Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться в Канаде

Кредитная историяНекоторые новые иммигранты, осознав важность кредитной истории, возводят наличие последней в ранг одной из составляющих успеха. Одни придают ей большее значение, чем она заслуживает, другие – наоборот, не заботятся о своей кредитной истории, а потом раскаиваются. Кредитная история позволяет кредитору оценить меру финансового риска при займе денег, услуг или товаров. Т.е. в финансовом мире это — мера доверия к заемщику: насколько «аккуратно» тот возвращает взятые в долг деньги. Проще дать в долг человеку, который регулярно одалживает (пусть хоть и небольшие суммы) и вовремя возвращает, чем тому, который, например, не оплатил вовремя счета телефонной компании.

Ваша кредитная история начинается когда вы совершаете первую покупку по кредитной карточке, или покупаете какой-либо товар в кредит, или берете mortgage (ссуду на покупку жилья). Испортить свою кредитную историю можно до получения кредитной карточки, если вы вовремя не оплатите счет, и ваш кредитор напишет на вас жалобу в кредитное бюро, где собирается кредитная информация со всей Канады.

Если ваша кредитная история испорчена по ошибке или недоразумению, вы можете опротестовать жалобу, отправив объяснение ситуации в то же кредитное бюро. Вы имеете право потребовать перепроверку вашей информации и попросить, чтобы потерянные данные были добавлены в ваш файл. По закону можно бесплатно заказать копию информации вашего кредитного файла; вы, также, имеете право знать конкретно почему вам отказано в кредите.

Все провинции Канады, за исключением Альберты и Нью Брунсвик, законодательно защищают ваши права знать что в вашем кредитном файле и кто запрашивал информацию о вас. Бесплатный телефон по Канаде 1-800-465-7166, адрес Equifax Canada Inc. , Consumer Relations, Box 190 Station Jean Talon, Anjou, Quebec, P3A 2A3. Вы можете заказать по этому телефону файл со своей кредитной историей бесплатно.

Банковские картыВам потребуется ввсести по телефону номер своего социального страхования (SIN), месяц, дату и год рождения, номер дома и квартиры, а также номер любой кредитной карточки на своё имя. На вопрос, нужен ли Вам credit score надо ответить нет (нажать «2»), тогда Вам не надо будет платить за этот сервис. Ваш кредитный файл придёт на ваш домашний адрес через 3-5 рабочих дней.

Финансовые институты и другие кредитные учреждения платят кредитному бюро за эту информацию. В большинстве случаев кредитное бюро хранит информацию о клиенте за последние 7 лет (выявленные случаи обмана хранятся гораздо дольше). Но одной только кредитной истории мало для получения денег в долг (особенно крупных сумм, например, mortgage). Большое значение имеет доход семьи. Ведь банку или другой компании важно, чтобы сумма долга была возвращена в срок и с процентами.

Например, ежегодная выплата mortgage не должна превышать (30% от gross family income минус property taxes) и также не должна превышать (40% от gross family income минус property taxes и минус другие выплаты по долгам). Этими ограничениями пользуются практически все финансовые институты при выдаче mortgage (ссуда на покупку недвижимости) .

Я советую всем, кто уже начал свою кредитную историю, открыть кредитную линию. (Не путать с кредитными карточками). Это — счет в банке, за который вы ничего не платите, но в любое время можете взять деньги в долг в пределах кредитного лимита. С первого дня получения кредита банк начисляет проценты на сумму кредита, которые рекомендуется ежемесячно выплачивать вместе с 3-4%% (зависит от банка) от суммы долга. Предел лимита лучше не превышать. Любые нарушения условий пользования кредитной линией влекут за собой ухудшение кредитной истории.

С кредитной линии можно платить за жилье, за частную школу и все регулярные платежи, которые нельзя платить с кредитной карточки. Рекомендуется проверять балансы регулярно. Если сделан платеж, постарайтесь погасить в тот же день. Тогда проценты не начисляются.Во многих случаях кредитная линия может заменять emergency fund в финансовом планировании бюджета семьи.

