Некоторые новые иммигранты, осознав важность кредитной истории, возводят наличие последней в ранг одной из составляющих успеха. Одни придают ей большее значение, чем она заслуживает, другие – наоборот, не заботятся о своей кредитной истории, а потом раскаиваются. Кредитная история позволяет кредитору оценить меру финансового риска при займе денег, услуг или товаров. Т.е. в финансовом мире это — мера доверия к заемщику: насколько «аккуратно» тот возвращает взятые в долг деньги. Проще дать в долг человеку, который регулярно одалживает (пусть хоть и небольшие суммы) и вовремя возвращает, чем тому, который, например, не оплатил вовремя счета телефонной компании.
Ваша кредитная история начинается когда вы совершаете первую покупку по кредитной карточке, или покупаете какой-либо товар в кредит, или берете mortgage (ссуду на покупку жилья). Испортить свою кредитную историю можно до получения кредитной карточки, если вы вовремя не оплатите счет, и ваш кредитор напишет на вас жалобу в кредитное бюро, где собирается кредитная информация со всей Канады.
Если ваша кредитная история испорчена по ошибке или недоразумению, вы можете опротестовать жалобу, отправив объяснение ситуации в то же кредитное бюро. Вы имеете право потребовать перепроверку вашей информации и попросить, чтобы потерянные данные были добавлены в ваш файл. По закону можно бесплатно заказать копию информации вашего кредитного файла; вы, также, имеете право знать конкретно почему вам отказано в кредите.
Все провинции Канады, за исключением Альберты и Нью Брунсвик, законодательно защищают ваши права знать что в вашем кредитном файле и кто запрашивал информацию о вас. Бесплатный телефон по Канаде 1-800-465-7166, адрес Equifax Canada Inc. , Consumer Relations, Box 190 Station Jean Talon, Anjou, Quebec, P3A 2A3. Вы можете заказать по этому телефону файл со своей кредитной историей бесплатно.
Вам потребуется ввсести по телефону номер своего социального страхования (SIN), месяц, дату и год рождения, номер дома и квартиры, а также номер любой кредитной карточки на своё имя. На вопрос, нужен ли Вам credit score надо ответить нет (нажать «2»), тогда Вам не надо будет платить за этот сервис. Ваш кредитный файл придёт на ваш домашний адрес через 3-5 рабочих дней.
Финансовые институты и другие кредитные учреждения платят кредитному бюро за эту информацию. В большинстве случаев кредитное бюро хранит информацию о клиенте за последние 7 лет (выявленные случаи обмана хранятся гораздо дольше). Но одной только кредитной истории мало для получения денег в долг (особенно крупных сумм, например, mortgage). Большое значение имеет доход семьи. Ведь банку или другой компании важно, чтобы сумма долга была возвращена в срок и с процентами.
Например, ежегодная выплата mortgage не должна превышать (30% от gross family income минус property taxes) и также не должна превышать (40% от gross family income минус property taxes и минус другие выплаты по долгам). Этими ограничениями пользуются практически все финансовые институты при выдаче mortgage (ссуда на покупку недвижимости) .
Я советую всем, кто уже начал свою кредитную историю, открыть кредитную линию. (Не путать с кредитными карточками). Это — счет в банке, за который вы ничего не платите, но в любое время можете взять деньги в долг в пределах кредитного лимита. С первого дня получения кредита банк начисляет проценты на сумму кредита, которые рекомендуется ежемесячно выплачивать вместе с 3-4%% (зависит от банка) от суммы долга. Предел лимита лучше не превышать. Любые нарушения условий пользования кредитной линией влекут за собой ухудшение кредитной истории.
С кредитной линии можно платить за жилье, за частную школу и все регулярные платежи, которые нельзя платить с кредитной карточки. Рекомендуется проверять балансы регулярно. Если сделан платеж, постарайтесь погасить в тот же день. Тогда проценты не начисляются.Во многих случаях кредитная линия может заменять emergency fund в финансовом планировании бюджета семьи.
В последнее время появилась возможность бесплатно проверять свою кредитную историю онлайн как с кредитным бюро Trans Union, так и с кредитным бюро Equifax.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
Читайте также по теме:
- М.Арбетов: Признаки банкротства
- М.Арбетов: Защита кредитора
- М.Арбетов: Покупательские кредиты
- М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться
- М.Арбетов: Как получить первую кредитную карточку
- М.Арбетов: Какая кредитная карточка лучше
- Кредитное бюро Equifax Canada
- Кредитное бюро Trans Union Canada
- Сергей Тарасенко «Кредиты и кредитная история в Канаде»
- О канадской кредитной истории на английском
Статья находится в разделе Банки
Дата написания 6 августа 2001г. Дата последнего редактирования 6 апреля 2019г
Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации [email protected]