Со взятием ссуды на покупку жилья (mortgage) многие уже сталкивались или столкнутся в будущем. Для многих это довольно удобно: когда у вас еще нет денег на жилье, но вы его уже покупаете (на самом деле оно пренадлежит кредитору пока вы не выплатите последний цент по ссуде). Другая особенность mortgage – за все время выплаты процентов вы выплачиваете сумму почти в двойном размере (когда больше, когда меньше).
Для того, чтобы выплатить меньше процентов неплохо знать несколько простых правил.
Правило 1.
Когда ставка ссудного процента падает (начинает падение), предпочтительно брать «плавающий» или «variable» mortgage. Если у вас уже взята ссуда с фиксированным процентом, не спешите переводить, посоветуйтесь со специалистом (только не с тем, который зарабатывает на выдаче ссуд – иначе возникает конфликт интересов).
Правило 2.
Когда ставка ссудного процента достигает минимума (ситуация была в марте-апреле 2004года, а также со второго квартала 2020г до конца первого квартала 2022г), предпочтительно брать ссуды на средний и длительный срок: 5, 7, 10* лет с фиксированным процентом.
Правило 3.
Когда процентная ставка по ипотеке растет, предпочтительно брать краткосрочные и среднесрочные ссуды (на 1год – 5 лет).
Эти правила не гарантируют что при погашении ссуды вы выплатите самые минимальные суммы, но смогут уберечь вас от неоправданных потерь при выплате процентов. В итоге суммарные выплаты будут ближе к минимальным. Каждый раз при выборе срока и условий ссуды желательно консультироваться со своим финансовым советником. Надо быть особенно осмотрительным при замене одного mortgage на другой с выплатами штрафов или получения «cash back».
Правило 4.
Желательно брать mortgage не в банке, а через брокерскую контору. Даже если вы получите минимальный процент у банка сегодня, это не гарантирует, что процент будет минимальный при возобновлении контракта. Если вы будете самостоятельно запрашивать каждый банк в поиске «лучшего deal», банк будет делать запрос о вашей кредитной истории (и каждый раз ваш кредитный рейтинг будет краткосрочно снижаться). Брокер запросит все банки за вас и выберет лучший процент из доступных ему. Качество работы банковских работников часто очень низкое, т.к. у них нет сильной мотивации, такой как у брокера.
Правило 5.
Выбирайте брокера по mortgage, чтобы его компании были доступны новейшие интернет-технологии отслеживания ситуации. Такому брокеру будут доступны действительно самые низкие проценты для клиентов. Кроме того, такой брокер сможет дать вам сигнал когда выгодно рефинансировать ваш mortgage даже с уплатой штрафа.
Правило 6.
Страховки жизни, от болезней и от потери трудоспособности покупайте у страховых агентов. При покупке таких страховок у банка или другого «лендера» вы «привязываете» себя к этому финансовому институту, переплачиваете и лишаетесь «гибкости».
Правило 7.
Правильно оценивайте свои возможности и старайтесь не превышать критического соотношения 42% годовых выплат по долгам к годовому доходу. Игры с кредитами могут закончиться потерей заложенной под mortgage недвижимости.
Правило 8.
Если вы нашли онлайн таблицу самых низких процентов по ипотеке на сегодня, это не значит, что сможете такие проценты получить, т.к. они рассчитаны на клиентов с идеальными условиями.
Правило 9.
Не надейтесь на «авось пронесет», при взятии ипотеки предусмотрите свободные деньги на непредвиденные обстоятельства.
Все эти правила знать хорошо, но правильно подготовленный финансовый план до получения ипотеки позволит вам избежать ненужных стрессов и неоправданных финансовых потерь. Ваша ситуация уникальна и знаете ее только вы, поэтому настоящая статья может не учитывать вашу конкретную ситуацию.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
Готовится к выпуску: Как сэкономить при высокой ставке ссудного процента и что делать с деньгами при высокой инфляции.
Читайте также по теме:
Interest rates posted for selected products by the major chartered banks
Статья опубликована в разделе Банки и mortgages
Статья не является индивидуальной рекомендацией по получению/управлению ипотечной ссудой. Необходимо принимать во внимание каждую конкретную ситуацию.
Статья впервые опубликована в августе 2004г. Редактировалась в феврале 2023г.