В последнее время появилась возможность бесплатно проверять свою кредитную историю онлайн как с кредитным бюро Trans Union, так и с кредитным бюро Equifax.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

This article in English

Читайте также по теме:

  1. М.Арбетов: Признаки банкротства
  2. М.Арбетов: Защита кредитора
  3. М.Арбетов: Покупательские кредиты
  4. М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться
  5. М.Арбетов: Как получить первую кредитную карточку
  6. М.Арбетов: Какая кредитная карточка лучше
  7. Кредитное бюро Equifax Canada
  8. Кредитное бюро Trans Union Canada
  9. Сергей Тарасенко «Кредиты и кредитная история в Канаде»
  10. О канадской кредитной истории на английском

Статья находится в разделе Банки
Дата написания 6 августа 2001г. Дата последнего редактирования 6 апреля 2019г

Для публикации статьи на других сайтах необходимо получить разрешение у администрации michael.arbetov@gmail.com



  1. Геннадий Says: 12 октября, 2002 at 2:51 дп

    Уважаемый Михаил. Есть ли возможность начать кредитную историю, до проиезда в Канады? Например открыть счет в банке, получить карточку, делать покупки по ней в другой стране? Спасибо зарание.

  2. Уважаемый Михаил, с чего следует начинать, для получения кредитной карточки?

  3. Михаил Арбетов Says: 2 мая, 2002 at 2:04 пп

    Уважаемая Елена, спасибо за вопрос. В кредитных бюро хранятся кредитный рейтинги каждого, кто там «отмечен», и суммы денег, которые должен тот или иной клиент на момент «рапорта» финансового института. Институты, дающие деньги в долг, обновляют информацию о своих «должниках» раз в несколько месяцев.

  4. В Кредитном бюро содержиться информация об отдолженных суммах и на что они потрачены или куда они переведены?

  5. Hi, Не знает ли кто, существует ли online access к своей кредитной истории как в USA?

  6. Михаил Арбетов Says: 3 сентября, 2001 at 12:34 пп

    Ув.Андрей, спасибо за вопрос. В Канаде много кредитных бюро. На два самых известных вы найдете ссылки в разделе «Линки.Полезные ссылки по Канаде.» В каждом городе может быть одна или несколько компаний, которые занимаются тем же. Часто они дублируют друг друга. Это дает возможность иметь более объективную информацию.

  7. А кредитное бюро одно на всю Канаду?

  8. Михаил Арбетов Says: 9 августа, 2001 at 3:58 пп

    Ув.AlexA, повторяю ответ: кредитная история из любой страны, кроме Канады, не подходит. Кредитка, как и рекомендательные письма из банков могут пригодиться при получении кредитки в Канаде (но не гарантировано). В Торонто есть филиалы израильских банков Аппоалим и Дисконт. Возможно, они смогут учесть Ваши деньги там в своих же банках. Это вопрос конкретно к ним. Резиденты Канады платят налоги на все доходы, заработанные как в Канаде, так и за ее пределами. Исключением является «Иммигрантский траст» который может иметь смысл для сумм 700к+. Ввезенные деньги за проданное жилье(даже через несколько лет, при условии, что жилье не возросло в цене), также как и денежные подарки налогом не облагаются.

  9. Pоsted by kira 2 day(s) ago Берут ли в расчет (хотя бы неформально) кредитная история в Израиле? Если например у меня есть VISA GOLD Израильского Банка около 10 лет, повлияет ли это? Имеет ли смысл брать справку из Израильского Банка? Ja tak i ne nashel otveta na vopros kira… Vidimo kreditnaja isstorija is Israilja ne proxodit… Interesno a N-nnaja summa deneg — skajem 20.000 US $, lezashich v Israele, mne pomogut vzjat’ ssudu v Kanade… I voobshe, ne mogli bi vi popodrobnej opisat’ sistemu nalogooblozenija vvozimich iz za granitsi krupnich sum ( do 50.000-100.000 US $) ne v pervij priezd v Canadu i ne ukazanich kak lichnie sredstva v pervij priezd ?

  10. Михаил Арбетов Says: 8 августа, 2001 at 10:49 дп

    Полтора года назад я получил свой файл через 3недели. Там была вся моя история: когда получил первую карточку, когда какой банк запрашивал обо мне информацию или сам рапортовал обо мне и моем балансе на конкретный день. Также каждый банк показывал мой кредитный «рейтинг» по платежам. По закону(см.текст статьи) кредитное бюро обязано сообщать мне все, что и банкам.(Кроме Альберты и Нью Брунсвик).

  11. Alexei-Canada.ru Says: 8 августа, 2001 at 10:48 дп

    Расскажите подробнее о СREDIT REPORT. Сколько времени у частного лица уходит на заказ и получение своего репорта. Какая конкретно информация бывает в этом репорте, какие детали, подробности. Чем отличается содержание своего репорта (т.е. на себя), от содержания репорта, который получает на тебя банк или фирма. Т.е есть ли какая-то инфомация в СREDIT History, доступная банкам, но не доступная клиенту (я не имею ввиду криминал).

