В условиях экономической неопределенности банковские депозиты составляют существенную часть инвестиций клиентов. Различают несколько видов депозитов. Это сберегательные счета (saving accounts), «временные депозиты» (term deposits) и гарантированные инвестиционные сертификаты ( GIC – Guaranteed Investment Certificate).
Сберегательные счета. Многие финансовые институты насчитывают проценты (interest) на минимальный месячный баланс. Например, если вы имеете на таком счете $10,000 с начала месяца до 30-
го числа, когда вам необходимо снять $9,999 из-за непредвиденных обстоятельств, то минимальный баланс будет $ 1 и проценты будут начисляться на эту сумму. Вот почему важно читать каждый раз условия каждого вида счета, который вы открываете. Банковская индустрия становится более конкурентоспособная. Аналогичные услуги предлагают банки, кредитные союзы, страховые компании, инвестиционные компании и пр. Поэтому можно выбрать сберегательный счет, на который проценты учитываются ежедневно и начисляются ежемесячно. Банки имеют право в любое время изменить начисляемые проценты. Чаще всего они это делают в соответствии с изменением ставки процента Банка Канады. Если у вас часто меняется сумма сбережений, или вы собираетесь потратить свои сбережения, то сберегательный счет вам может быть удобен. Например, 16 сентября максимальный процент, который выплачивают финансовые институты Канады 4%.
Временные депозиты. В отличие от сберегательного счета, временные депозиты гарантируют определенный процент на оговоренный срок. Срок депозита от 30 до 384 дней. При этом требуется, чтобы сумма депозита была выше определенного минимума. При досрочном отзыве средств с такого депозита процентов выплачивается меньше, а иногда штраф за расторжение может превысить ваши проценты. Если временный депозит называется non-redeemable, то снятие денег до истечения срока вообще невозможно. В этом случае можно получить ссуду у банка под залог вашего депозита, как минимум, в размере 50% от вклада. Такие вклады удобны когда владелец надолго уезжает.
Гарантированные инвестиционные сертификаты. Это те же временные депозиты, но на срок от 1года до 5лет. При покупке таких депозитов владельцу выдается специальная бумага. Такие инвестиции могут быть удобны пенсионерам и всем, кто боится рисковать деньгами.
С точки зрения налогообложения (извините за рифму), все виды депозитов на незарегистрированных счетах подходят инвесторам с небольшим доходом. Это правило не распространяется на RRSP и RESP.
Сегодня рынок депозитов сложный. С одной стороны, банки потеряли много денег на невозвратных кредитах. Поэтому они стараются платить поменьше «интерес» клиентам, что бы не надо было «наверстывать» на кредитах. С другой стороны, конкуренция, погоня за клиентом и страх его потерять подталкивают некоторые банки платить клиентам больше. На главной странице сайта вы можете найти текущие процентные ставки большинства канадских финансовых институтов.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
Читайте также по теме:
Статья опубликована в разделе Банки и mortgages
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна. Размещение не более одной статьи с сохранением всех гиперссылок разрешается. Хотите разместить больше одной статьи — пишите [email protected]