При покупке недвижимости покупатель может оформить ипотечную ссуду (mortgage), покрывающую до 95% стоимости приобретаемого жилья (5% down payment). Такая ссуда называется high-ratio mortgage ( когда размер ссуды превышает 75% стоимости). Если размер ссуды не превышает 75% стоимости недвижимости, то ссуда будет называться conventional mortgage.
Все ссуды типа high-ratio должны быть обязательно застрахованы. В качестве страховой компании выступают корпорация СМНС (Canada Mortgage and Housing Corporation) или GEMICO (The General Electric Capital Mortgage Insurance Company), которые должны защитить кредитора (банк) от возможных потерь. Но страховые выплаты по этой программе банк берет с клиента, оформляющего ссуду. Можно выплатить страховые взносы один раз, при получении ссуды, или делать это постепенно, присоединив взносы к регулярным платежам по ссуде. Страховка оформляется через финансовую организацию, предоставляющую кредит. За оформление этой страховки может взиматься application fee.
| Размер первоначального взноса (Down paymеnt) |
Размер страховки (mortgage insurance) |
| От 5% до 9.99% | 3.25% от баланса |
| От 10% до 14.99% | 2.0% от баланса |
| От 15% до 19.99% | 1.75% от баланса |
| От 20% до 24.99 | 1.% от баланса |
| От 25% и выше | Страховка не требуется |
Баланс – разница между суммой покупки и первоначальным взносом
Пример:
Покупатель покупает недвижимость за $100,000 и берет ссуду (mortgage) $90,000. При первоначальном взносе в 10% ($10,000), страховка ссуды составит 2.0% от разницы между суммой покупки и первоначальным взносом: $100,000 — $10,000 = $90,000 х 2.0% = $1,800. Таким образом, фактическя стоимость покупаемой недвижимости в данном случае $101,800. Размер ссуды (mortgage) будет составлять $91,800.
Основные требования, предявляемые CMHC для страховки ипотечной ссуды (mortgage):
1. При более чем 90% финансирования, покупаемое жилье должно находиться в Канаде и
являться вашим основным местом проживания
2. Покупатель должен внести как минимум 5% от суммы покупки как первоначальный взнос (исключене составляет 7.5% при покупке two-unit property).
3. Покупатель в состоянии заплатить 1.5% от стоимости покупки на расходы по закрытию сделки.
4. При первоначальном взносе от 5 до 9.99 % от стоимости покупки, стоимость покупаемой недвижимости не должна превышать $250,000 (крупные города Канады)
5. При первоначальном взносе менее 10%, договор с банком о предоставлении ссуды подписывается минимум на 3 года.
6. Рассходы на выплату ссуды по недвижимости не должны превышать 32% от ваших доходов (гросс, до уплаты налогов)
7. Все ваши выплаты по задолженностям, включая платежи за покупаемую недвижимость, не должны превышать 40% от ваших доходов (гросс, до уплаты налогов)
Юрий Флейшер, Эдмонтон.