5. Михаил Арбетов « Палочка-выручалочка» О возможности продолжения страховки при потере трудоспособности.
    6. Михаил Арбетов «Dental Plan, который всем «по зубам»»
    7. Михаил Арбетов «Что такое страховка от критических болезней»
    8. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки) »
    9. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть вторая: свойства временных страховок) »
    10. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть третья: групповые страховки) »
    11. Михаил Арбетов «Нужна ли замена страховки жизни?»

Официальные источники.

  1. Assuris — Фонд, гарантирующий выплаты канадских страховых компаний
  2. CHLIA Canadian Life and Health Insurance Association Inc.
  3. CFP – Financial Planners Standards Council

 

Понравилось? Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *