Как страховка жизни поможет создать богатство семьи

Страхование – неотъемлемая часть любого бизнеса, но не многие пользуются его возможностями полноценно. Канадцы и американцы, которые родились в Северной Америке в состоятельных семьях, понимают, что страховка жизни – инструмент передачи денег по наследству без налогов.

Страховые компании существуют веками, и финансово грамотные люди давно поняли как правильно пользоваться страховкой жизни. Страховки, которые покупают они (и мои клиенты), отличаются от тех, которые  покупают новые иммигранты и от страховок временных. При принятии  решения используется здравый смысл: лучше купить один раз качественную добротную вещь, чем покупать часто некачественные и выбрасывать их, так и не воспользовавшись.

Все понимают, что вероятность смерти человека в возрасте тридцати – сорока лет мала. Поэтому, и цены на страховки для таких людей с фиксированной стоимостью на 10 лет для некурящих на 500тыс долл составляют до 40$ в мес, а для курящих – порядка 60$ – 70$ в месяц. Когда же этот десятилетний период заканчивается, то цены возрастают в три раза. И возрастают они каждые 10 лет. Так, 10 лет назад один мой знакомый купил страховку жизни на себя на сумму покрытия 250 тыс $ плюс на жену — на 70 тыс $. За такую страховку он платил 56 долл в месяц. Сейчас пришло время продлевать (это он может сделать не сдавая медицинских анализов), но стоимость страховки уже составляет 268$ в мес, а ещё через 10 лет составит 900$. К тому времени, когда он выйдет на пенсию, платить за страховку он уже не сможет… Деньги для семьи потеряны, хоть бери и срочно умирай, чтобы они достались семье…

Умудрённые опытом канадцы не выбрасывают деньги на ветер и такие страховки не покупают. Есть несколько видов страховок жизни, которые позволяют создать богатство для семьи.

Самый простой из них – до 100 лет (некоторые компании предлагают до 110 лет, т.к. продолжительность жизни канадцев выросла). Такая страховка позволяет платить фиксированную сумму за свою страховку жизни, и сумма эта не возрастает всю жизнь. Когда владелец страхового полиса умирает, страховую сумму гарантированно получают наследники (указаны в страховом полисе), и полученные деньги нe облагаются канадскими налогами. Преимущества такого вида страховки состоят в том, что она дешевле других аналогичных страховок, и стоимость её не будет увеличиваться. Недостатком такой страховки является возможность её потерять, если владелец полиса пропустил 2 платежа подряд. Стоимость таких страховок на 500 тыс $ для некурящего мужчины 40 лет с обычным здоровьем составляет около 300$ в мес, для некурящей женщины такого же возраста на такую же сумму – примерно 244$ в мес.

Другой вид страхования жизни – накопительная страховка, позволяет включать инвестиции. Различают 2 вида: Whole Life – когда необходимую сумму страхового взноса и инвестиции выбирает исключительно страховая компания, Universal Life – когда сумму взноса (в заданном диапазоне) и инвестиции (из заданного набора фондов) выбирает клиент (возможно при участии страхового агента).

Universal Life позволяет в любое время менять сумму страховой премии в пределах заданного диапазона, а, если накопления позволяют, то и делать перерывы в выплатах премий. Два раза в год разрешается перекладывать деньги из одних фондов в другие и даже брать все или часть накоплений. К недостаткам этого вида страховок можно отнести тот момент, когда выбираются инвестиции. Если они выбраны не очень удачно, то накопления в страховом полисе уменьшаются или растут не так как хотелось бы. Для примера, по страховке в 500тыс $ некурящему мужчине 40 лет с нормальным здоровьем даётся возможность выбрать ежемесячные платежи от 90 долл в месяц до 1360 $, а женщине – от 70 $ в мес до 1230$.

Whole Life не обладает такой гибкостью как Universal Life, но позволяет на усмотрение клиента пользоваться ежегодными дивидендами страхового полиса. За счёт дивидендов можно увеличивать сумму страхового покрытия или уменьшать будущие платежи. По страховке в 500 тыс$ некурящему мужчине 40 лет с нормальным здоровьем стоимость страховки будет фиксированной от 500$ до 600$ в месяц в зависимости от компании, а женщине – от 450$ до 510$ в месяц. К недостаткам этого вида страховок можно отнести их негибкость и самую высокую минимальную страховую премию.

Оба вида накопительных страховок позволяют делать перерывы в оплате и, при необходимости, получать ссуды под залог страховых полисов или вынимать деньги из страховых планов.

 

Невозможно определить кому сколько суждено прожить, но правильно выбранные страховые полисы позволят создать богатство для ваших наследников.

Оцените стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста благодаря онлайн калькулятору.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами и страхованию