Цель страхования жизни – защитить семью от потери доходов. В случае смерти взрослого члена семьи, его зависимые родственники нуждаются в доходе. Заменить доход, который приносил семье ушедший из жизни кормилец — и есть назначение страховки.
На каждом этапе жизненного пути потребности у семьи разные. Их изменения в будущем также должна учитывать страховка. Не важно, что происходит изначально: молодая семья покупает жильё, либо в семье появляются дети. В обоих случаях на каждого взрослого в семье возлагаются обязанности: вырастить детей и выплатить ипотечную ссуду. В случае непредвиденной смерти страховка от банка (страховка “mortgage”)– плохой помощник финансам семьи. Она защищает банк. Не случайно, начиная с некоторого возраста клиентов, банк не выдаёт ипотеку без страховки жизни. Поэтому рекомендуется приобретать индивидуальные страховки жизни.
Дети растут, инфляция обесценивает деньги, а потребности в доходе возрастают. Если у семьи куплена временная страховка, она уже не способна обеспечить достойную защиту от финансовых рисков. Но, не спешите от неё отказываться и покупать новую – сначала проверьте: нельзя ли конвертировать в накопительную ту страховку, которую вы уже имеете. При покупке новой страховки надо заново сдавать медицинские анализы. А здоровье с возрастом, как правило, не улучшается.
Мало кто задумывается что случится со страховкой жизни, если её владелец потеряет трудоспособность и не сможет платить страховую премию. Страховая индустрия давно предусмотрела защиту клиента в таком случае. Всего за несколько долларов в месяц можно приобрести дополнительную страховку внутри главного полиса. Такое дополнение называется disability waiver of premium. Теперь, если владелец полиса потерял трудоспособность, страховая компания сама будет платить за него страховую премию, пока клиенту не исполнится 65 лет или пока он не станет трудоспособным опять.
Со временем дети вырастают, «mortgage» выплачивается. Потребности в страховом покрытии также меняются и можно отказаться от временных «riders» (дополнительных страховок жизни на 10-20 лет с низкой фиксированной стоимостью на этот срок).
Посмотрите стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста. Есть о чем задуматься, правда?
При покупке страховки надо обязательно принимать во внимание то, что ваши обстоятельства в жизни будут меняться, и важно вместе с ними менять и страховые программы. Для этого надо поддерживать связь со своим страховым агентом и сообщать ему об изменении домашнего адреса и других контактов.
В пенсионном возрасте роль страховки – покрыть затраты на выплаты налогов от реализованного роста капитала и других налогов при передаче имущества по наследству. Те семьи, которым удалось продержать страховки жизни до конца своих дней, смогут обеспечить будущее своим наследникам.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами и страхованию