- Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки) »
- Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть вторая: свойства временных страховок) »
- Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть третья: групповые страховки) »
- Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть четвертая: основа страховки – финансовый план) »
- Михаил Арбетов «Нужна ли замена страховки жизни?»
Даже если у вас есть страховка жизни, прочтите эту статью. На какую сумму вы или члены вашей семьи застрахованы? Сто или двести тысяч? А почему не восемьдесят шесть или триста девяносто девять? Большинство тех, кто обращается ко мне, были «недострахованы». Ситуация подобна той, когда вы собираетесь в дальнюю поездку и заправили машину «на глаз», тогда как знаете, что в дороге практически негде будет заправиться и дорога, скорее всего, будет гораздо дольше. Т.е. вы рассчитаваете, что кое-где скатитесь с горы, кое-где вас возьмут на прицеп… В поездке, конечно, можно ошибиться, но неправильная страховка – это нехватка денег на образование детей, потеря привычного жилья, стиля жизни, переход на работу, которая в тягость.
Должна быть проделана работа по расчету необходимой суммы страхового покрытия для каждого из родителей (или супругов). При этом учитываются уже имеющиеся индивидуальные и групповые страховки.
Когда сумма известна, определяются сроки покрытия (например: 10 лет, 20 лет, до возраста 65 или постоянный). Учитывается срок окончания выплаты ссуды на покупку жилья, когда дети станут финансово независимы и пр. Чем стабильнее состояние семьи, тем предпочтительнее постоянные страховки (без срока окончания), чтобы выплаченные семьей деньги не терялись, а передавались по наследству без налогов.
Далее выбирается одна или несколько компаний, которые обеспечат необходимое покрытие оптимальное для вашей ситуации. Выбор компаний должен быть обоснован (то, что конкретный агент связан с конкретной компанией, это еще не повод покупать страховку этой компании).
Следующим этапом будет подбор необходимых «дополнительных» страховок («rider»-ов). Можно «докупить» страховку оплаты премии в случае потери трудоспособности, можно «докупить» возможность увеличения суммы страховки в будущем без сдачи медицинских анализов и пр.
Подготовка и сдача медицинских анализов – следующий немаловажный этап. Если отнесетесь к нему небрежно, страховка может увеличиться или в ней могут даже отказать.
Без финансового плана велика вероятность того, что страховка не будет полностью защищать вашу семью от финансового риска или, наоборот, вы будете за нее переплачивать.
На практике встречаются две крайности (при обеих люди недострахованы). Первая: страховые агенты предлагают застраховаться на маленькую сумму ($100,000 — $200,000) и немного платить ($15-$40 долларов в месяц) в течение 10-ти лет. По истечении 10 лет за страховку надо платить гораздо больше, а еще через 10 лет может оказаться просто не по силам. Вторая: предлагается часто так называемыми «коробейниками» от финансовой индустрии. Они ходят по домам и квартирам и предлагают дорогие страховки на небольшие суммы от одной-двух компаний. При этом цель «коробейников» может не соответствовать вашим интересам. Они даже пытаются застраховать жизнь одиноких людей, которым совершенно нет в этом необходимости. (это уже ближе к мошенничеству от страхования). Основное зло от обеих крайностей – люди недострахованы, но они об этом не знают и питают иллюзии, что у них уже есть страховка. Безвыходные ситуации бывают редко. Страховки можно заменить или докупить недостающие. Их рекомендуется пересматривать раз в несколько лет, а также тогда, когда у вас меняется финансовая или семейная ситуация.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
Внимание. На следующей странице можно посмотреть стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста
www.ArbetovInsurance.com Канадские страховки жизни
Другие статьи по теме:
Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки) » Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть вторая: свойства временных страховок) » Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть третья: групповые страховки) »
Михаил Арбетов «Как выбирать медицинскую страховку для иммигрантов и гостей Канады» — Страховка при поездке в Канаду