Свободные деньги, mortgage, RRSP и Tax Free Saving Account (TFSA)

свободные деньгиПоближе к концу года многие сталкиваются с «вечным» финансовым вопросом относительно «лишних» денег. Кому-то выплатили «бонус», у кого-то просто появились свободные деньги, собранные за конкретный период. Прежде чем вы решите потратить их на поездку в отпуск или на покупки товаров длительного пользования, рекомендую обратить внимание на возможность:

  • погашения части ипотечной ссуды (mortgage),
  • снижения налогов путем внесения в индивидуальный пенсионный план (RRSP),
  • внесения на свободный от налогов счет (TFSA).

Ссуда на покупку жилья. Инвесторы с низким уровнем риска могут рассмотреть возможность внепланового погашения части mortgage. Через несколько лет ожидается высокая инфляция. Чем меньше будет ваш долг банку к моменту перезаключения сделки с высоким процентом, тем лучше будут себя «чуствовать» ваши финансы. При высокой ставке ссудного процента выплаты платежей могут возрасти в разы. Если до окончания срока фиксированного процента осталось год-два, я бы порекомендовал рассмотреть совместно с вашим финансовым советником, бухгалтером или мортгидж-специалистом возможность перезаключения договора с фиксированным процентом на последующие 5 лет. При этом не забудьте, что штраф банку за досрочное расторжение договора можно снизить на 20% или даже избежать.

Инвестирование в свой пенсионный план позволит сэкономить налоги, и сбереженную от налогов сумму можно использовать для погашения части ипотечной ссуды. Этот классический прием особенно актуален в период перед возрастающей инфляцией. Помните времена распада Советского Союза ? После него последовала высокая инфляция. Те счастливцы, которым удалось получить ссуды на покупку жилья, через несколько лет гасили такие ссуды зарплатой одного месяца. Можете вы сейчас представить, что зарплатой за один месяц вы гасите свой долг по недвижимости ? К такому моменту инвестиции должны сильно вырасти, гораздо выше, чем те 4-5%%, которые сегодня платят по mortgage. Инвесторы со средним уровнем риска вносят деньги в RRSP, а налоговый возврат – в погашение ипотеки. Более рисковые инвесторы не вкладывают возврат налогов в ипотеку, а покупают инвестиционные фонды. Для этого подходит как свободный от налогов счет (Tax Free Saving Account, TFSA), так и обычный — инвестиционный.

Свободный от налогов счет (TFSA) позволяет любому резиденту Канады старше 18 лет откладывать по пять тысяч каждый год, доход от инвестирования которых не облагается налогом. Если вы не успели в этом году, то в следующем можете инвестировать десять тысяч. Если собираетесь воспользоваться этими деньгами в недалеком будущем, лучше снимите деньги с TFSA в текущем году. Тогда взятую сумму в этом году можно будет вложить опять вместе с очередными пятью тысячами следующего года. Если вам надо выбрать в какой план положить деньги: в RRSP или в TFSA, руководствуйтесь простым правилом: с высоким уровнем доходов и налогов выгоднее RRSP. В то же время, если вам в ближайшее время понадобится забирать деньги из RRSP во времена платы высоких налогов, то лучше туда ничего не вкладывать.

Кстати, до сих пор многие ошибочно думают, что в TSFA деньги хранят только на «saving account». Правильно использовать такой счёт для всех разрешённых видов инвестиционных продуктов.

Если вы не уверены куда конкретно инвестировать сбережения и как правильно спланировать бюджет, обращайтесь к независимому финансовому советнику. В отличие от банка, независимому консультанту никто не диктует «свыше» какие инвестиции рекомендовать клиентам да и выбор у него в десятки раз превышает то, что могут предложить в банке.

 

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по страхованию и инвестиционным фондам

Понравилось? Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *