Страховые компании. Взгляд изнутри.

покупка медицинской страховки в КанадеДесятилетиями, а то и больше собирали и собирают страховые компании статистику смертности и болезней на примере своих клиентов. На основании этой информации они рассчитывают сумму страховой премии (страховой взнос) по тому или иному виду страховки.

Расчёт страховой премии происходит так, чтобы хватило на покрытие расходов самой страховой компании (административные расходы), выплаты денег по страховым событиям (таким как смерть или болезнь) и прибыль акционерам. Каждая компания сама определяет сумму своих административных расходов. Такая сумма фиксирована и составляет от трёх до десяти долларов в месяц. Она вычитается из страхового взноса в пользу компании. У некоторых компаний административные расходы могут быть разовой суммой, например, 240 долл.

К расходам страховой компании (административные расходы) относятся затраты на ведение делопроизводства, в том числе, зарплата сотрудникам, оплата медицинских анализов, выплата коммиссионных страховым агентам.

Страхование в Канаде

Оставшаяся часть страховой премии инвестируется в государственные и корпоративные облигации, коммерческую недвижимость, в привелигированные и обычные акции крупных компаний и в другие активы.

Уоррен Баффет (один из самых богатых людей в мире) создал состояние себе и своим акционерам именно управляя средствами страховой компании.

Каждый год страховые компании проверяются на покрытие финансовых рисков застрахованных событий. Так, если сумма страхования составляет 100 млн долл, то ожидается, что страховые активы составят 180 млн долл. Если при аудите окажется, что они меньше 150 млн долл, то страховая компания теряет лицензию. За всю историю страхового бизнеса в Канаде такое происходило всего один-два раза с мелкими страховыми компаниями в Альберте. Тогда никто из владельцев страховых полисов не пострадал от банкротства компании, т.к. полисы были переданы в другие компании.

Чтобы защитить вкладчиков от разорения страховых компаний  существует государственный страховой фонд, куда страховые компании регулярно отчисляют взносы.

Конкуренция среди страховых компаний заставляет их бороться за клиента, снижать цены. Так, многие компании предлагают комбинированные страховые продукты (несколько страховок в одной), но при этом, клиент платит административные расходы только по одному полису.

Страхование в КанадеВ настоящее время, когда ставка ссудного процента находится на самом низком уровне за десятилетия и завышена стоимость государственных облигаций, страховые компании вынуждены были поднять страховые взносы. Это произошло в 2010-2011гг. Если низкая процентная ставка продержится дольше (это значит, что доходность по государственным облигациям останется низкой), то страховые компании могут повысить стоимость своих продуктов опять. Конечно же, это может коснуться только новых страховых контрактов. Менять «правила игры» по старым страховая компания не может если владелец полиса выполняет свои обязательства по платежам.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Финансовый и страховой советник

Понравилось? Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *