Mortgage: платить или не платить

финансового планирование mortrgage

В Канаде mortgage (ипотечная ссуда) есть если не у всех, то у большинства владельцев жилья. Меня часто спрашивают: что выгоднее – «гасить» досрочно ипотеку или откладывать деньги в накопительные программы. Не существует однозначного ответа на этот вопрос.

Но можно рассмотреть важные аспекты с точки зрения финансового планирования.

Первый момент — надо учесть соотношение суммы долга к стоимости купленного жилья. При сегодняшней ситуации в экономике это соотношение не должно превышать 70%. Лучше, если такое соотношение ещё ниже. Как видно из опыта последних лет наших южных соседей, стоимость недвижимости может резко падать в цене (как и фондовый рынок). Если долг владельца жилья высокий, то такое падение может поставить его в затруднительное положение когда понадобится перефинансировать жильё.

недвижимость КанадыВторой моментвозраст владельца недвижимости. Чем ближе возраст к пенсионному, тем больше надо уделять внимание оплате долговых обязательств. Естественно, в первую очередь «гасятся» долги с более высоким процентом.

Третий важный момент – какой рост вы ожидаете от инвестиций. Надо принимать во внимание долгосрочные вложения и уровень риска, который вы готовы принять (чем выше вы хотите «зарабатывать», тем к большему риску надо быть готовым). Как правило, в долгосрочной переспективе все реальные ожидания оправдываются. Инвестиции со средним риском за большой промежуток времени показывают рост 8%-10% годовых. Если такой рост существенно превышает процент ипотеки банку, то стоит задуматься об инвестициях. Нельзя забывать о том, что главная формула инвестирования: покупай дёшево, продавай дорого.

инвестировании в фонды КанадыЧетвёртый важный момент – наличие фонда на непредвиденные расходы (emergency fund). Всегда надо иметь свободные деньги на сберегательном счёте (saving account) или в фонде краткосрочных долговых обязательств (money market fund) на покрытие расходов семьи за 3-12 месяцев. Не стоит рассчитывать, что можно будет взять такую ссуду из ипотеки, т.к. банки могут «заморозить» такие выплаты в самый неподходящий для вас момент.

Следующий аспект при принятии решений – налоги на ваши доходы. Надо правильно посчитать сколько вы экономите на налогах, когда откладываете сбережения в RRSP или TFSA.

Ещё один момент, который многие забывают учитывать, – у большинства людей отсутствует дисциплина инвестирования. Когда выплачен mortgage, у владельцев недвижимости появляется «синдром транжиры». Люди начинают бесконтрольно тратить деньги и забывают откладывать их на своё обеспечение в будущем. Те инвесторы, которые вкладывали параллельно с выплатой ипотеки, продолжают инвестировать и после погашения ссуды, но их сбережения существенно выигрывают по сравнению с теми, кто первые усилия сосредоточил на жилье.

Последний важный момент – правильно составленный портфель индивидуальных и групповых страховок. Это то, без чего не должно состояться ни одно владение недвижимостью; иначе с ней придётся расстаться именно тогда, когда она будет очень нужна. Все правила и рекомендации полноценно работают только в том случае, если у всех членов семьи есть страховки жизни, на случай тяжёлой болезни, на случай потери трудоспособности и на случай других ситуаций, которые уникальны для каждой семьи и разобраться с которыми поможет ваш финансовый советник.

 

Михаил Арбетов, CFP, FMA

Советник по управлению финансами,

Страховой брокер



Добавить комментарий