Инвестирование

Увольнение в Канаде — как превратить severance в финансовый рывок

Часть 2. Конкретные решения и реальные цифры

Увольнение в Канаде — как превратить severance в финансовый рывок

Введение

В первой части статьи я показал, почему увольнение (layoff) в Канаде — это не только стресс, но и момент, когда при грамотном финансовом и налоговом планировании можно существенно улучшить своё долгосрочное положение.

Во второй части — конкретная практика: какие решения мы приняли после увольнения клиента и какой реальный финансовый эффект они дали.

Продолжим историю Вадима.

 

Шаг №1 — оптимизация долгов и закрытие дорогого кредита

Одним из первых решений стало закрытие высокопроцентного долга — это дало самый быстрый и прогнозируемый финансовый эффект.

Исходные данные по кредиту

На момент увольнения у Вадима был кредит на трак:

  • остаток долга: около 40 000 CAD
  • процентная ставка: 8,5% годовых
  • оставшийся срок: примерно 5 лет
  • выплаты осуществлялись из посленалогового дохода

Финансовая реальность кредита

При ставке 8,5%:

  • годовые процентные расходы составляли около 3 400 CAD,
  • суммарная переплата по процентам за оставшийся срок — примерно 8 500–9 000 CAD,
  • без учёта инфляции и влияния на cash flow.

При этом:

  • сбережения находились на savings account с доходностью 1–2%,
  • проценты не облагались налогом, так как счёт был в TFSA,
  • однако с учётом инфляции реальная доходность оставалась отрицательной.

Принятое решение

Кредит был полностью погашен за счёт отложенных ранее средств.

Финансовый эффект:

  • снижение будущих процентных расходов примерно на 8 500 CAD,
  • эквивалент «гарантированной доходности» 8,5% годовых,
  • улучшение ежемесячного cash flow,
  • снижение финансовой нагрузки и рисков.

Важно: это решение принималось в рамках общего финансового плана и не является универсальной рекомендацией для всех.

Шаг №2 — налогово эффективная работа с severance package и RRSP

Следующий ключевой этап касался налогов.

Severance package и налогообложение

Вадим получил severance package:

  • примерно 42–43 тыс. CAD до налогов,
  • около 30 тыс. CAD после стандартных удержаний работодателем.

В Канаде severance облагается налогом по повышенной ставке, так как считается дополнительным доходом текущего года.

Решение — использование RRSP

Весь severance package был направлен в RRSP, так как это укладывалось в доступный RRSP room клиента.

Для наглядности:

  • взнос в RRSP: 42 000 CAD,
  • маржинальная налоговая ставка: примерно 38–40% (типично для BC).

Налоговый эффект

  • ожидаемая налоговая экономия: около 11 000–12 000 CAD

Эта сумма:

  • либо возвращается клиенту в виде налогового возврата,
  • либо уменьшает итоговый налог за год,
  • либо компенсирует ранее удержанный налог с severance.

Таким образом, деньги не были потеряны на налогах, а продолжили работать внутри зарегистрированного пенсионного плана.

 

Важное пояснение — доступ к средствам RRSP

RRSP не является «деньгами навсегда».

Средства из RRSP можно снять в любой момент — с уплатой налога по ставке того года, в котором происходит снятие.

На практике это может быть выгодно, если:

  • доход временно снижается,
  • период между работами затягивается,
  • или в конкретном году применяется более низкая налоговая ставка.

Суть подхода:
налоговая экономия фиксируется по высокой ставке сегодня,
а налогообложение может происходить позже — по более низкой ставке.

Это один из элементов легального налогового планирования в Канаде.

 

Шаг №3 — пересмотр структуры RRSP и инвестиционной стратегии

До нашей работы RRSP Вадима имел типичную структуру group RRSP:

  • набор фондов без единой стратегии,
  • ограниченный контроль над комиссиями,
  • отсутствие связи с целями и горизонтом инвестирования.

Мы:

  • пересмотрели структуру активов,
  • оптимизировали инвестиционные инструменты,
  • выстроили стратегию с учётом возраста, рисков и налоговой эффективности.

RRSP — это не просто инструмент отсрочки налогов, а часть долгосрочного финансового плана.

 

Шаг №4 — финансовый план под новую реальность

После увольнения меняется:

  • уровень и стабильность дохода,
  • горизонт планирования,
  • допустимый уровень риска.

В рамках финансового планирования были проработаны:

  • сценарии на 1–3 года,
  • варианты быстрого и более длительного поиска работы,
  • допустимые уровни расходов, резервов и инвестиций.

Результат — больше предсказуемости и меньше финансовой неопределённости.

Итог в цифрах

В результате комплексного подхода:

  • снижены будущие процентные расходы примерно на 8 500 CAD,
  • достигнута налоговая экономия порядка 11 000–12 000 CAD,
  • улучшен ежемесячный cash flow,
  • повышена общая финансовая устойчивость клиента.

 

Заключение

В Канаде увольнение само по себе не является финансовым провалом.
Это период, когда грамотное финансовое и налоговое планирование может заметно повлиять на долгосрочный результат.

 

Что дальше

В третьей части я расскажу, какие дополнительные шаги мы предприняли для дальнейшего укрепления финансового здоровья клиента, а также подробно разберу 5 самых дорогих ошибок, которые люди совершают после увольнения в Канаде.

 

Перевод статьи на английском языке: Layoffs in Canada: How to Use Severance and RRSP | Part 2

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Финансовый советник и планировщик (Ванкувер)
Сертифицированный финансовый советник и консультант

Прокрутить вверх