RRSP (Registered Retirement Saving Plan) — это накопительный пенсионный план-закон позволяющий налогоплательщикам «откладывать» деньги вдобавок к государственной пенсии. Некоторые сегодняшние пенсионеры с сожалением говорят, что зря вкладывали деньги в RRSP. Из-за этого, они сейчас получают «урезанные» государственные пособия.
Разберемся как работает канадская пенсионная система. В Канаде более 8 видов пенсий. Среди них есть 4 основные, которые могут получать большинство пенсионеров. Это CPP (Canada Pension Plan) – государственная пенсия для работавших в Канаде, OAS(Old Age Security) – государственная пенсия для проживших в Канаде со статусом постоянного резидента более 10 лет, GIS(Guaranteed Income Supplement) – государственная доплата для семей с низким доходом, RRSP – индивидуальные накопления. Обо всех этих системах уже много рассказано-пересказано на моем вэбсайте Arbetov.com.
Пенсия GIS (примерно 370 долл. в месяц для женатых и примерно $570 долл. для одиноких, индексируется с инфляцией) выплачивается тем, кто получает OAS. Каждые 2 доллара, получаемые пенсионером от заработанного дохода, а также в виде пенсии от CPP и RRSP, снижают выплаты по GIS на один доллар.
Таким образом, все кто заработал государственную пенсию выше $740 долл в месяц (если они женаты) автоматически лишают себя дополнительной пенсии для людей с низким доходом. Для получения государственной пенсии $740 долл в месяц достаточно зарабатывать чуть меньше $36,000 в год в течение 10 лет. Значит, все, кто имеет такой доход или выше уже будут лишены дополнительного пенсионного пособия, если они женаты. Для одиноких остаются «неотобранные» государством примерно $160 в месяц (максимальная гос. пенсия в Канаде примерно $820 в месяц). Если есть возможность за счет RRSP получать существенно больше $320 в месяц, то тоже стоит подумать об RRSP.
Другой критерий, согласно которому важно воспользоваться законом об индивидуальном пенсионном плане – высокие доходы, а следовательно, и большие налоги налогоплательщика. При этом еще можно воспользоваться вложениями в фонды, которые обеспечивают дополнительные налоговые льготы налогоплательщику.
Еще одним преимуществом инвестирования в RRSP является возможность взять самому у себя ссуду на покупку жилья до $20тыс на срок до 15-ти лет. При этом автоматически получается, что до 40% из этих денег – неуплаченный подоходный налог.
Кому не стоит иметь RRSP? Тем, у кого невысокий доход и невысокие налоги, владельцам бизнесов, которые платят низкие налоги, людям старше 58-ми лет, которые еще не открыли такие программы, инвесторам, которые получают регулярный основной доход от своих инвестиций.
Кому надо обязательно «открыть» накопительный пенсионный план? Нашим детям, молодежи в возрасте 20-25 лет. Это позволит им воспользоваться преимуществом роста инвестиций без уплаты налогов, легко накопить на первый взнос при покупке жилья и обеспечить себя в будущем.
Тем, у кого RRSP нет, стоит задуматься: «А не отстали вы от поезда?»
RRSP, хоть и самый распространенный, но только один из путей обеспечить «золотые годы». Существуют и другие, о которых будет следующая статья.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
В дополнение советую прочесть:
Откройте RRSP не выходя из дома
Покупаем «Low Load» фонды
Руководство по RRSP: Куда вкладывать деньги?
Руководство по RRSP: Где открывать RRSP счета?
Статья опубликована в разделе RRSP и пенсия в Канаде
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна. Размещение не более одной статьи с сохранением всех гиперссылок разрешается. Хотите разместить больше одной статьи — пишите [email protected]