С кем быть?

Пенсия в КанадеС наступлением RRSP сезона банки увеличивают свою активность по привлечению средств клиентов в RRSP. В чем отличие пенсионных счетов с банками от других опций, и какие есть альтернативы?
Закон об RRSP не оговаривает с каким финансовым институтом вы обязаны иметь дело. Многие открывают RRSP на работе или в банке. Не все знают, что открыть такой счет можно еще в страховой компании, а также в инвестиционной (брокерской) компании.

Какими финансовыми инструментами можно при этом пользоваться? Самые распространенные это — банковские депозиты, гарантированные инвестиционные сертификаты, облигации, акции, mutual фонды, segregated фонды, хэджевые фонды (минимальный взнос до последнего времени был $2 млн. и лишь недавно появились фонды, которые принимают $100,000 и даже $5,000).

Открывать RRSP на работе имеет смысл, если компания доплачивает вам туда дополнительные деньги. Иначе – вы себя обделяете. Групповые RRSP без доплат предоставляют небольшой выбор инвестиций. Кроме того, вы лишены возможности выбора финансового советника. С вами работает тот, кто заключил договор с вашим начальством об открытии группового плана или его преемник.

Что же покупать? Историей проверено, что банковские депозиты, инвестиционные гарантированные сертификаты и другие активы, приравненные к деньгам, – плохой инструмент для защиты от инфляции. Облигации – чуть лучше, но не намного. Для акций и хэджевых фондов – нужно минимум $100,000. То, что остается для большинства инвесторов – это mutual и segregated фонды. Чем они отличаются?

Первые можно держать с банком или инвестиционной компанией; вторые – только со страховой компанией. Segregated фонды – это те же mutual фонды, только имеющие гарантии страховых компаний. Если скончался владелец фонда, который открыт в банке, то его семья получает рыночную стоимость фонда, если то же самое случается с владельцем фонда в страховой компании, то семья получает большее из рыночной стоимости и проценты от вложенной суммы(75% или 100%). Налоговые последствия такого события тоже в пользу фондов со страховой компанией. Банки не дают гарантий на вложенные средства в фонды, тогда как страховые компании гарантируют через 10лет 75% или 100% от вложенных средств. Причем, если вложенные средства выросли, то гарантируемую сумму можно «переустанавливать» 2 раза в год (при этом срок гарантии отодвигается до полных 10 лет). Владелец фонда со страховой компанией получает возможность «перекладывания» своих денег из фондов одного семейства в фонды другого, не платя при этом дополнительные комиссионные. За все в жизни надо платить. «Плата» за фонды в страховых компаниях — ежегодная добавка к административным расходам на управление фондом, которая составляет доли процентов, а, иногда, процент или более ежегодно от внесенных средств.

Mutual фонды обходятся инвесторам дешевле, но не имеют гарантий страховых компаний. Когда рынок плохой, «падает», большинство инвестируют со страховыми компаниями. Сейчас* привлекательнее вкладывать в mutual фонды.

RRSP в Канаде
Для открытия RRSP или обычной инвестиции со страховой или инвестиционной компанией необходимо прибегнуть к услугам ее представителей. Для перевода вашего RRSP из банка или одной компании в другую компанию заполняется простая форма всего в несколько строк, при этом вы ничего дополнительно не платите. Можно также перевести свои сбережения под управление от одного финансового советника к другому, даже не меняя содержимого портфеля, если вы переехали в другую местность или вас не устраивает ваш финансовый советник.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Примечание*. Статья откорректирована 3 января 2004г.

Список публикаций по данной теме (жирным выделено название статьи выше):

  1. Михаил Арбетов «RRSP для накопления средств на пенсию»
  2. Михаил Арбетов «Супружеский RRSP»
  3. Михаил Арбетов «Неудобства» RRSP»
  4. Михаил Арбетов «Инвестиции и RRSP»
  5. Михаил Арбетов «RRSP заем (loan)»
  6. Михаил Арбетов «Групповые RRSP»
  7. Михаил Арбетов «Государственная пенсия в Канаде»
  8. Михаил Арбетов «С кем быть?»
  9. Михаил Арбетов « RRSP Loan и отчисления в RRSP»
  10. Михаил Арбетов «Home Buyers’ Plan. Часть первая – Кто покупатель»
  11. Михаил Арбетов «Государственная пенсия и прочие выплаты в 2002г.»
  12. Михаил Арбетов «Иметь или не иметь … RRSP? »

Официальные источники

  1. Canada Revenue Agency. RRSPs.Закон об RRSP и пенсиях

Статья находится в разделе «RRSP и пенсия»
Дата последнего редактирования 5 декабря 2005г

Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации michael.arbetov@gmail.com

Понравилось? Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *