Закон о пенсионном плане в Канаде (CPP- Canada Pension Plan) был принят в 1965г., а вступил в силу с 1 января 1966г. Он утвержден на уровне федерального правительства, но каждой провинции разрешается принять свой, только, чтобы условия были не хуже. В настоящий момент этим правом воспользовался только Квебек (QPP). Под закон о пенсионном плане попадают все работающие в возрасте от 18 до 69 лет включительно. Государственная пенсия выплачивается независимо от других видов доходов пенсионеров и облагается налогом. Последние изменения вступили в силу с 1 января 2019г.
Пенсионные отчисления обязательны для всех работающих в виде фиксированного процента от дохода. В 2001г. это составлял 4.3%, в 2002г.- 4.7%, с 2003г. — 4.95%, с 2022г. — 5.7%. Столько же вкладывает в государственный пенсионный фонд работодатель. Если налогоплательщик является свободным предпринимателем (self-employed), ему надо вкладывать вдвойне – за себя и за работодателя. Пенсионные отчисления берутся только с доходов, которые попадают в интервал между фиксированным минимумом (2001г.- $3,500, YBE -Yearly Basic Exemption) и максимумом ( 2001г.- $37,400, 2008г. — $44,900, YMPE Yearly Maximum Pensionable Earning). Эти параметры могут меняться каждый год. Максимальный лимит для 2022г. составляет $64,900 . Максимальная сумма вклада наемного работника в 2022г составляет $3,499.80 , для свободного предпринимателя — $6,999.60. Значения по другим годам можно посмотреть на государственном сайте CPP Rates.
Как рассчитывается пенсия. До последних изменений ежемесячная государственная пенсия для 65-ти летнего пенсионера составляла 25% от общей суммы заработанной за любой десятилетний период, с которой насчитывались отчисления, деленная на количество месяцев рабочего стажа или на 120 (на большее из этих двух). На настоящий момент нет четкой формулы рассчета пенсии и не ясно по какому алгоритму она будет начисляться. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/cpp-benefit/amount.html
Оставляю, на всякий случай, старый алгоритм за неимением нового. Конкретно свою прогнозируемую пенсию каждый налогоплательщик может найти по этой ссылке https://www.canada.ca/en/employment-social-development/services/my-account.html
Внимание, пример ниже может быть не актуален.
Например, 5 лет работы при доходе $20,000 в год($1,666.67 в месяц) даст: 5х20,000/120 = $833.33, 25% составит $208.33 – пенсия за 5 лет работы при доходе в $1,666.67. При том же доходе и стаже 10 или более лет это составит $414.17)
Максимальная государственная пенсия (CPP) 2022г. может составлять $1,253.59 в месяц. Средняя государственная пенсия в Канаде 2022г. составляет $779.32/
Каждый год в январе пенсия индексируется с учетом инфляции. Выйти на пенсию (точнее получать выплаты по программе CPP и при этом даже продолжать работать) может любой достигший возраста 60 лет, но не позже 70 лет. Для получения выплат по программе CPP необходимо заполнить соответствующую заявку). На декабрь 2000г. средняя пенсия по Канаде составляла $417.23, а максимальная — $775. Один из супругов может получать часть пенсии за умершего супруга. В 2014г средние суммы таких выплат в зависимости от возраста составляли $248.21 – $311.44, а максимумы $428.70 и $465.
С рядом стран ( более 50-ти на сегодня) Канада заключила договора о взаимном обмене пенсиями. В свете последних политических событий ожидаются проблемы получения российской пенсии в Канаде.
По канадским законам налогоплательщики должны получать каждые 3 года справку о состоянии своего пенсионного счета. Можно заказать получение такой информации каждые 12 месяцев. Все вложения в пенсионный фонд снижают облагаемый налогом доход. Выплата пенсии в Канаде не автоматическая. Каждый пенсионер должен дать заявку на пенсию.
Для тех, кто старше 65 и прожил в Канаде более 10 лет, есть еще Old Age Security pension– максимум $563.74 (на 2015г. для тех, кто прожил в Канаде 40 лет и текущий доход менее официально определенного). Об этой (OAS) и других государственных программах (GIS и других) — отдельный разговор.
