Все канадцы пользуются услугами банков и других финансовых учреждений и часто берут у них в долг. Чтобы эффективно справляться с такими долгами, важно знать некоторые правила выдачи кредитов. Вы, конечно, можете первые разделы этой статьи пропустить, но тогда вам, наверняка, придется обращаться с вопросами о снижении долгов либо ко мне, либо к другим экспертам по кредитным карточкам или долговым обязательствам.
Откуда у банков деньги на кредиты?
Современная финансовая система Канады позволяет банкам выдавать кредиты, практически, не существующими до выдачи ссуды деньгами. Банку не требуется резервный депозит, покрывающий хоть какую-то часть выдаваемой ссуды. Банки только несут расходы на:
- Маркетинг и продвижение услуг кредитования,
- Обслуживание и управление
- Потери от невыплат
- Техническую поддержку и развитие компьютерных и других технологий.
Другими словами, выдаваемые банками ссуды, для банков практически дармовые. При этом банки могут получать до 7-ми видов доходов от кредитования. И все эти доходы поступают банкам из наших карманов. Я постараюсь научить вас как пользоваться такими «дармовыми» деньгами с наименьшими затратами, экономить на некоторых банковских расходах и получать дополнительный доход.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Не многие знают, что в Канаде есть два кредитных бюро, которые хранят “досье” на каждого из нас. Это Trans Union и Equifax. Важно периодически проверять свои кредитные файлы в каждом из них хотя бы раз в несколько месяцев, а, если вы собираетесь брать кредит, то чаще. Если такую проверку делаете вы лично, то она не влияет на ваш кредитный рейтинг (в отличие от его проверки финансовыми институтами или другими учреждениями).
Такую проверку можно делать бесплатно, если зарегистрироваться на сайтах двух коммерческих фирм. Взамен того, что вы регистрируетесь на сайте и невольно читаете их рекламу, вам такой доступ предоставляют сайты «Кредит Карма» для Trans Union и Borrovell для Equifax (ссылки вы найдете ниже по тексту). Некоторые думают, что аналогичную информацию они могут получить через вебсайт своего банка, но банки не дают такой полной картины, как упомянутые сайты, а могут лишь слегка ее дополнить. Конечно же, оба супруга должны зарегистрироваться и получить доступы к своим кредитным файлам.
Регистрацию на сайтах можно сделать по ссылке регистрация для проверки своих кредитных файлов, после чего вы сможете наблюдать динамику изменения своих кредитных рейтингов каждую неделю и принимать меры по их улучшению.
В этом вам помогут простые правила пользования кредитными карточками .
Чтобы долги не были обузой, я советую повысить свои кредитные лимиты и иметь не менее пяти карточек. Одна-две для ежедневного использования, карточки для специального использования (о таковых я расскажу в других статьях), а, также, выделить одну или больше для получения льготных кредитов.
В Канаде сейчас (август 2024 г) имеется более 180 различных видов кредитных карточек и всегда можно найти те, которые предлагают оплатить ваши балансы кредиток других банков в рассрочку на 9-12 месяцев ( с оплатой от 1% до 3% годовых). Такие предложения, например, можно найти на тех же сайтах «Кредит Карма» и Borrovell. Если же будут проблемы, то можете обратиться ко мне.
При работе с кредитными карточками важно знать:
- Некоторые банки даже позволяют не только гасить балансы других кредитных карточек, но и могут перевести кредит на ваш банковский счет. Поэтому заемные средства можно даже инвестировать.
- Многие банки позволяют “перенести” часть кредитного лимита одной вашей карточки на увеличение кредитного лимита другой вашей карточки того же банка.
- По телефону можно выяснить нет ли у вас pre-approval на увеличение кредитного лимита конкретной карточки (тогда его можно повысить без официального запроса в кредитное бюро).
- О каждом банке известно какое из кредитных бюро отслеживает именно его карточки. В результате можно подавать заявки на кредитки с учетом более высокого рейтинга в том кредитном бюро, где обслуживается банк.
- Вы можете со своей кредитки гасить долги не только по своей карточке, но и по карточке супруга(и).
Как “гасить” свои долги по кредитам.
Многие понимают, что, в первую очередь, надо снижать те долги, по которым выплачиваются самые высокие проценты. При этом надо учитывать “плохие” и “хорошие” долги. “Хорошие” — это те, которые помогают снижать налоги, то есть выплаченные по ним проценты снижают облагаемый налогом доход. Другими словами, это заемные средства, взятые для инвестирования или для ведения бизнеса. Для правильного рассчета процентов оплаты “хороших” долгов надо их уменьшить на процент вашего персонального маржинального налога.
Маржинальный налог — это налог в максимальных процентах на доход конкретного налогоплательщика.
Продолжение в следующей статье.
Финансовый Советник Михаил Арбетов, CFP, FMA
Начало: Как снизить выплаты по ипотеке и другим долгам в Канаде. Часть 1
Продолжение:
Кредитный лимит. Снижаем долги и ипотеку. Часть 3.
—