Когда-то инвестирование казалось уделом богатых. Сегодня — это часть нормальной финансовой культуры канадцев. ETF, акции, недвижимость, криптовалюты — всё это стало обычным языком. Но рынок непредсказуем: рост сменяется падением, валюты колеблются, процентные ставки растут, а ипотека становится всё тяжелее.
И всё же есть особый вид “инвестиций”, который защищает не только деньги, но и саму жизнь и здоровье инвестора. Эта инвестиция не подвержена инфляции, рыночным колебаниям или банковским кризисам — и может спасти семью, когда случается то, чего никто не ждёт.
Речь идёт о страховании критических заболеваний с возвратом премий — современном гибриде защиты и накопления.
Инвестиция, которая работает именно тогда, когда это важнее всего
Вы заключаете договор со страховой компанией, вносите ежемесячные платежи до 65 лет, и на всё это время получаете защиту до 75 лет.
Если случается одно из 25 критических заболеваний, таких как рак, инфаркт, инсульт, операции на сердце, рассеянный склероз, почечная недостаточность и другие тяжёлые диагнозы, страховая компания выплачивает от $250 000 до $500 000 наличными — без налогов и без ограничений в использовании.
Вы можете оплатить лечение в Канаде или за границей, погасить ипотеку, поддержать семью, оплатить обучение для получения новой профессии, или просто позволить себе время на восстановление.
Если же болезнь обошла вас стороной, и вы не воспользовались покрытием — после 65 лет вы можете забрать все свои взносы обратно.
Реальные цифры — 2025 год
Для наглядности — средние ориентиры стоимости защиты на $250 000 по программе “Critical Illness with Return of Premium”:
35 лет — мужчина: ~$140–$160 в месяц
35 лет — женщина: ~$165–$185 в месяц
45 лет — мужчина: ~$240–$270 в месяц
45 лет — женщина: ~$280–$310 в месяц
50 лет — мужчина: ~$330–$370 в месяц
50 лет — женщина: ~$380–$420 в месяц
Если увеличить страховую сумму до $500 000, платежи, как правило, удваиваются, но стоимость единицы защиты (за $1 000 покрытия) становится выгоднее.
А для семейных клиентов страховые компании предлагают снижение премий на 5–10 %, если супруги страхуются одновременно.
Почему это инвестиция — хотя формально это страхование
Да, вы не получаете “доходности” как от акций или фонда.
Но, в отличие от биржи, эта программа:
- гарантирует возврат 100 % капитала, если вы не заболели,
- выплачивает крупную сумму, если болезнь всё-таки настигла,
- не облагается налогом при выплате,
- не зависит от инфляции или падения рынков.
Простой пример: если клиент за 20 лет выплатил около $50 000, а затем заболел — он получает $250 000–$500 000, что эквивалентно 5–10-кратному росту капитала.
Если же он не заболел — он получает свои $50 000 обратно и может направить их на RRSP, TFSA или путешествия мечты.
Эта модель — не традиционные инвестиции, а финансовая защита с гарантией возврата.
Дополнительные преимущества
Клиенты также получают доступ к международной сети ведущих специалистов Best Doctors, предоставляющей второе медицинское мнение. Эта услуга помогает подтвердить диагноз и выбрать лучшее лечение, включая варианты за пределами Канады. Для многих это оказалась услуга, которая изменила исход болезни.
Условия участия
Чтобы заключить договор, нужно пройти медицинское освидетельствование — анализ крови, осмотр и анкету здоровья.
Некоторые компании предлагают гибкие опции:
- страхование детей и супругов в одной программе,
- возврат премий при смерти,
- частичный возврат средств при досрочном завершении,
- возможность перевести полис в пожизненную программу (Whole Life) без повторного медосмотра.
Финансовый план: ключ к балансу
Такая программа не заменяет инвестиции в RRSP, TFSA или недвижимость — она защищает то, что вы уже построили.
Комплексный финансовый план позволяет сбалансировать инвестиции, налоги и защиту так, чтобы не пришлось выбирать между доходом и безопасностью.
В результате вы получаете структуру, устойчивую к кризисам — с защитой, возвратом капитала и налоговой эффективностью.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Сертифицированный финансовый советник,
основатель Arbetov Insurance & Wealth Management Inc.
Более 25 лет я помогаю канадцам создавать и защищать своё финансовое будущее —
от страхования и налогового планирования до уверенной пенсии и наследственного капитала.