Я регулярно составляю финансовые планы для своих клиентов. При этом мы учитываем с ними список ежемесячных расходов семьи. За все время никто из них не вспомнил о расходах, которые семья платит за банковские услуги, потому что банк снимает деньги автоматически. А ведь расходы составляют от $4.50 до $20 долларов в месяц. Но это еще не все. Многие банки берут плату за чековые книжки, интерес даже на сберегательных счетах (saving accounts) у разных банков отличается. Если процент, который предлагает ваш банк, меньше чем у других банков, значит ваши деньги обесцениваются, вы их недополучаете. Многие оплачивают свои счета «on line» — через интернет и, хотя слышали, что существуют виртуальные компьютерные банки, свой банк менять не спешат. А зря. Достаточно один раз поменять банковский счет и получать, вернее, «сберегать» свои деньги регулярно. Выигрыш может составить от $100 до $1,000 в год (надо учесть расходы на чековые книжки, недополученный интерес на ваши деньги, более низкие выплаты по кредитам и экономию на оплате сервиса).
Другой источник потенциальных бесполезных расходов – непонимание атрибутов банковского счета. С текущего банковского счета должны сниматься регулярные платежи: за жилье, страхование жизни, взносы в RRSP, планы на образование детей и пр. Когда в банк поступает чек на оплату, не подкрепленный конкретными деньгами, банк не может оплатить такой запрос. Он штрафует клиента за NSF (non-sufficient funds) на сумму $20-$25 за каждую такую транзакцию. Штрафует потребителя и продавец-поставщик услуги, на чье имя выписан чек. Такая же ситуация может возникнуть, когда вкладчик забыл или не успел внести деньги на счет, или платеж задержал работодатель. В жизни могут возникнуть разные непредвиденные ситуации. Приведу пример из жизни. На двоих детей были открыты планы на образование (RESP), по которым автоматически должны были сниматься $50 на одного и $80 на другого. Хозяйка счета работала по контракту и выплату денег на несколько дней задержали. Оба платежа были не оплачены вовремя. В результате последовали штрафы со стороны банка 2х$20=$40 и еще столько же со стороны детского фонда. Для предотвращения штрафов со стороны банка и продавца существует страховка, которая бесплатна. Называется она overdraft protection. Легче всего ее получить, когда вы открываете банковский счет. Вы просто отмечаете в положенном месте договора на открытие счета, что хотите такую страховку в размере $100, $300 , $1,000. Тогда, при наличии overdraft protection, если у вас недостаточно денег на счете, банк доплатит за вас в пределах установленного вами и банком лимита. Когда счет уже открыт, и вы попросили банк дать вам такую защиту, то понадобится время на запрос в кредитное бюро, после чего вы ее получите, если все в порядке с вашей кредитной историей. Пока вы не «залезли в карман банка» и платите только своими деньгами overdraft protection бесплатна. Воспользовались деньгами банка – платите высокий процент (16%-19% годовых), который гораздо ниже штрафа за NSF, если рассчитаться поскорее. Имей хозяйка счета в нашем примере overdraft protection, ее потери ограничились бы 20 центами вместо 80 долларов. Тема, затронутая в этой статье, относится к разряду : «Копейка рубль бережет».
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
Читайте также по теме:
- М.Арбетов: Признаки банкротства
- М.Арбетов: Защита кредитора
- М.Арбетов: Покупательские кредиты
- М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться
- М.Арбетов: Как получить первую кредитную карточку
- М.Арбетов: Какая кредитная карточка лучше
- Макс Смолев: Кредитная история (что такое и с чем едят) Кредитная история в США
- Макс Смолев: Карточки Элитные Кредитные
- Кредитное бюро Equifax Canada
- Кредитное бюро Trans Union Canada
- Сергей Тарасенко «Кредиты и кредитная история в Канаде»
Статья опубликована в разделе Банки и mortgages
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна. Размещение не более одной статьи с сохранением всех гиперссылок разрешается. Хотите разместить больше одной статьи — пишите [email protected]