Чем вам полезен высокий кредитный лимит
Для чего надо повышать кредитные лимиты по карточкам и иметь дополнительные кредитки? На это имеется несколько причин.
- Надо держать процент “утилизации” кредитки ниже 30%. (Процент утилизации — отношение текущего баланса кредитной карточки к кредитному лимиту.) Если оно выше 30%, то ваш кредитный рейтинг снижается.
- Если у вас держится переходящий баланс по кредитке (то есть вы не выплачиваете его полностью за отчетный период), то большинство банков штрафуют вас высоким процентом (выше 21% годовых) не только на невыплаченный баланс, но и на будущие покупки. Поэтому, имеет смысл все новые покупки совершать с помощью кредитных карточек, по которым нет долгов.
- Когда вы подаете заявку на новую кредитную карточку , андерайтер (менеджер по выдаче кредитных карточек) проверяет ваш кредитный файл, в том числе, и на размеры кредитных лимитов от других финансовых учреждений. К примеру, если кредитные лимиты на карточках составляют $2,000 — $3,000, то, навряд ли, вы легко получите новую карточку с лимитом $10,000 или больше. А такие часто приносят самые большие бонусы. (О бонусах будет много интересного в следующих статьях).
- Часто банки предлагают взять кредит на карточку на льготных условиях (1%-3% годовых) на 12 месяцев или дольше. Как правило, чем эта сумма больше, тем выгоднее обладателю карточки.
- Иногда, высокие кредитные лимиты мешают получить новую карточку этого банка. Тогда придется выбирать: снизить кредитные лимиты и получить новую кредитку с новыми “бенефитами” или оставить все как есть. (Например, кредитные лимиты двух карточек Royal Bank в $50,000 и $45,000 мешали получить новую кредитку этого банка WestJet MsCard с хорошим бонусом.).
4 практические рекомендации
Таким образом:
- Если вы получили предложение от банка о повышении кредитного лимита, не спешите отказываться. В большинстве случаев такое предложение лучше принять.
- Если у вас “переходящий” долг на кредитной карточке, лучше пока не пользоваться ею, а платить или другой кредиткой, по которой нет долга, или банковской карточкой, или наличными.
- Если вы хотите повысить кредитный лимит карточки, сначала выясните у банка: может у вас в файле уже есть pre-approval на повышение.
- Важно понять: Получение новой кредитки или увеличение кредитного лимита — не самоцель. Это всего лишь инструмент, который может стать частью вашего финансового плана либо по снижению долгов, либо для получения дополнительного дохода. Если вы не уверены как пользоваться этими инструментами, обратитесь к специалисту.
Немного подробнее о том, как вам действовать
Если вы получили кредитку с высоким лимитом, можете ждать предложения от банка на льготный кредит (иногда такие предложения бывают в условиях получения карточки). Когда льготный кредит получен, можно“гасить” долги и, в первую очередь, с самым высоким процентом. При этом обязательно платить хотя бы указанный минимальный платеж по каждой карточке.
Часто задают вопросы: когда платить баланс по кредитке: сразу или к due date. Если это не переходящий кредит с прошлого месяца, то лучше его оплачивать за день-два до истечения срока.
В следующих статьях будут разбираться практические случаи с моими клиентами, которые помогли им повысить их кредитные рейтинги и погасить долги, а также как использовать кредитные карточки для получения дохода.
Финансовый Советник Михаил Арбетов, CFP, FMA
Начало: Как снизить выплаты по ипотеке и другим долгам в Канаде. Часть 1
Снижаем долги по ипотеке и выплаты по долгам. Часть 2
Дисклеймер*. Настоящие материалы публикуются с информационной и образовательной целью. Они не являются рекомендацией делать заявки на конкретные кредитные карточки или отказываться от других карточек. Экономические и финансовые условия могут меняться, так же как и конкретная ситуация клиента. Приведенные примеры актуальны на момент подготовки данных материалов и могут не отвечать вашей ситуации. Если вы не уверены в своих действиях, обратитесь к специалисту.