  12. Михаил Арбетов Says: 8 августа, 2001 at 12:51 дп

    Спасибо завопрос, Alex. Просто преимущество кредита в том, что не имея денег на товар, вы можете его купить сейчас, а заплатить потом. Можно, например, купить дом, и начать жить в нем сегодня. А платить потом в течение 25лет. Если у Вас есть деньги на все это(в чем я сомневаюсь), то Вам кредит не нужен. Вообще, тема требует отдельной статьи, она скоро появится.

  13. Михаил, Вы всё хорошо объясняете. Спасибо! Но скажите мне зачем, к примеру, мне нужна вообще эта кредитная история? наверное это для отслеживание меня по всем финансовым и другим каналам, используя все мои транзакции с кредитками и другие данные. Если у меня есть наличные деьги и я полностью использую их для моей повседневной жизни и моих целей то так ли мне нужна вообще кредитная история и различного род кредитные карты. Разве нельзя прожить без всего этого а обязательно отсвечивать каждый свой шаг? Ваше мнение Михаил?

  14. Для сочетания преимуществ кредитной карточки (long grace period, unaffected disposable income) и кредитной линии (малый %) в Скотиабанке, например, есть такая штука, как Скотиалэйн Виза: http://www.scotiabank.com/cda/content/0,1608,CID551_LIDen,00.html

  15. Михаил Арбетов Says: 7 августа, 2001 at 10:41 дп

    To Al Nemiga: С замечанием согласен. Насчет других способов займа — есть еще типа «account one» в банке Manulife. Если Вы знаете еще что-то, поделитесь, пожалуйста. То Дмитрий: кредитная история из США здесь не проходит. Мои клиенты проходили все заново. Счет лучше открывать как они — в ING-Direct.

  16. Is credit history from US considered in Canada. In New York I have several credit cards and good history of payments. Would it help in Canada?

  17. Небольшое замечание: > Я советую всем, кто уже начал свою кредитную историю, открыть кредитную линию. (Не путать с кредитными карточками). Наличие кедитной линии уменьшает disposable income даже в случае, если ей не пользоваться! А вот кредитная карточка (если она полностья выплачена) на это не влияет. Т.е., может понадобиться «закрыть» кредитную линию если собираетесь в скором времени покупать дом. Кстати, существуют и другие способы заема, сочетающие преимущества кредитной линии (низкий процент) и кредитной карточки (из disposable вычитается только фактический баланс, а не лимит)

  18. Михаил Арбетов Says: 7 августа, 2001 at 8:28 дп

    Удобство кредитной линии в моем примере позволяет избежать оплаты овердрафта и штрафа NSF. Смысл emergency fund я объясню в отдельной статье.

  19. Михаил Арбетов Says: 7 августа, 2001 at 1:00 дп

    При платеже кредиткой за рент, школу, RESP, страховки и пр. надо платить дополнительные проценты. Это получателю платежа невыгодно. Телефон, електр-во, кабель оплачивают кредиткой — слишком много у них клиентов и они готовы отказаться от 2%, заложенных в платёж банку-емитенту кредитной карточки.

  20. Я советую всем, кто уже начал свою кредитную историю, открыть кредитную линию. А смысл? Кредитная история уже началась. Платишь по кредитам вовремя и тихо ждешь, пока подымется FICO или как-его-там score.

  21. Михаил Арбетов Says: 7 августа, 2001 at 1:05 дп

    Кредитная карточка VISA дает шанс получить VISA Royal Bank. Кредитная история не засчитывается. В Торонто есть Happoalim-Canada и Discount-Canada. Информацией по ним я не располагаю.

  22. Берут ли в расчет (хотя бы неформально) кредитная история в Израиле? Если например у меня есть VISA GOLD Израильского Банка около 10 лет, повлияет ли это? Имеет ли смысл брать справку из Израильского Банка?

  23. Поясните, пожалуйста, почему с кредитной карточки нельзя платить за жилье, за частную школу и др. регулярные платежи (телефон?, електричество? кабель?)?

  24. Михаил Арбетов Says: 6 августа, 2001 at 11:23 пп

    Кредитная линия — line of credit, borrowing account, credit line. Различаются они процентной ставкой и обязательным минимальным процентом ежемесечных возвратов. Заполняете в банке application и ждете: откроют ли. Когда счет открыт, получаете чеки и интернет-доступ. Дальше — как с обычным банковским счетом.

  25. Прошу подробнее описать как называются по английски все эти кредитные линии и как их открывают и как с них платят.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.