Большинство из нас откладывают решение неудобных вопросов на потом. То, что время лечит и многие вопросы отпадают сами собой, — конечно правда, но только не в области финансов. Хотим мы этого или не хотим, но живём мы в материальном мире. Деньги являются кровеносной системой и мерой материальных ценностей нашей цивилизации. С каждым годом мир денег становится всё сложней и сложней. Управление бюджетом семьи по сложности становится сопоставимым с управлением финансами компаниии. Готовы ли мы к этому? Способны ли провести безошибочно свой семейный корабль к тихой пристани финансового благополучия через бушующий океан рынка и рифы налоговой системы? Хорошо если да, потому что цена ошибки очень велика: благополучие нашей семьи.
Посмотрим правде в глаза, большинство из нас:
- живут часто не по средствам, без взвешеного финансового плана;
- недоиспользуют имеющиеся финансовые возможности;
- переплачивают налоги, не используют в полной мере налоговые кредиты и «налоговые убежища»;
- не знают о существовании и не используют правительственные гранты и дотации;
- платят проценты по кредитам значительно больше, чем могли бы;
- оплачивают неиспользуемые банковские услуги;
- не имеют необходимых страховок и резервов «на чёрный день».
Это перечисление можно продолжать до отчаяния.
Однако не надо паники. Нет вопросов, которые нельзя решить, если решать их по частям. Хотите стать богатым? Сделайте первые шаги в правильном направлении. Вот основные вехи на пути к финансовому успеху.
Разработайте финансовый план, соответствующий вашим долгосрочным жизненным целям и максимально использующий ваши возможности, регулярно обращайтесь к нему и строго придерживайтесь.
Используйте знания и опыт профессионалов, представленных на рынке финансовых услуг. Как правило, их помощь для вас будет бесценной и бесплатной.
Начните инвестировать регулярно не менее 10% своего дохода.
Затем, приобретя некоторый опыт, разумно увеличивайте инвестиции. Как правило, все дополнительные доходы должны быть включены в инвестиционный план. Пассивные накопления губительны для вашего бюджета, так как не защищены от инфляции.
Возьмите долги под контроль.
Нет ничего плохого в том, чтобы занять у банка денег на покупку дома, машины или на увеличение вложений в свой пенсионный план.
Как заставить долги работать на вас, а не против Вас:
Возвращайте в первую очередь долги, сделанные под высокий процент: кредитные карточки банков 18-19% годовых) и, особенно, систем магазинов (28-30% годовых)
Объединяйте долги и переводите их под более низкий процент: если у вас долги по нескольким кредитным карточкам, студенческий кредит, кредит за машину, высокопроцентный mortgage или другие долги, объединяющий займ будет для вас идеальным решением
Минимизируйте долгосрочный mortgage на ваш жилой (не доходный) дом: если ваш доход позволяет, сокращайте амортизационный период, увеличивайте выплаты
Максимизируйте вложения в Регистрированный Пенсионный Сберегательный План (RRSP). Эта стратегия даст вам возможность существенно сократить налоговые платежи а также обеспечит ускоренный рост ваших инвестиций в «налоговом убежище». Вложения в супружеский RRSP могут быть прекрасным способом перераспределения доходов между супругами для снижения суммарных налогов при уходе на пенсию. Если у вас есть основания предполагать, что ваш пенсионный доход будет выше, чем у вашего супруга (супруги) — смело делайте вложения в супружеский RRSP. Вы немедленно получаете налоговую передышку, а в дальнейшем деньги будут облагаться налогом не у вас, а у вашего супруга (супруги), как правило по более низкой, чем у вас, ставке.
Проанализируйте налоговую эффективность ваших инвестиций, не находящихся под «налоговым зонтиком» RRSP. Не забывайте, что доход в виде дивидендов и прироста капитала облагается налогом по льготным ставкам. Доход в виде процентов, как на банковском счёте, облагается налогом по полной ставке. Финансовый советник поможет вам так сформировать структуру ваших инвестиций, чтобы налоговые платежи были минимальными.
Создайте резервный фонд. Вам нужно иметь часть ликвидных, легко доступных инвестиций для непредвиденных случаев и для того чтобы финансировать краткосрочные семейные финансовые проекты такие как ремонт дома или поездка в отпуск. Эти сбережения должны находиться вне вашего RRSP. Общее правило гласит: резервный фонд должен составлять сумму эквивалентную вашим доходам за три месяца.
Не держите все яйца в одной корзине. Убедитесь, что ваш инвестиционный портфель хорошо диверсифицирован и включает правильное сочетание акций, облигаций, казначейских обязательств, инвестиционных сертификатов, размещённых как внутри, так и вне Канады.
Подготовьте налоговый отчёт даже если ваш доход ниже минимального налогооблагаемого уровня.
Как это ни парадоксально звучит, но постарайтесь снизить размер налоговых возвратов следующего года. Большие возвраты означают, что Canada Customs and Revenue Agency имело возможность более года бесплатно использовать ваши деньги!
