Когда мы одалживаем деньги, либо в форме покупательского займа, либо в форме «револьверного» кредита, у кредитора повышен риск потери денег. Кредиторам нужна «защита» в виде залога или проверки кредитного рейтинга. По кредитным карточкам и займам без залога платятся высокие проценты за пользование кредитом, чтобы покрыть повышенный риск неуплаты.
Для того, чтобы одолжить деньги под низкий процент, существуют «защищенные займы» (secured loan), когда кредитор имеет право конфисковать имущество должника или залог в случае неуплаты займа. Кредиторы предпочитают в залог ликвидные активы заемщика, которые легко продать. Например, автомобиль.
В случае недвижимости, кредитор может использовать «залоговое право» (lien) на имущество. Невыплата такого займа влечет арест недвижимости, и ее невозможно продать без погашения займа.
Кредитор также может потребовать, чтобы заем был гарантирован гарантом. Это независимое лицо, которое обязуется погасить заем в случае неуплаты его заемщиком. Обычно гарант требуется когда вы в первый раз обращаетесь за займом (нет кредитной истории) или у вас плохая кредитная история. Например, новые иммигранты при подключении телефона должны внести залог $200, или за них должен поручиться гарант, у которого есть кредитная история.
Когда кредитор сомневается в способности заемщика выплачивать долг, он может потребовать подпись со-заемщика (co-signer), который будет нести с заемщиком равную ответственность.
Банковские карточки (debit card) пользуются популярностью у тех, кто не уверен, что может контролировать свои расходы. Банковские карточки имеют ряд преимуществ перед кредитными карточками, наличными и персональными чеками:
— нельзя потратить деньги, которых у вас нет, т.к. деньги списываются со счета после каждой транзакции;
— некоторые продавцы не принимают кредитные карточки из-за риска неоплаты или берут дополнительную плату в 2.5%-3%;
— использование персонального идентификационного номера (PIN), позволяет защитить деньги в случае потери карточки.
Когда клиент обращается за кредитом, кредитор обычно обращает внимание на 4 главных показателя при оценке заявки:
1. кредитный рейтинг;
2. способность выплатить заем;
3. залог;
4. характер, репутация, личность.
О том, что такое «кредитный рейтинг» писалось уже и не раз. Добавлю только, что каждый раз при несвоевременной оплате он снижается. Самый высокий рейтинг – 1, самый низкий – 9.
Кредитный файл может содержать:
— список всех, кто требовал кредитный файл;
— рассмотрение дел в гражданском суде;
— банкротства;
— требования выплатить суммы;
— история платежей.
Кредитная история, чаще всего, не содержит информацию:
— уголовные процессы;
— платежи за коммунальные услуги;
— банковские счета;
— студенческие займы;
— возвращенные чеки;
— специфику покупок по кредитным карточкам;
— оценки.
Я рекомендую время от времени проверять свою кредитную историю. В случае обнаружения неточностей, вы можете оспорить их в кредитном бюро или с кредитором. О признаках тревоги при возврате кредита, несостоятельности и банкротстве, читайте в следующей статье.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
Читайте также по теме:
- М.Арбетов: Покупательские кредиты
- М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться
- М.Арбетов: Как получить первую кредитную карточку
- М.Арбетов: Какая кредитная карточка лучше
- Макс Смолев: Кредитная история (что такое и с чем едят) Кредитная история в США
- Макс Смолев: Карточки Элитные Кредитные
- Кредитное бюро Equifax Canada
- Кредитное бюро Trans Union Canada
Статья опубликована в разделе Банки и mortgages
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна. Размещение не более одной статьи с сохранением всех гиперссылок разрешается. Хотите разместить больше одной статьи — пишите [email protected]