Понятно, что на государственная пенсию не проживешь. Поэтому есть государственная поддержка OAS — до 563.74 и GIS — $764.40 для одиноких или $506.86 для женатых (данные 2015г.). Суммы выплат OAS пенсии на текущий момент можно посмотреть на сайте https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/benefit-amount.html .Те, кто работает в Канаде, имеет возможность откладывать деньги в свой индивидуальный пенсионный план, в соответствии с законом об RRSP.
В 2009году вступил в силу закон об TFSA (Tax Free Saving Account) — новый инструмент накопления средств, в том числе и на пенсию.
Возможно, в скором будущем в пенсионном законе Канады появятся новые изменения. К примеру, у наших южных соседей пенсионный возраст в 2004 году подняли с 65-ти лет до 67-ми.
Если вам нужна помощь в открытии RRSP, анализ инвестиционных портфелей, управление инвестиционными портфелями, перевод накоплений из групповых RRSP в индивидуальные, обращайтесь к нам. Это входит в сферу наших услуг.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
Список публикаций по данной теме :
- Михаил Арбетов «RRSP для накопления средств на пенсию»
- Михаил Арбетов «Супружеский RRSP»
- Михаил Арбетов «Неудобства» RRSP»
- Михаил Арбетов «Инвестиции и RRSP»
- Михаил Арбетов «RRSP заем (loan)»
- Михаил Арбетов «Групповые RRSP»
- Михаил Арбетов «Государственная пенсия в Канаде»
- Михаил Арбетов «С кем быть?»
- Михаил Арбетов « RRSP Loan и отчисления в RRSP»
- Михаил Арбетов «Home Buyers’ Plan. Часть первая – Кто покупатель»
- Михаил Арбетов «Государственная пенсия и прочие выплаты в 2002г.»
- Михаил Арбетов «Канадская пенсионная система»
- Михаил Арбетов «Иметь или не иметь … RRSP? »
Официальные источники:
- Canada Customs and Revenue Agency. RRSPs.— Закон об RRSP и пенсиях
- http://www.hrsdc.gc.ca/en/isp/cpp/contribrates.shtml
- http://www.fin.gc.ca/news97/97-010e.html
Статья находится в разделе «RRSP и пенсия»
Впервые опубликована 5 июля 2001г. Последняя редакция 1 мая 2022г. Если вы нашли публикацию для себя полезной, напишите об этом в комментариях. Там же вы можете разместить заявку на какие темы хотели бы видеть публикации.
При публикации на других сайтах ссылка на статью обязательна и обязательно сохранение всех существующих ссылок в тексте.
спасибо, только все равно не понятно что лучше забрать живыми деньгами и положить в RRSP( наверное это невыгодно так при снятии оттуда налоги снимут) или пусть идет в зачет обычной пенсии и стажа (как они пересчитаю деньги по курсу что ли?) Кстати с Канады возможно забрать пенсионные отчисления если возвращаешься в страну с которой не подписано соглашения о пенсиях?
Спасибо за вопрос. Германия входит в список стран, с которыми у Канады есть договор об обмене пенсиями. Если Вы делаете обязательные отчисления в пенсионный фонд в Германии, то пенсия переводится в Канаду, также как и стаж работы в Германии.
У меня следующий вопрос: вот работаю я в Германии плачу пенсионные деньги, через пять лет мне положена минимальная пенсия…Вот допустим перееду я в Канаду, что выгоднее зачесть мой стаж в Германии или забрать живыми деньгами (это возможно) и положить на счет в Канаде или еще куда? Также сколько надо мин. отработать в Канаде для пенсии ?
Я поместил все ссылки в раздел линков.
49 стран на сегодня… Михаил, не могли бы вы опубликовать список этих стран или указать ссылку, где это можно посмотреть.
Я не знаю насчет Израиля. В Канаде картина отличается. Здесь есть еще RRSP-RRIF(см.этот раздел) — для перевода которого за рубеж Канады (при переезде на ПМЖ) существуют специальные правила.