Инвестируйте на имена ваших детей. Полученный доход будет в дальнейшем облагаться налогом в руках детей, которые в ближайшие годы вряд ли получат доход, с которого надо платить какие либо налоги.
Делайте благотворительные пожертвования. Как и другие расходы, благотворительные пожертвования должны быть сделаны до конца года.Умная благотворительность наряду с моральными выгодами может сохранить немало денег в вашем кошельке. Как — спросите вашего финансового советника.
Используйте стратегию роста. Даже небольшое различие в эффективности инвестиций с годами очень сильно влияет на состояние вашего бюджета. Если вы инвестируете ежегодно всего $1,000 в течение 20 лет со среднегодовым возвратом 8% в результате вы будете иметь $49,423. При 9% ваши инвестиции вырастут до $55,765. Лучший путь поышения отдачи инвестиций это включить в ваш портфель как канадские так и иностранные ценные бумаги. Вы сможете определить правильную пропорцию этих инвестиций если предварительно решите когда вам потребуются ваши деньги и какой уровень риска, связанного с инвестированием, вы готовы принять. При этом следует учитывать не только ваш возраст, но и ряд других факторов. Если ваши сбережения потребуются вам не ранее чем через 8 — 10 лет, продолжайте придерживаться стратегии ускоренного роста инвестиций.
Инвестируйте правильно. Все мы участники рынка. Богатыми становятся те, кто знают его законы и используют их в свою пользу. Сейчас именно то время, когда правильно сделанные инвестиции могут принести вам очень высокие доходы. Это время не продлится долго. Ловите волну, иначе вам придётся ждать несколько лет до следующего экономического цикла, и все эти несколько лет ваши сбережения будут таять на сберегательных счетах или в банковских сейфах от безжалостного воздействия инфляции.
Североамериканский рынок на подъёме. Если подвергнуть беспристрастному анализу события, произошедшее в мировой экономике за прошедшие месяцы, то нельзя не отдать должнное беспрецендентной жизнестойкости североамериканской экономики. Несмотря на немыслимое количество внутренних и внешних ударов, которые ей пришлось пережить, она изумительно быстро восстанавливается. Мы пережили обвал рынка высоких технологий с пресловутым Nortel во главе и последующую катастрофу в области инвестиций. Мы видели крупнейшие в мировой истории банкротства: от огромной транснациональной корпорации Enron до суверенного государства Аргентитны, которые последовали одно за другим в течение короткого времени. Более того, мы выдержали трагедию 11 сентября и последующее падение рынка, наиболее драматическое со времён Великой Депрессии. Несмотря на тяжелые травмы, североамериканская экономика успешно поддерживает себя, демонстрируя к настоящему времени только один убыточный квартал по такому важнейшему показателю, как Совокупный Общественный Продукт (GDP).
Стойкость северооамериканской экономики стоит на двух китах: потребительском спросе и банковской системе. Во время рецессии, и связанной с ней низкой ценой на кредиты, возрос спрос на дома и автомобили. Одной из причин этого усиления потребительского спроса может быть то, что реальные доходы населения превысили ожидаемые, благодаря высокой производительности труда. Банковская система так же доказала доказала свою надёжность во время спада экономики. Банки не только не имели убытков, но и показали прибыль за 2001 финансовый год. Фактически это первая за прошедшие 30 лет рецессия, во время которой банки не имели серьёзных кредитных проблем.
Можно утверждать, что североамериканская экономика сейчая ещё более гибка и динамична, чем 10 -15 лет назад, отчасти благодаря её многообразию и, в частности, развитости сферы услуг, которая значительно менее подвержена циклическим изменениям. Федеральный резервная система более активена, а банки более стабильны, благодаря тому, что избавились от большинства рисковых кредитов. Многие рисковые займы были проданы инвестиционным и пенсионным фондам и теперь мы имеем положение при котором 50% кредитов, которые банки ранее предоставили корпорациям, теперь уже не отражаются в их балансах.
В всех послевоенных экономических циклах первый год после окончания рецесии хорактеризовался устойчивым подъёмом североамериканской экономики. Кроме того, предстоящий поддъём экономики носит голобальный характер, в противоположность подъёму 1991 года, когда США и Канада вышли из рецесссии, в то время как спад в Европе ешё продолжался.
Таким образом есть веские основания предполагать, что предстоящий подъём североамериканской экономики преподнесёт нам много приятных сюрпризов.
Нельзя принять правильное решение за Вас, но можно помочь Вам принять правильное решение.
Мнение профессионалов лишним не бывает. Не упустите счастливую возможность легально улучшить своё финансовое положение без каких-либо существенных финансовых затрат с Вашей стороны!
Вы тратите сейчас или тратили ранее не меньше 40 часов в неделю, чтобы заработать то, что имеете. Потратьте 1 час на встречу с квалифицированным финансовым консультантом для того чтобы сохранить и преумножить заработанное!
Мы работаем для того, чтобы вы были богатыми!
Михаил Бормотов MBA, Ph.D. (economy)