Расходы, которых не замечаем

индивидуальный накопительный пенсионный планЯ регулярно составляю финансовые планы для своих клиентов. При этом мы учитываем с ними список ежемесячных расходов семьи. За все время никто из них не вспомнил о расходах, которые семья платит за банковские услуги, потому что банк снимает деньги автоматически. А ведь расходы составляют от $4.50 до $20 долларов в месяц. Но это еще не все. Многие банки берут плату за чековые книжки, интерес даже на сберегательных счетах (saving accounts) у разных банков отличается. Если процент, который предлагает ваш банк, меньше чем у других банков, значит ваши деньги обесцениваются, вы их недополучаете. Многие оплачивают свои счета «on line» — через интернет и, хотя слышали, что существуют виртуальные компьютерные банки, свой банк менять не спешат. А зря. Достаточно один раз поменять банковский счет и получать, вернее, «сберегать» свои деньги регулярно. Выигрыш может составить от $100 до $1,000 в год (надо учесть расходы на чековые книжки, недополученный интерес на ваши деньги, более низкие выплаты по кредитам и экономию на оплате сервиса).

Другой источник потенциальных бесполезных расходов – непонимание атрибутов банковского счета. С текущего банковского счета должны сниматься регулярные платежи: за жилье, страхование жизни, взносы в RRSP, планы на образование детей и пр. Когда в банк поступает чек на оплату, не подкрепленный конкретными деньгами, банк не может оплатить такой запрос. Он штрафует клиента за NSF (non-sufficient funds) на сумму $20-$25 за каждую такую транзакцию. Штрафует потребителя и продавец-поставщик услуги, на чье имя выписан чек. Такая же ситуация может возникнуть, когда вкладчик забыл или не успел внести деньги на счет, или платеж задержал работодатель. В жизни могут возникнуть разные непредвиденные ситуации. Приведу пример из жизни. На двоих детей были открыты планы на образование (RESP), по которым автоматически должны были сниматься $50 на одного и $80 на другого. Хозяйка счета работала по контракту и выплату денег на несколько дней задержали. Оба платежа были не оплачены вовремя. В результате последовали штрафы со стороны банка 2х$20=$40 и еще столько же со стороны детского фонда. Для предотвращения штрафов со стороны банка и продавца существует страховка, которая бесплатна. Называется она overdraft protection. Легче всего ее получить, когда вы открываете банковский счет. Вы просто отмечаете в положенном месте договора на открытие счета, что хотите такую страховку в размере $100, $300 , $1,000. Тогда, при наличии overdraft protection, если у вас недостаточно денег на счете, банк доплатит за вас в пределах установленного вами и банком лимита. Когда счет уже открыт, и вы попросили банк дать вам такую защиту, то понадобится время на запрос в кредитное бюро, после чего вы ее получите, если все в порядке с вашей кредитной историей. Пока вы не «залезли в карман банка» и платите только своими деньгами overdraft protection бесплатна. Воспользовались деньгами банка – платите высокий процент (16%-19% годовых), который гораздо ниже штрафа за NSF, если рассчитаться поскорее. Имей хозяйка счета в нашем примере overdraft protection, ее потери ограничились бы 20 центами вместо 80 долларов. Тема, затронутая в этой статье, относится к разряду : «Копейка рубль бережет».
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Читайте также по теме:

  1. М.Арбетов: Признаки банкротства
  2. М.Арбетов: Защита кредитора
  3. М.Арбетов: Покупательские кредиты
  4. М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться
  5. М.Арбетов: Как получить первую кредитную карточку
  6. М.Арбетов: Какая кредитная карточка лучше
  7. Макс Смолев: Кредитная история (что такое и с чем едят) Кредитная история в США
  8. Макс Смолев: Карточки Элитные Кредитные
  9. Кредитное бюро Equifax Canada
  10. Кредитное бюро Trans Union Canada
  11. Сергей Тарасенко «Кредиты и кредитная история в Канаде»

Статья опубликована в разделе Банки и mortgages
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна. Размещение не более одной статьи с сохранением всех гиперссылок разрешается. Хотите разместить больше одной статьи — пишите michael.arbetov@gmail.com



  1. Михаил Арбетов Says: Июль 16, 2004 at 11:25 дп

    Уважаемая Ирина, Вопрос не по теме. Для ответа на этот вопрос нет готовых рецептов, нужна дополнительная информация и время, чтобы ответить на вопрос.Для своих клиентов я трачу время и отвечаю на такие вопросы бесплатно.

  2. Уважаемые участники и Михаил Арбетов! Возник вопрос по организации бизнеса в канаде. Хотим открыть фирму для поставки российских продуктов на канадский рынок. Какую форму предпириятия порекумендуете (sole/partnership/incorporate) зарегистрировать в Канаде? существует ли форма семейный бизнес или совместное придприятие Россия-Канада? Я хочу открыть со своим родственником, который в России. Спасибо за ответы. С уважением, Ирина

  3. Михаил Арбетов Says: Июль 18, 2002 at 10:30 пп

    Я тоже позвонил в Роял Банк и долго беседовал с оператором. Да, действительно, банк берет $3 плату за такую услугу. В процессе беседы я также выяснил, что «сертифайед пакэдж», который стоит в этом банке $11 в месяц, это именно то, что я имею в President Choice Financial бесплатно.———————— Я вспоминаю, как на второй день после приезда в Канаду рванул в Роял банк открывать там счет. У меня не было СИН и счет там не открыли. Т.е. на сегодня они мне «подарили» только на овердрафте $180, на на полном сервисе получается $660. А если еще посмотреть, что они самые низкие проценты на депозитах выплачивают, то непонятно: для кого этот банк: для клиентов или для служащих.———————————- Вы правы, Николай, они берут за это деньги. Им виднее за что брать деньги, а нам — в каких банках иметь счета.———————————— Спасибо за важное дополнение.

  4. Nikolay (Vancouver) Says: Июль 18, 2002 at 9:23 пп

    Michael, pozvanil v bank i sluzjaschii podtverdil eto oplata za overdraft protection. Eto mesyachnaya oplata. S vas ee vzimayut vse ravno, dazje esli account byl v minus. Tak chto takie vot dela 🙂

  5. Михаил Арбетов Says: Июль 18, 2002 at 7:55 дп

    Уважаемый Николай, Вы сделайте проще: позвоните в RB и выясниете — за что берут эти 3 доллара. Кстати, это каждый месяц столько снимают? Ответы было бы интересно прочесть здесь. Спасибо.

  6. Nikolay (Vancouver) Says: Июль 17, 2002 at 10:47 пп

    Uvazjaemey Michael, hotite ya vam vyshlyu kopiyu moego bankovskogo statement-a. Tam napisano chernomu po belomy «Od protection fee $3.00». Otdelno est «Monthly Fee 6.00». Komu teper verit, vam ili Royal Bank?

  7. Михаил Арбетов Says: Июль 17, 2002 at 11:59 дп

    Уважаемый Николай, Вы неправы. Royal Bank берет деньги за свой сервис в комплексе. Даже, если Вы откажетесь от overdraft protection , Вы будете платить ту же цену за их сервис. Мне не известен ни один банк, который берет за это плату.

  8. Nikolay (Vancouver) Says: Июль 17, 2002 at 11:25 дп

    Eto ne sovsem tak chto «overdraft protection бесплатна». Naskolko mne izvestno Royal Bank beret za overdraft protection okolo $3 v mesyats. Regards.

Добавить комментарий