Спасибо за ответ. А что значит «Вопрос с переводами частных фондов в Канаду и из несколько сложнее, чем вы думаете»? Если это частная пенсия — какая разница фонду где я живу — в Израиле или в Канаде? В конце концов, это мои деньги.
Если Вы посмотрите на название статьи, то увидите, что речь идет о государственных пенсиях. В Канаде есть еще 2 вида государственных доплат пенсионерам, возможны пенсии от корпораций или других учреждений частные фонды. Вопрос с переводами частных фондов в Канаду и из несколько сложнее, чем вы думаете. Об этом будет отдельная статья.
Когда Вы говорите «договора о взаимном обмене пенсиями», что имеется в виду? В Израиле 2 вида пенсий: государстенная (так называемый «битуах леуми» — социальное страхование) и частные фонды. Как я понимаю, частные фонды переводятся и сегодня (там деньги которые Вы накапливали, часть из них — Ваши собственные отчисления, часть — отчисления работодателя). Правильно ли я понимаю что речь идет о разработки договора о государственных пенсиях?
Там — это где? В Украине? Пенсионного соглашения Канады с Украиной на сегодня не существует. Если Ваши родители уезжают с Украины, я думаю, они теряют пенсию. Лучше эти вопросы выяснить в Украине.
Интересная информация! Не подскажете ли, если мы забираем родителей по family class imigration с Украины, то смогут ли они получать там какую-либо пенсию вообще???
Интересный сайт, спасибо за ссылку. Аналогично! Надо уже готовиться к пенсии, а то вдруг скоро работу найду! Да и тридцатник уже и забыл, когда стукнул и куда стукнул.
Интересный сайт, спасибо за ссылку.
Еще раз по русски. Спасибо. Просто, понятно, доходчиво. Продолжайте в том же духе
Go ahead and add new information
Как Вы думаете, я бы не упомянул об этом? Конечно нет!
С рядом стран ( 49 на сегодня) Канада заключила договора о взаимном обмене пенсиями. Есть ли Украина в этом перечне?
Пока договор с Израилем не утвержден и не вступил в силу, я не могу ничего утверждать. Что я собираюсь делать, так это выяснить: какие бумаги из Израиля необходимы и, может быть, организовать большой коллективный запрос в Министерство Труда Израиля на всех, кто к нам присоединится.(Если это не будет решаться договором централизовано)
Попутно вопрос: а что означает «обмен пенсиями между двумя странами»? То есть если я в Израиле налоги с пенсии плачу, то здесь не надо, что ли? Собственно, это не пенсия еще, а т.н. пенсионный фонд, накопленный за 9 лет работы. Спасибо,
Это не художественная литература. Читайте внимательно и не один раз. Гос.пенсия в Канаде — это закон для всех, зарабатывающих деньги (на инвестиционный доход не распространяется, только учитывается доход от сдачи в аренду)! В расчете участвуют первые 37,400 в год.
Это получается что после 10 лет работы, лучше всего бросать работу и переходить на контракт…? И что происходит, если после 10 лет зарплата упадет? то по идее средняя сумма тоже упадет?
А я приведу более интересный пример. За 40 лет работы при 50К вы заработаете 2млн. А если будете 10% ежегодно инвестировать и получите 12% годовых (среднее между 11.2%х70% Канада за 50 лет и 14%х30% США), то ваши деньги заработают 4млн в RRSP. То есть государственная пенсия — это только часть вашего дохода, о котором надо думать заранее. Есть еще Old Age Security и Guaranteed Income Suplement от государства. Я скоро о них напишу. Кроме того, могут быть пенсии от предприятий. Так же вам никто не мешаеть создать личный пенсионный фонд — RRSP.
Интересно получается 20 лет работы при 50К это что то около 1000 рублей всего пенсия что ли….
1.Формула не моя, а взята из закона о государственной пенсии. 2.Если стаж меньше 10лет, то общая сумма, с которой насчитывались пенсионные взносы, делится на 120. Результат будет меньше, чем при стаже 10 или более лет. Это же можно видеть из примера в тексте.
Очень интересно. По вашей формуле, правда, получается, чем больше стаж, тем меньше пенсия. Как так?