Кредитные карточки оказались поистине гениальным изобретением. Отсрочка платежа, дополнительное страховое покрытие и другие преимущества сделали этот финансовый инструмент выгодным всем: потребителю, банку и продавцу. Все эти «приятности» имеют и обратную сторону. При этом тоже проигрывают все.
Некоторые склонны тратить больше, чем зарабатывают: или в счет будущей премии, или по воле непредвиденных обстоятельств, или, просто, понравилась вещь, и не устояли перед соблазном купить в кредит. Но по кредитам рано или поздно надо платить. Лучше рано, чем поздно. Иначе вас могут объявить несостоятельным (insolvent) , а еще хуже – банкротом. Что бы определить насколько близки вы к банкротству, попробуйте ответить для себя на несколько вопросов.
— Платите ли вы более 20% своего дохода ( после платежей за жилье) на покрытие своих долгов?
— Платите вы лишь необходимый минимум по своим кредитным карточкам?
— Одалживаете ли вы у некоммерческих кредиторов для покрытия своих долгов?
— Потеряли вы счет своим обязательствам по долгам?
— Вы исчерпали запас денег, на которые могли всегда рассчитывать в случае необходимости?
Если вы ответили «да» на любой из вопросов, вам надо срочно заняться предотвращением надвигающегося кризиса ваших финансов. Ваши действия должны состоять из пересмотра вашего финансового плана и перевода «револьверных» кредитов (кредитные карточки) в фиксированные кредиты, возможно, с вариантами дополнительных гарантий для кредитора. (Если у вас не получается, обращайтесь ко мне, я вам помогу). Тогда вы избежите участи банкрота.
В 1992 году был принят Федеральный Акт о Банкротстве и Несостоятельности, четко определяющий тех, кто избегает платить по долговым обязательствам. Согласно Акту, частное лицо или компания является несостоятельными (неплатежеспособными) , если они соответствуют ниже перечисленным условиям:
— имеют обязательства превышающие $1,000
— неспособны платить по своим обязательствам в срок
— перестали платить по своим долгам
— имеют сумму долгов и процентов по ним, превышающие ценность вашего имущества
— не объявлены банкротом.
Вы объявлены банкротом, если вы несостоятельны и:
— добровольно объявили себя банкротом, или
— ваши кредиторы добились решения против вас, которое объявляет вас банкротом.
Некоторые не осознают последствия банкротства. Часто это позволит избежать персональных потерь имущества, которое относится к предметам необходимости. Не все имущество банкротов принадлежит кредиторам. В Канаде среди финансовых активов банкроту оставляют во владении: накопительные страховки, пенсионные программы и средства, размещенные в segregated фондах, при условии, что открытие таких страховок или программ было начато за год или больше до начала банкротства.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами и страхованию
Читайте также по теме:
- М.Арбетов: Защита кредитора
- М.Арбетов: Покупательские кредиты
- М.Арбетов: Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться
- М.Арбетов: Как получить первую кредитную карточку
- М.Арбетов: Какая кредитная карточка лучше
- Кредитное бюро Equifax Canada
- Кредитное бюро Trans Union Canada
Статья опубликована в разделе Банки и mortgages (первая редакция была 23 июня 2002г.)
При цитировании материалов интернет-портала www.Arbetov.com гиперссылка обязательна.