Это один из самых непопулярных сезонов в мире. Но в то же время, это отличный шанс оглянуться назад и вернуть свои финансы.
То время, когда надо платить налоги, не любит никто. Вам трудно будет представить Налогового Санту или Налогового Зайца, который оставляет маленькие контрольные бланки по всему саду. Он не пахнет пряниками или жареной ветчиной – вероятнее всего он может пахнуть карандашной стружкой, двухдневным холодным кофе, так и не допитым во время кропотливой работы над налоговой декларацией. Но если бы этот день стал праздничным, то мы бы назвали его Днем Начать Правильно Делать Деньги. Потому что это идеальный период, чтобы совершить перезагрузку, улучшить свои финансы и быть готовым к составлению декларации в следующем году, не говоря уже о выходе на пенсию.
Для празднования этого весьма непопулярного в мире праздника, мы разработали свои девять советов, чтобы вы не только смогли без проблем пережить это время, но и стать финансовым гением налогового сезона.
# 1 Сдавайте декларацию вовремя
Не притворяйтесь, что не знаете, что крайний срок сдачи налоговой декларации — 30 апреля. Это всегда было 30 апреля! Если вы, к началу оплаты государственных налогов, не подадите декларацию вовремя, то должны будете оплатить штраф в размере 5% от суммы, которую вы должны, плюс еще один процент в месяц на срок до одного года. (При оплате налогов за прошлые годы, при том, что вы не платите налоги текущего года, существует большой риск получить двойные штрафы в размере 10% от неоплаченного налога с добавлением 2% каждый месяц.)
Один из основных принципов финансовой гениальности: не позволить CRA взять с вас дополнительные деньги. И даже если вы должны CRA деньги за налоги 2018 года, которые не можете оплатить полностью в налоговый день, вовремя поданная декларация может избавить вас от штрафов.
# 2 На самом деле, выгоднее подать декларацию раньше
Если вы подаете свою налоговую декларацию не в конце апреля, то можете рассчитывать возмещение в течение пары недель; прокрастинаторы, которые ждут до 23:59 30 апреля, будут ждать четыре-шесть недель, пока возврат будет обработан.
(прим. Прокрастинация – это «искусство» все откладывать на потом: уборку в доме, разбор рабочей почты, встречи.)
# 3 Лучшее, что вы можете сделать для того, чтобы улучшить свой налоговый счет (и свое будущее) — это внести свой вклад в RRSP до 1 марта
Может быть, вы не достигли максимума в этом году. Возможно, вы полностью откладываете участие и стараетесь даже не думать о старости, пенсии и сбережениях. Время еще есть! У вас есть срок до 1 марта, чтобы сделать взносы на 2018 год. Почему вы должны это сделать? Есть три причины.
- Вы не выходите на пенсию или вы разорились.
- Это немедленное освобождение от налогов. Каждый доллар, который вы вносите в RRSP, зависит от вашего налогооблагаемого дохода. Скажем, вы зарабатываете 75 000 долларов и вносите 10 000 долларов в RRSP; По мнению налоговых органов, вы зарабатываете только 65 000 долларов в налогооблагаемом доходе — таким образом, вы получаете немедленную экономию в размере 2 050 долларов в виде компенсации на свой счет.
- Несмотря на то, что RRSP предназначен для выхода на пенсию, правительство позволяет вам бесплатно брать деньги с вашего счета для того, чтобы купить свой первый дом или профинансировать свое образование, с условием если вы возвращаете деньги на свой счет в течение 15-летнего периода окупаемости.
# 4 Если у вас есть дополнительные средства, лучше максимально вложиться в свой RRSP, чем вкладывать их в TFSA
TFSA заманчивы, потому что они не связаны с обременительным ожиданием выхода на пенсию. Но взносы TFSA не дают возврат налогов, поэтому они не помогут вам снизить налоги. Поэтому, если вы считаете, что на пенсии вы будете зарабатывать меньше, чем сейчас, лучшим вариантом для инвестирования будет RRSP — при выводе средств вы будете в более низкой налоговой категории, чем сейчас.
Это относится не ко всем — только к людям, что зарабатывают 48 000 долларов в год или меньше.
# 5 Если вы вступили в брак (или состоите в гражданском браке), то вам обязательно стоит подумать о супружеском RRSP
Если ваша свадьба состоялась в 2018, то мы вас поздравляем! В настоящее время, очень трудно найти человека, который вам нравится больше остальных, с кем провести вы бы согласились прожить всю оставшуюся жизнь. Стоит отметить, что брак может стать отличным средством для снижения налогов. Вам необходимо открыть свой супружеский RRSP, чтобы убедиться в преимуществах этого аккаунта.
Первое, что нужно сделать: если кто-то из супругов имеет более высокий доход, то он должен положить деньги на счет RRSP того, кто зарабатывает меньше. Так вы сможете сэкономить больше денег, так как ставка налога с более высокого дохода больше. Другая важная вещь, которую необходимо сделать, — это начать выравнивать сумму на ваших счетах RRSP, если есть большое несоответствие. Логика такого шага проста — вы сможете снимать со своих RRSP средства со стандартной 4% -ой процентной ставкой при выходе на пенсию. Более высокий заработок не должен увеличивать размер RRSP, чтобы в дальнейшем не столкнуться с более высокой налоговой категорией и больших денежных трат в виде налогов супружеской паре.
# 6 Брак. Часть вторая: объедините свои благотворительные взносы для лучшего соотношения выгода / доллар
Ежегодные взносы в размере до 200 долларов включительно дают право на получение только 15% налоговой льготы, а взносы, превышающие 200 долларов, принесут 29% налоговой льготы. Таким образом, если вы подаете все свои взносы вместе, то можете извлечь максимальную выгоду из налоговых льгот.
# 7 Когда дело доходит до вычетов, не упускайте ничего
Могут быть случаи налоговых вычетов, которые вы не рассматривали, например, неоплаченная поездка на автомобиле для бизнеса или уход на дому за пожилым родителем и вашим домашним офисом. CRA предоставляет исчерпывающий список подлежащих вычету моментов, на которые вам следует обратить внимание перед отправкой вашей налоговой декларации.
# 8 Инвестируйте свой возврат налога, как только вы его получите
На самом деле, вы внесете это прямо в свой RRSP — вы получите шанс на этот вклад и почувствуете себя превосходящим всех в мире по дисциплинированности, добродетельности и в целом. Если, конечно, у вас нет долгов по кредитной карте. Мы всегда советуем: сначала заплатить все долги по кредитным картам, так как никакие рыночные выгоды никогда не превысят APR, который вы платите за свою пластиковую карту.
# 9 Если ваш возврат налога слишком велик, не радуйтесь раньше времени — внесите некоторые изменения
Большой чек на возврат не означает, что вы финансовый гений. Это означает, что вы слишком много заплатили за год государству. Это деньги, которые вы могли бы работать на вас. Рассмотрите возможность корректировки. Например, вы можете попросить своего работодателя удерживать меньше налогов, если вы точно знаете, сколько вы планируете внести в RRSP за год; или вы можете увеличить авансовые платежи до вычета налогов в GRSP через своего работодателя. Мало того, что вы будете вкладывать деньги, вы будете сокращать свои доходы и налоги на следующий год.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами