Самообман с mortgage

mortgage - ссуда на покупку жильяСо взятием ссуды на покупку жилья (mortgage) многие уже сталкивались или столкнутся в будущем. Для многих это довольно удобно: когда у вас еще нет денег на жилье, но вы его уже покупаете (на самом деле оно пренадлежит кредитору пока вы не выплатите последний цент по ссуде). Другая особенность mortgage – за все время выплаты процентов вы выплачиваете сумму почти в двойном размере (когда больше, когда меньше).

Для того, чтобы выплатить меньше процентов неплохо знать несколько простых правил.

Правило 1. Когда ставка ссудного процента падает (начинает падение), предпочтительно брать «плавающий» или «variable» mortgage. Если у вас уже взята ссуда с фиксированным процентом, не спешите переводить, посоветуйтесь со специалистом (только не с тем, который зарабатывает на выдаче ссуд – иначе возникает конфликт интересов).

Правило 2. Когда ставка ссудного процента достигает минимума (ситуация была в марте-апреле 2004года), предпочтительно брать ссуды на длительный срок: 10, 15, 25 лет с фиксированным процентом.

Правило 3. Когда процентная ставка растет, предпочтительно брать краткосрочные и среднесрочные ссуды (на 1год – 5 лет).

Эти правила не гарантируют что при погашении ссуды вы выплатите самые минимальные суммы, но смогут уберечь вас от неоправданных потерь при выплате процентов. В итоге суммарные выплаты будут ближе к минимальным. Каждый раз при выборе срока и условий ссуды желательно консультироваться со своим финансовым советником. Надо быть особенно осмотрительным при замене одного mortgage на другой с выплатами штрафов или получения «cash back».

Правило 4. Желательно брать mortgage не в банке, а через брокерскую контору. Даже если вы получите минимальный процент у банка сегодня, это не гарантирует, что процент будет минимальный при возобновлении контракта. Если вы будете самостоятельно запрашивать каждый банк в поиске «лучшего deal», банк будет делать запрос о вашей кредитной истории (и каждый раз ваш кредитный рейтинг будет снижаться). Брокер запросит все банки за вас и выберет лучший процент из доступных ему.

Правило 5. Выбирайте брокера по mortgage, чтобы его компании были доступны новейшие интернет-технологии отслеживания ситуации. Такому брокеру будут доступны действительно самые низкие проценты для клиентов. Кроме того, такой брокер сможет дать вам сигнал когда выгодно рефинансировать ваш mortgage даже с уплатой штрафа.

Правило 6. Страховки жизни, от болезней и от потери трудоспособности покупайте у страховых агентов. При покупке таких страховок у банка или другого «лендера» вы «привязываете» себя к этому финансовому институту, переплачиваете и лишаетесь «гибкости».

Правило 7. Правильно оценивайте свои возможности и старайтесь не превышать критического соотношения 42% годовых выплат по долгам к годовому доходу. Игры с кредитами могут закончиться потерей заложенной под mortgage недвижимости.

Все эти правила знать не обязательно, если у вас есть квалифицированный финансовый советник. Все эти заботы он может взять на себя и, как показала практика, даже mortgage-брокеры будут внимательнее относиться к клиентам, присланным им финансовым советником.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Читайте также по теме:

    1. М.Арбетов: Самообман с mortgage
    2. М.Арбетов: Брать или выбирать? (выбор и управление mortgage)
    3. М.Арбетов: Расчет mortgage
    4. Дм.Бовбель: Стоит ли преждевременно прерывать mortgage?
    5. М.Арбетов: Правильный выбор mortgage
    6. М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться

Внимание! Уникальная возможность сравнить предлагаемые проценты по ипотеке от различных банков и других финансовых учреждений простым нажатием сюда!

Статья опубликована в разделе Банки и mortgages
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна. Размещение не более одной статьи с сохранением всех гиперссылок разрешается. Хотите разместить больше одной статьи — пишите michael.arbetov@gmail.com

Понравилось? Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники


  1. Михаил Арбетов Says: Январь 16, 2005 at 10:11 дп

    Уважаемые читатели!Для Петра и для других, у кого нет русской клавиатуры я поставил ссылку (последняя ссылка под статьей). Эту ссылку также можно найти в коллекции ссылок «Политические и финансовые новости».

  2. Михаил Арбетов Says: Январь 16, 2005 at 10:00 дп

    Уважаемый Петро, Спасибо за комментарий. Возможно, для того, чтобы разобраться в ситуации с mortgage, и достаточно 7-го класса обычной советской школы (хотя, я сомневаюсь, что Вам знакомы такие понятия как portable mortgage, transferable mortgage и пр.). На практике же, люди имеющие высшее советское образование и даже аспирантуру за плечами, совершают ошибки при выборе mortgage.Вы ошибаетесь насчет роли финансового планирования. Это не имеет отношения к «угадыванию» или прогнозу банковской ставки в той мере, в какой Вы преподносите, а выходит далеко за рамки mortgage. Это налоги, финансовые риски и целый ворох рутинной работы. Конечно, нужно обо всем читать (в той мере, в какой Вы располагаете временем и терпением). Но каждую работу должен делать профессионал и $200 к mortgage никакого отношения не имеют.

  3. Dear friends, Don’t forget, financial planer can help you, but it cost too much, espessialy in so simple situation like morgage ( $200 for what, really for nothing). It is seventh grade math ( ordinary Russian school). About prime rate — nobody knows what happen, even in Ottawa. How financial planer can help you? Answer : just guest. 50/50. And if he choose the wrong morgage he will explain you something about economy (of couse he has some very simple understanding about it). My suggestion

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *