Финансовое планирование бюджета семьи включает много ключевых моментов. Один из них – emergency fund, который в быту мы называем деньги на «черный день» (rainy day). Это- деньги или высоко ликвидные активы, которые покрывают расходы семьи в течение от 3-х месяцев до года. Почему именно 3 месяца или больше? В жизни могут произойти разные непредвиденные события, такие как потеря работы, трудоспособности и пр. Прежде чем начинать различные долговременные сберегательные программы, надо как бы «застраховать» их от непредвиденных событий. Тогда вам не придется непланово вынимать деньги из RRSP, например.
Emergency fund должен быть одним из первых шагов в финансовом планировании семьи. Сумма на счете, требуемая канадским посольством для прохождения иммиграции, тоже является в некотором роде таким фондом. Что понимается под высоко ликвидными активами? Это — наличные деньги в канадской валюте или на чековом счете, или на сберегательном (saving), с которого можно всегда снять часть или всю сумму без потерь, а также деньги в канадских money market фондах. Если не создать emergency fund, то в сочетании с плохим английским у вас могут возникнуть разного рода проблемы. Приведу один пример из жизни вновь прибывших.
Семья привезла с собой $17,000 канадских долларов. Сняли квартиру, поставили телефон и в этой же компании подписались на интернет с лимитом в 100часов. После того, как $4,000 было потрачено и оставлено в залог, $3,000 было отложено на ближайшие 3месяца жизни, а $10,000 – закрыто на 3 месяца (4% годовых non-redeemable deposit – никогда не делайте такой). Время в интернете они перерасходовали, но когда пришел счет за первый месяц в $90 вместо $30, особого значения этому не придали. Они решили, что оставив залог $200 за подключение телефона, оплату за интернет телефонная компания возьмет из суммы залога. Следующий месяц «обрадовал» их счетом за интернет в $250 ($90 – за прошлый, плюс проценты и оплаты следующего месяца). При пересчете бюджета оказалось, что отложенных на 3месяца денег не хватало. Нужно было еще $1,000, взять которые из депозита до истечения 3-х месяцев было невозможно. Скандалы в банке и выяснение отношений с телефонной компанией ни к чему не привели. Тут они и решили обратиться за помощью к финансовому советнику. После оплаты за интернет, смены интернет-провайдера, письма в кредитное бюро с разъяснением причины несвоевременной оплаты, договорились в банке о выдаче ссуды под залог депозита, если будут заканчиваться деньги на чековом счете. В итоге: закрытые $10,000 на 3 месяца позволили заработать семье $100. Если при этом вычесть плату за банковский сервис и кредит ($27.50 ), потерянное время и потрепанные нервы, то в результате -«одни расходы».
Вывод. Минимум первые полгода после приезда не делайте никаких «резких» движений с деньгами, которые играют роль emergency fund.
Когда ситуация в семье стабильная, оба супруга работают, то роль emergency fund может выполнять кредитная линия, а имеющиеся в наличии деньги могут «работать» на семью в различных инвестиционных программах.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
Читайте также по теме:
- М.Арбетов: Признаки банкротства
- М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться
- >М.Арбетов: Виды сберегательных депозитов
Статья находится в разделе Банки https://arbetov.com/category/banks-mortgages/
Дата последнего редактирования 7 ноября 2005г
Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации [email protected]
Спасибо. Ваше уточнение правильное. Я эту часть заменил, чтобы никого не запутывать.
Если Вы имели в виду столь нечастый в Канаде случай как получение Disability insurance (или Workers Compensation)- то подкорректируйте, пожалуйста, Вашу фразу: «Если один или оба кормильца не работают, они получают выплаты по disability insurance (60%-75%) от зарплаты.» А то сейчас она звучит весьма однозначно — что все (или большинство) потерявших работу в Канаде — получают эту самую Disability insurance. Правда, при этом сразу же возникнет другой вопрос — а так ли надо иметь 3 мес emergency fund, если такие выплаты в принципе «не светят»? Поскольку я в Канаде живу уже не первое десятилетие, то Вам не стоит ради меня тратить свои усилия на еще один информационный материал о пособиях по безработице. Лучше сначала постарайтесь устранить несуразицы в уже имеющихся статьях.
Ув.»Бывший и видавший»! Спасибо за вопрос. Disability insurance — страховка, компенсирующая 60-75% дохода по нетрудоспособности (причиной может быть болезнь или несчастный случай). Сюда входят как конкретные страховые программы, так и WCP — Worker’s Compensation Plan — государственная программа. Если Вы запутались, не стесняйтесь задать вопрос. Я не могу все рассказать в одной статье. Вопросы по кредитной истории тоже можно задать под статьей. Я, конечно, признателен Вам за советы как давать рекламу. Но Вы, все же, попытайтесь разобраться в вопросе и спросите, что непонятно — чтобы Вам была реальная польза от информации. И не стесняйтесь признать, если чего-то не знаете. Если Вы хотите, чтобы я рассказал о пособии по безработице, для этого достаточно сделать заказ под статьей «Готовятся к выпуску».
Что в этой статье названо «disability insurance» ? Может, имелось в виду в пособие по безработице? Тогда — не надо путаться в терминах. Кстати -пособие по безработице полагается не всем и не навсегда. Эта статья скорее запутает незнакомого с канадскими реалиями читателя, чем даст ему хоть какие-то основы понимания «что тут как и почем». Впрочем — тоже относится и к предыдущей статье про кредитную историю. Если уж беретесь излагать для новичков, так надо это делать тщательнее и без странных «полезных советов»- а то это у Вас, Михаил, получается антиреклама. Вот в таком аксепте.