Ошибки по управлению RRSP

Спешка с вложениями в RRSP планы прошла*, и можно перевести дыхание, а заодно и предостеречь читателей от распространенных ошибок и заблуждений.
Как надо делать:

Тем, кто планирует купить жилье, желательно накопить по $20,000 в RRSP на каждого супруга, чтобы максимально использовать возврат налогов для покупки жилья. Рекомендуется использовать любую возможность вкладывать в RRSP, т.к. деньги должны находиться в плане минимум 90 дней.

Тем, кто уже купил жилье, рекомендуется откладывать свободные деньги в RRSP, а возврат налогов использовать для ускоренной выплаты mortgage (ссуды на покупку жилья).

Если вы берете ссуду на RRSP (RRSP loan), то лучше это делать в декабре-январе, но не в феврале. И процент по ней будет лучше, и не будет спешки и почвы для ошибок. Если же вам откажут в выдаче ссуды или предложат более высокий процент, то будет время исправить кредитную историю и добиться лучшего процента.

Лучше вкладывать деньги в RRSP ежемесячно. Это позволит снизить риск инвестирования (усредняется стоимость закупки акций фондов) и избавит от необходимости вкладывать крупную сумму в последний момент.

Если у вас на работе есть групповой RRSP, его надо анализировать хотя бы 2 раза в год. Если вас не устраивает рост денег в таком плане или вы не в состоянии сами решить как следует вкладывать свои деньги, обратитесь к финансовому специалисту. Раз в год групповой план с работы можно бесплатно переводить к своему финансовому советнику. Мне доводилось таким образом не только помочь правильно вложить деньги новым клиентам, но и получить для них дополнительный выигрыш в налогах.

Проверяйте свою кредитную историю ежегодно. Cлучай из моей практики: у нового клиента кредитная история была не в порядке. Он хотел взять ссуду для внесения в пенсионный план в размере $15,000. Банк согласился одолжить ему деньги только в размере $10,000 и под более высокий процент интереса. Проблему удалось решить благодаря поручительству его жены (у нее кредитная история была в порядке) и всего за несколько часов до завершения сезона. Проверяйте кредитную историю заблаговременно и не откладывайте заем денег до последнего момента.

Как не надо делать:

Не надо ждать пока бухгалтер посчитает вам сумму для внесения в RRSP. Если у вас есть деньги в пределах RRSP deduction limit, вкладывайте их. Если вам понадобится списать со своего дохода сумму, меньшую вашего лимита, это всегда можно сделать при заполнении налоговой декларации.

Теоретически, разрешается иметь столько RRSP счетов, сколько вы хотите, главное не превысить суммарный лимит. Не обязательно открывать счета в разных финансовых учреждениях. У вас может быть один счет с финансовым советником и еще один – на работе (если работодатель доплачивает свою часть). Если на работе нет группового RRSP с дополнительным вкладом от работодателя, то достаточно одного счета вне работы. Такая стратегия позволит реально диверсифицировать (разложить) портфель инвестиций. Разные финансовые учреждения используют одни и те же источники. Более того, держать планы в разных финансовых учреждениях непрактично, особенно если вам надо взять эти деньги на покупку жилья. Заявку придется заполнять в каждую компанию и контролировать своевременное поступление денег.

Дополнительная информация (по разоблачению распространенных заблуждений).

Когда вы возвращаете деньги в RRSP по Home Buyer Plan, совсем не обязательно вносить деньги на тот же счет, откуда вы их брали или в тот же финансовый институт. Внесение вами средств на зарегистрированные счета фиксируется по вашему номеру социального страхования (SIN-Social Insurance Number).
Если вы имеете RRSP в одном финансовом учреждении, его возможно перевести в другое.
RRSP — хороший инструмент, если им правильно пользоваться. Подходит он далеко не всем. Прежде чем им пользоваться, постарайтесь правильно сформулировать свои цели и поинтересоваться: нет ли других решений.

Планируйте свои действия заранее. Спешка с деньгами может привести к незапланированным потерям.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Примечание*: Статья опубликована в первой редакции 5 апреля 2005г., после чего в нее вносились изменения.

Перейти на список семинаров можно здесь.

Информацию о помощи во время RRSP сезона можно найти здесь —> RRSP центр

Статья находится в разделе «RRSP и пенсия»

Другие материалы по теме

• Михаил Арбетов «RRSP для накопления средств на пенсию»
• Михаил Арбетов «Супружеский RRSP»
• Михаил Арбетов «Неудобства» RRSP»
• Михаил Арбетов «Инвестиции и RRSP»
• Михаил Арбетов «RRSP заем (loan)»
• Михаил Арбетов «Групповые RRSP»
• Михаил Арбетов «Государственная пенсия в Канаде»
• Михаил Арбетов «С кем быть?»
• Михаил Арбетов « RRSP Loan и отчисления в RRSP»
• Михаил Арбетов «Home Buyers’ Plan. Часть первая – Кто покупатель»
• Михаил Арбетов «Государственная пенсия и прочие выплаты в 2002г.»
• Михаил Арбетов «Новости RRSP»
• Михаил Арбетов «RRSP и налоги»
• Михаил Арбетов Конкурс «Финансы и RRSP»
• Михаил Арбетов Решение задач конкурса «Финансы и RRSP»
• Михаил Арбетов «RRSP сезон закончился? – Нет, начался новый!»
• Михаил Арбетов «RRSP центр»
• Михаил Арбетов «Альтернатива RRSP или как стать миллионером»
• Семинар «Пенсия и RRSP в Канаде»

Официальные источники:

• Canada Revenue Agency. RRSPs. Закон об RRSP и пенсиях

Дата последнего редактирования 5 января 2006г
Статья опубликована в разделе RRSP и пенсия в Канаде
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна. Размещение не более одной статьи с сохранением всех гиперссылок разрешается. Хотите разместить больше одной статьи — пишите [email protected]