На протяжении многих лет я занимаюсь страхованием и нередко сталкиваюсь с тем, что многие клиенты путаются в понятиях и не различают основные типы страховок.

Существуют 6 направлений в персональном страховании:

1) страхование жизни (Life Insurance)

2) страхование от потери трудоспособности (Disability Insurance )

3) страхование от тяжелых болезней (Critical Illness Insurance )

4) страхование, компенсируещее расходы на лекарства, очки и услуги (массажетерапист, натуропат, иглотерапист и пр) по рецепту врача, услуги дантиста ( Health and Dental)

5) страхование, при котором оплачивается уход за людьми с полной или с ограниченной недееспособностью (в основном пользуются люди в пенсионном возрасте, Long Term Care )

6) туристическое страхование (Medical Travel Insurance, Visitors To Canada Emergency Medical Health Insurance )

У всех индивидуальных страховок (не путать с групповыми) есть одно общее свойство – это односторонний договор и, если застрахованный выполнил все условия страховки, успешно прошел медицинские анализы и тесты и платит страховую премию, страховая компания не может расторгнуть такой договор, тогда как владелец страховки – может. В групповых страховках договор может быть расторгнут как страховой компанией, так и владельцем главной страховки (Master Policy). Например, работодатель может расторгнуть такой договор при увольнении работника.

Страхование жизни – в случае наступления страхового события (смерть застрахованного) его наследникам выплачивается сумма страховки (свободная от налогов). Это относительно недорогой вид страхования. Цены всех канадских страховых компаний можно посмотреть на моем интернет-портале www.ArbetovInsurance.com по адресу http://www.arbetovinsurance.com/mod.php?mod=insurance_forms&formid=2 По закону о страховании жизни первые 2 года после приобретения страховки не компенсируется самоубийство (Suicide Period), а, также, застрахованный может получить отказ в страховке (с возвратом всех выплаченных денег) или повышение цены (Contestability Period). Важно не путать эту страховку со страховкой жизни от несчастного случая (AD, Accidental Death), которая не намного дешевле, но «покрывает» лишь 5% летальных исходов. Жизнь страхуют, когда хотят защитить семью и близких, которые финансово зависимы, а также, когда хотят передать деньги по наследству без налогов. Стоимость страховки жизни зависит от возраста страхуемого, пола, отношения к курению, состояния здоровья .

За всю историю страхового дела в страховании жизни произошло три “революции”, которые помогли значительно снизить стоимость страховок. Страхуемых стали подразделять по полу (по статистике женщины живут дольше), по возрасту (ведение таблиц смертности по возрастам и полу), а также по состоянию здоровья. Страховая премия (деньги, что регулярно платятся как страховые взносы) после внесения на счет страховой компании немедленно инвестируется (за вычетом административных расходов и налогов), что также снижает стоимость страховок. Если рассматривать страхование жизни как инвестирование, то такие «инвестиции» дают самый высокий возврат.

Об остальных направлениях в персональном страховании вы узнаете в следующих статьях.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Другие материалы по теме
Законы страхования жизни в Канаде
“Палочка-выручалочка”
Как выбирать страховку жизни
Нужна ли замена страховки жизни?
Страхование жизни. Для тех, кто любит гарантии…
Buy Best Insurance Canada
Canadian Insurance Guide
Canadian Insurance With Michael Arbetov